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近期，大家应该感受到了债券市场、股票市场的起伏轮动，加上宏观政策的引导，共同构成了当前频繁变化、震荡为主的市场环境，同时，我们依然身处全球性的低利率周期之中。面对这样的“双重考验”，我们的家庭财富该如何安放？如何调整行为，又能依靠什么来为资金保驾护航？本期，工行武汉分行和大家聊聊家庭财富的稳健管理之道。
面对市场波动
如何调整投资行为？
市场环境从来都不是一成不变的，有高峰也有低谷，这是金融市场的常态。在当前震荡市中，焦虑和盲目追风都是大忌，我们需要的是“以静制动”的智慧和“长期主义”的视角。
回归初心：理财的目标是为了更美好的生活
在市场喧嚣中，理财的根本目的是为了实现家庭资产的保值增值，以应对未来养老、教育、医疗等需求，最终提升生活品质。它不应是一场追求“一夜暴富”的赌博。一旦明确了这一点，我们就能更好地抵御市场短期波动的干扰。
审视你的“风险承受能力”
市场震荡如同一面镜子，能照出我们真实的投资偏好。如果您发现市场的轻微波动就让您寝食难安，那么说明您可能属于稳健型或保守型的投资人。这时，重新评估自己的风险承受能力至关重要。一个基本的原则是：投资产品的风险等级应与您本人的风险承受能力相匹配。对于大多数追求安稳的普通家庭和老年朋友而言，将资产主要配置于中低风险产品，是更为稳妥的选择。
坚持资产配置，切忌“把鸡蛋放在一个篮子里”
应对市场波动最经典、最有效的方法之一就是资产配置。它的核心思想是通过将资金分散投资于不同类型、不同风险收益特征的资产中，来平滑整体资产的波动。当某一类资产表现不佳时，另一类资产可能表现较好，从而起到“东方不亮西方亮”的效果。对于稳健型投资者，可以构建一个以高安全性资产为基石，辅以部分稳健型增值资产的配置组合。
培养“长期投资”的耐心
市场短期是“投票器”，长期是“称重机”。频繁的买卖操作，不仅会增加交易成本，更容易让人迷失在追涨杀跌的情绪中。历史经验表明，尽管市场短期波动剧烈，但优质资产的价格从长期来看是趋于上涨的。通过长期持有，我们可以忽略掉大部分难以预测的短期波动，分享经济长期增长带来的回报。
低利率时代的
家庭理财思路
低利率意味着依靠传统存款利息实现资产快速增值的时代已经过去。这要求我们的理财思路必须从“被动储蓄”转向“主动管理”。
在低利率环境下，可以适当关注一些风险可控、收益相对存款更有吸引力的稳健型工具，为自己的家庭资产构建一个更稳固的“金字塔”：
塔基（保障层）：占比较大，确保家庭3—6个月的应急资金。存放于活期存款、货币基金等超高流动性资产中。
比如，天天盈2号是工商银行推出的一项支持7×24小时快赎、一键购买和赎回多只关联理财产品的现金管理服务（目前关联的所有理财产品的管理人是工银理财，天天盈2号的具体的解释规则以工商银行为准），全面满足您的日常现金管理需求。
塔身（保值层）：理财核心，追求稳健增值。配置定期存款、大额存单、国债、R1（低风险）、R2（中低风险）级理财、储蓄型保险等。
低波稳健产品的底层一般含有更高比例的优质债券、银行存款等稳健资产，这类产品的收益来源一般具有更强的支撑力，能够一定程度上平滑市场带来的波动，净值曲线更加平稳。
低利率凸显了保险的“保障”和“长期锁定”价值。重疾险、医疗险能防范因病因灾致贫的风险；而年金保险则能在长期内提供稳定、可预测的现金流，有效对冲长寿风险和利率下行风险，是养老规划的重要补充。
塔尖（增值层）：占比最小，用闲钱参与。可涉及一些中等风险产品，需极其谨慎。
“含权固收+”型理财产品既能通过债权类资产力求筑牢根基、降低波动，亦能提升权益市场参与度以期分享权益市场上涨带来的获利机会。相较于纯债类产品，“含权固收+”理财产品净值波动程度可能会随权益类资产占比的提升而增大，因此要求投资者具备一定的风险承受能力，积累了一定的投资经验，理解产品的投资策略、投资范围，且能够接受较长期限的投资。
如有资产配置需求，可以到工行武汉分行各营业网点详细咨询。购买产品需根据自身的风险承受能力测评结果，谨慎定位风险匹配的产品，仔细阅读产品说明书。
市场波动与低利率并存，是挑战，也是我们提升财商、走向成熟理财的契机。保持理性、坚持长期、相信专业、做好配置。中国工商银行武汉分行愿作为您财富道路上值得信赖的伙伴，通过我们专业的服务和丰富的产品，帮助您穿越市场周期，稳步实现家庭财富的保值增值，共同守护您和家人的幸福安宁。
（本文旨在进行金融知识普及教育，不构成任何投资建议或产品推介。市场有风险，投资需谨慎。投资者在购买任何金融产品前，应详细阅读产品说明书及相关合同，根据自身情况独立作出决策。）