中国人寿咸宁分公司提醒您：请为家人留一把“保护伞”

  生活离不开保险。有人想买保险，却不知怎么买。也有人说我有医保就不用再购买商业健康险。有的人一时手紧，想退保时总有“热心人”来“代理退保”，能信吗？下面让我们通过两个案例来看一看。

  ■购买家庭保险，理清两个顺序

  张先生今年31岁，今年喜得千金，在宝宝出生满28天后就开始为宝宝配置重疾险、寿险、教育金等各种保险。而当被问到他自己和爱人有什么保险保障时，张先生说：“我年轻身体好，不需要保险，何况我还有医保。”

  其实，家庭购买保险是有顺序的。首先是家庭成员的先后顺序，将孩子排在首位，而家庭支柱排在次位甚至被忽视并不是一种正确的做法。一般来说，谁是家庭的顶梁柱，就把谁放在购买保险的第一位置上，因为家庭顶梁柱赚钱的能力是最需要得到保障的，一旦顶梁柱生病了，家中经济来源将中断，家庭将面临生病和经济的双重压力和危机。只有保障了顶梁柱赚钱的能力，他才能够源源不断地创造更多的财富。因此优先给赚钱的家庭“顶梁柱”购买，再给老人和孩子购买。当然任何事情都不绝对，如果所有家庭成员对家庭经济的贡献程度一样的话，家中谁的年龄大就先给谁买，谁的工作性质危险就先给谁买，谁的身体较差就先给谁买，总有一个标准会靠得上。

  确定了家庭成员的购买顺序后，再来看保险产品的购买顺序：先保命再理财。意思就是说先购买健康类的保险产品，再购买理财类的保险产品。具体来说，首先要转移的是损失性风险的保险产品，比如，住院医疗保险、重大疾病保险、意外身故保险等基础性风险；其次是支出性风险，比如教育储蓄、养老保障等中端风险；最后在家庭财务充足的情况下，购买所有性风险保险产品，比如财富传承、资产保全等高端风险产品。家庭购买保险遵循以上顺序，钱就花在了刀刃上。

  ■远离“代理退保”，小心财产损失

  今年5月，中国人寿崇阳支公司接到一份信访件，根据信中投诉的内容，我公司首先进行自查，确认信件内容和事实不符。于是公司安排专员联系投保人张先生，张先生对此信访件表示不知情，非本人操作。在深入沟通后得知，张先生在2023年由于个人经济状况发生变化，感到支付保费的压力较大，便产生了退保的念头。在和朋友闲聊时，朋友推荐了一位“保险咨询”人士。微信添加对方为好友后，对方承诺能够帮助他成功拿回全部保费，在双方未见过面的情况下，张先生当即微信转账5000元给对方。然而，在支付了高额的“咨询费”后，张先生并没有得到期望的结果，在这两年期间多次微信联系，对方不接电话，不回信息。张先生猜测本次投诉可能是他所为。鉴于情况比较复杂，国寿专员便和张先生约定第二天见面沟通，国寿专员将其保单情况再次梳理，劝张先生继续持有。张先生也表示对保险产品和工作人员的服务认可，愿意继续保留保单。在国寿专员的建议下，张先生选择报警，最后通过警方的帮助追回了支付的“咨询费”。

  中国人寿咸宁分公司提醒您，黑产“代理退保”是违法的。不法分子利用“全额退保”等承诺，诱骗保险消费者委托其代理退保，往往采用夸大事实、编造理由甚至伪造证据等手段，损害保险消费者的合法权益。保险消费者如有退保需求或对保险合同存在疑问，可通过保险公司的官方客服反馈问题，切勿相信“代理退保”，避免个人信息泄露以及可能面临的经济损失。

  ■医保加上商保，保障更加全面

  为什么有医保还要购买商业健康险？很多人发出这种疑问。因为社会医疗保险有其局限性，比如有起付线，有报销额度限制，只能报销社保内的一个医疗和用药，像有一些恶性肿瘤或者是其他的一些重大疾病，它的一些治疗可能就不在报销的范畴之内。所以，家庭成员仅仅只有医保是不够的，需要购买商业健康险产品进行有效补充。可请资深保险专员为自己的家庭保单进行整理，通过整理，按照上述的两个顺序才可以查漏补缺购买适合的产品。当然啦，购买健康险需要如实告知健康状况，不能带病投保，这样当申请理赔的时候，才不会因为未告知健康状况而拒赔。建议消费者结合自身的需求、风险偏好和承受能力，选择最适合的保险产品，避免盲目追求高收益。每一款保险产品都有合同书，需要仔细研究弄懂其中条款，包含保险责任、责任免除等内容。如发现不适合自己，可以在犹豫期内进行退保，但过犹豫期后有退保需求时，应谨慎评估，合理预估退保损失。 （通讯员 冯文静）