晚报讯 （全媒体记者颜慧）当前，我国已全面进入主汛期，强对流、台风等极端天气频发，面对积水淹没地下车库、雨水倒灌居民住宅，高空坠物伤人、车辆泡水、家居财产损毁等突发状况，该如何寻求保障？
近日，记者走访我市多家保险机构理赔一线了解到，每遇极端天气，机动车保险、家庭财产保险、人身意外伤害保险报案量大幅上升。不少市民由于不熟悉保险保障范围、免责条款，或是险种配置缺失，遭遇损失后容易产生理赔纠纷，甚至只能自行承担全部开销。
业内人士从车辆、居家、人身三大场景，梳理自然灾害相关保险知识与配置建议，为市民送上防灾理赔参考。
自有车辆是灾害中受损最多的家庭资产。很多车主误以为交强险、第三者责任险能够应对一切风险，事实上这两类险种只赔付第三方损失，自有车辆受损依靠机动车损失险。2020年车险综合改革后，涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险等附加险种统一纳入机动车车损险保障范围，大树砸车、车辆停放状态下泡水、大风导致车辆侧翻，均可正常理赔。
值得注意的是，燃油车、新能源汽车虽共享基础保障规则，但出险处置、理赔判定存在明显区别。燃油车在涉水熄火后切勿二次点火，人为启动造成发动机损毁属于免责情形，保险公司不予赔付。新能源车泡水之后，不能用普通拖车拽着走，因为在拖拽过程当中，车轮转动电机会发电，直接烧毁电控系统。这个损失保险公司不予赔付，应用平板拖车整车拉走。
家庭财产安全离不开家庭财产保险。暴雨倒灌、大风损毁屋顶，极易造成地板、家电泡水报废。家庭财产保险可以保障房屋主体、室内装修和家具家电，应对台风、暴雨、洪水带来的损失。投保市民应当留意免责约定：现金、珠宝、古董等贵重物品一般不在常规赔付范围；房屋长期空置、业主未及时关闭门窗造成的扩大损失，保险公司有权拒赔。
与此同时，普通家庭财产保险大多不含地震保障，有相关风险需求可了解住宅巨灾保险产品。受灾后不要立刻清理现场，多角度留存影像证据，及时报案等待查勘定损。
人身安全方面，综合人身意外伤害保险与百万医疗保险是基础保障。意外险可以承担意外门诊、住院医疗费用，灾害导致伤残、身故可按保险金额赔付。需要注意，气象部门发布极端天气预警后，执意前往河道、边坡等危险区域引发伤害，很可能无法理赔。
百万医疗保险能够应对大额住院开支，和意外险互为补充。户外作业人员、经常短途出行的市民，可优先完善相关保障。
保险业内人士建议，普通家庭构建三层保障：有车家庭足额投保车损险；低层、老旧小区住户配置家庭财产保险；家人可根据情况配备意外险和医疗险。
防灾避险与保险保障缺一不可。保险只能弥补经济损失，无法避免灾害伤害。提醒市民密切关注气象预警，减少恶劣天气外出，提前做好居家防护。了解保单保障范围，熟记理赔流程，当风雨来袭，才能最大限度降低损失，守护家庭安稳。