近日，不少银行陆续启动2026年一季度“ 开门红”存款活动，而 “六大行停售5年期大额存单” 的消息同步引发市场广泛关注。记者梳理发现，当前多数银行已停售5年期大额存单，3 年期产品也面临利率下行、额度紧张的情况。与之形成对比的是，长期普通存款产品供应稳定且受追捧。在利率持续下行的市场环境下，理财产品、银保产品的吸引力持续攀升，成为银行重点推介的资金配置新方向。
■大额存单鲜见“5年期”
■普通存款供应稳定
记者查询工、农、中、建、交、邮储六大行官网及App发现，五年期大额存单已集体 “下架”，目前在售的大额存单以中短期为主，仅剩的三年期产品利率普遍回落至 1.5% 至 1.75% 区间，且多数产品标注 “额度紧张”“售完即止”。
这一趋势并非六大行独有，大部分中小银行也鲜有 5 年期大额存单在售，个别银行的 3 年期大额存单不仅额度告急，还设置了 “仅限新晋客户购买” 的限制条款。
在市区一家银行网点，“大额存单，期限多样，灵活选存” 的宣传语十分醒目。据客户经理介绍，该行目前在售的大额存单涵盖 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年等期限，对应的年利率分别为 0.9%、0.9%、1.1%、1.2%、1.2%、1.55%。
另一家城商行的 “开门红” 大额存单产品则显示，起存金额为 20 万元，最长期限仅为 18 个月，具体分为 9 个月、1 年期、18 个月三类，年利率分别为 1.40%、1.50%、1.50%。
“虽然当前大额存单利率不算高，但胜在稳定安全，而且支持转让，依然有不少客户青睐。” 采访时有银行客户经理表示，5 年期大额存单停售的消息传开后，不少客户担心3 年期产品会跟进下架，近期咨询和认购的人数明显增加，部分客户为锁定当前利率抓紧入手。
与大额存单的长期产品缺位不同，目前多数银行仍保留了长期普通存款产品，为偏好稳健储蓄的投资者提供了重要选择。相较于大额存单动辄 20 万元的起存门槛，部分银行的特色存款产品更具亲民优势 —— 起存金额低至 50 元，且 3 年期、5 年期定期存款利率均达到 1.75%，凭借低门槛、选择多、利率稳定，受到众多普通储户的青睐。
■理财产品吸引力凸显
■多元配置方案受推崇
面对存款利率走低、长期大额存单渐次退场的市场变化，普通投资者该如何科学合理规划资金？银行业内人士给出了贴合实际的配置建议：核心是摸清资金的使用计划 —— 如果能确定一笔资金在约定时间内完全用不上，可按需理性配置长期存款；但要是资金使用时间不确定，盲目跟风办理长期定期存款，万一中途需要提前支取，反而可能亏了利息。
对于想兼顾资金灵活性和稳健收益的投资者，“阶梯存款法” 是较为稳妥的选择：把一笔钱分成三部分，分别存一年期、两年期、三年期定期存款，这样每年都会有一笔资金到期，既能拿到比活期存款更高的利息，又能在有突发资金需求时灵活调度。而对于手里有五年内肯定用不到的资金（比如孩子的教育储备金、未来的养老备用金），并且完全受不了风险的投资者，要是还能找到利率不错的五年期普通存款产品，不妨抓住当下的机会配置。
另外，现在越来越多的人不再只把钱放在传统存款里，“存款搬家” 的需求越来越明显。因此，银行网点也把理财产品和银保产品当成了重点推荐的品类，相关的产品介绍都放在了显眼的位置，方便大家了解。该专业人士表示，接下来银行会进一步丰富产品种类，除了推出更多结构性存款、特色储蓄产品，还会设计和养老、医疗需求相匹配的定制化理财方案。普通投资者可以主动去了解新的理财工具，根据自己能承受的风险程度和资金使用需求，搭配出更合适的资产配置方案。