从野蛮生长到清理整改

动真格了!银行集体清理“睡眠卡”

信用卡数量单季下降了约900万张。

    “客户您好，您在我行申请的信用卡上月没有使用记录，请问是什么原因，需要帮助吗？”近日，有市民反映，接到信用卡开卡行电话，邀约客户把手里的信用卡用起来。

    昨起，中国银行将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡进行降额、停用或销卡等处理。此前，建行、招行、平安、民生、北京、浦发、兴业等30余家商业银行陆续发布通知，将对长期睡眠的信用卡开展账户安全管理等工作，主要内容为停用或销卡。

    看来，清理“睡眠卡”，银行动真格了。

    谁没几张，“睡眠”的信用卡

    “我手头上有5张信用卡，其中只有2张在用，不过近期都没有交易记录。前几天，我就接到几家银行打过来的电话，有询问未使用信用卡原因的，有推荐这段时间各种刷信用卡活动的，还有告知长期不使用的信用卡会被统一处理的。总之，就是要我把卡用起来，否则以后可能就不能用了。”从事传媒工作的孙女士对记者说。

    中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》数据显示，2021年末信用卡累计发卡量增长到11.6亿张，但累计活卡量仅为6.4亿张，同比下降13.7%；活卡率为55%，同比下降了10.8%。这意味着，有超4亿张信用卡处于睡眠状态。

    据多位信用卡业内人士估算，当前银行信用卡的睡眠卡率约在20%左右。但由于各家银行差别较大，因此部分银行睡眠卡率或达到50%以上。

    “现在移动支付这么便利，信用卡的不少功能可以被代替，干吗还带张卡？”在记者的采访中，不少市民表示是在朋友推荐下办理的信用卡，或者是帮助银行的工作人员完成办卡任务，其实本身并没有用信用卡支付的习惯，对信用卡消费的需求不高，办理的信用卡基本上处于闲置状态。

    也有一些人认为，办理信用卡到手后发现信用额度过低，且提额过程较慢，达不到银行的提额条件，导致信用卡满足不了资金周转需求，因此会选择主动放弃用卡。

    清理“睡眠卡”，银行动了真格

    此次银行集体“清理门户”，源头是去年7月中国银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知中规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期“睡眠”信用卡数量，占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。通知要求各发卡行存量业务在两年过渡期内完成整改，并在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。

    目前，通知规定的半年期限已过，多家银行发布公告，开始限制持卡数量、清理“睡眠卡”和调整分期业务。

    针对“睡眠卡”，多数银行对客户名下近18个月及以上无主动交易的信用卡进行限制处理，比如恒丰银行将于2023年3月31日起，陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却连续满18个月及以上未发生主动交易，且当前透支余额、溢缴款为零的长期“睡眠”信用卡停止用卡服务并办理销卡手续。

    平安银行公告称，将于2023年4月1日起通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期“睡眠”客户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对信用卡进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

    也有银行规定了单个客户持卡数量，兴业银行公告称，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个，上海银行限制在8张以内，招行、民生和浦发等银行相对宽松，上限为20张。

    专家建议，“睡眠卡”注销为宜

    银行清理“沉睡卡”和限制单个客户持卡量主要有两个目的，一是降低管理成本，二是防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪，后者也是前述通知的主要内容之一。

    对用户来说，卡片太多不仅日常管理难度大，如果管理不慎，还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险，以及被不法分子利用实施电信网络诈骗。

    金融主管部门和各大银行为何下大力气处理“睡眠卡”，其中必然有其道理。无锡银行业协会工作人员王丽分析了“睡眠卡”的几个弊端：有些卡就算你不用也需要缴纳服务费，如自动扣管理费、年费、短信费；如恢复了再用，就需要补交之前的欠款。

    “睡眠卡”还会影响个人信用记录，客户申请信用卡发了，就会体现在持卡人的信用报告中。无论使用与否，在日后申请别的信贷产品时，“睡眠卡”的额度也会占用总授信额度，可能会影响其他信贷产品的审批。

    并且信用卡长期不使用会成为“睡眠卡”，但并不意味着它原有的年费等费用也进入了“睡眠”，而是继续收取。信用卡长期闲置拖欠年费，会对个人征信记录产生不良影响，从而影响到个人贷款等其他资金业务的办理。

    怎样防止“睡眠卡”产生？业内专家提出建议：首先是及时注销不需要的信用卡，防止它变成“睡眠卡”。其次要及时到银行取消信用卡短信通知功能，一张卡每年会产生几十元的费用，如果你有多张“睡眠卡”，一年可能损失数百元。随着“睡眠卡”注销后，还应及时剪卡处理掉，以免银行还没有彻底处理的时候，被他人拿去盗刷，如果在银行处理期间又发生刷卡交易，损失还得持卡人承担。

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    单季下降900万张

    清理“睡眠卡”效果显现

    昨日，央行发布数据显示，截至去年四季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比下降1.20%，同比下降 0.28%。由于当前借贷合一卡总规模极小，该数据的变动主要反映了银行信用卡张数的变化。按照央行三季度披露的8.07亿张数据计算，信用卡数量在四季度单季下降了约900万张。如此降幅在近年来较为罕见。

    资深信用卡专家董峥认为，一般来说，信用卡持卡人即便不使用信用卡，出现主动集中销卡的概率不大，不会引发如此大规模信用卡量的下降。

    “信用卡单季下降900万张，或与银行在去年四季度开始清理睡眠卡关系较大。”董峥指出，信用卡新规要求银行将睡眠卡比例控制在20%以内，这让银行不得不加大力度采取主动压降的措施。

    综合《都市快报》、《新京报》、《证券日报》、央视财经报道