指尖轻点，先享后付；账单拆分，按月偿还。如今，打开购物软件、短视频平台与生活服务页面，“先用后付”“账单月付”“平台白条”“免息分期”提示随处可见。不少电商及消费平台还纷纷推出营销活动，选择月付支付可享商品立减、专属特惠、满减优惠券等福利，不少市民为省下小额优惠，主动选择分期付款。这类信贷产品开通简单、月供压力小，无需一次性支付大额支出，也成为不少市民日常消费的常用选择。
“不用一次性花钱，每月自动扣款，省事又没压力。”年轻市民王婷长期开通多款平台白条与月付服务，谈及征信风险，她一脸坦然：“我每期都准时还款，从来没有逾期过，征信肯定一点问题都没有。”
现实中，和王婷抱有相同想法的市民不在少数。有的市民选择用白条、月付购置服饰数码，有的市民则是习惯分期结清生活账单，大家普遍误以为，只有恶意欠款、长期逾期才会损伤征信，平台白条、月付、分期只是付款方式不同，无需过度担心。多数市民并不知晓，市面主流平台白条、消费分期、互联网小额网贷，均已接入央行征信系统。每一次白条授信开通、每一笔分期账单，都会在征信系统形成记录，日积月累形成隐性信贷痕迹，无形中给个人征信埋下潜在隐患。
“我从来没欠过外债，没想到买房贷款会被拒绝。”近日，网友“不会飞的麻雀”在社交平台上分享了办理个人住房按揭贷款时被银行审核驳回的经历。在他晒出的个人征信报告中可以看到，其购物平台白条、分期、月付，平台小额网贷，数十笔零散信贷记录罗列在册，合作授信平台多达十余家。
银行信贷工作人员表示：“虽然没有逾期记录，但多头借贷、多平台白条使用痕迹过重，小额分期笔数太多，个人隐性负债率超标。银行风控会判定你资金周转紧张、偿债能力不足，不符合贷款投放标准。”
银行信贷工作人员的回复让他懊悔不已，平时几十、几百元的白条账单、小额分期，压根没放在心上，万万没想到竟会耽误买房大事。如今，他只能逐一结清所有白条、网贷分期，注销多余授信账户，一点点优化征信记录，才能重新申请贷款。
平台白条、分期、月付，平台小额网贷等踩坑现象，在年轻群体中更为普遍。二十五岁的上班族路祺轩消费随性，各类平台白条、月付、小额网贷随手开通，零散账单从不主动梳理。此前，他因银行卡余额不足，一笔仅几十元的白条月付款逾期三天。在他看来，金额微不足道、逾期时间极短，根本无需在意。
可后续路祺轩申请车贷、办理信用卡，全都审核失败。工作人员道出缘由：“征信审核不分金额大小，不管是网贷还是平台白条，只要产生逾期，就会形成不良记录，不良记录将保留五年，车贷、房贷、信用卡办理都会受限。”
“没想到逾期后果这么严重。”知晓真相的路祺轩追悔莫及。
中老年群体更是极易落入信贷套路。去年刚退休的市民张凤君刷短视频时，被“零利息、低月供”的网贷广告吸引，打算为家中添置家电便随手开通网贷。起初她以为全程免息，仔细查看合同细则才发现，实际年化利率高达14%，借贷成本大幅超出预期。更让她困扰的是，开通网贷授信后，不仅个人征信新增信贷记录，还频繁接到各类金融推销骚扰电话，苦不堪言。
针对平台白条、分期、月付和网贷等所产生的个人征信问题，记者采访了市人民银行征信管理科相关负责人。
“很多老百姓都存在一个认知误区，觉得只要不逾期，个人征信就毫无问题，这种想法存在偏颇。”该负责人表示，金融机构审批贷款十分全面，并非只看逾期记录。短期内频繁开通白条、合作授信平台杂乱、小额借贷笔数密集、个人负债率偏高，即便全程按时履约还款，也会被银行判定为经济状况不稳、存在资金缺口，影响正规贷款审批。
不少市民疑惑，平台白条、分期、月付和网贷，全部还清后，征信能否立刻恢复？
对此，该负责人作出解答：“欠款结清后，账单会标注已结清，而逾期不良记录，需从欠款全额结清当日起保留五年，期间无法人为删除。”同时，负责人也提醒广大市民，要树立量入为出、理性有度的消费观念，摒弃超前透支、盲目跟风的消费习惯。非必要不开通平台白条、分期、月付等，不要随意点击网贷额度查询链接，不下载陌生小众借贷软件。及时自查个人名下信贷账户，关停闲置无用的白条、网贷授信，结清零散小额负债，不定期查询个人征信报告，第一时间排查异常借贷记录。切勿轻信网络平台低息免息网贷、白条宣传，主动远离隐形负债陷阱，珍惜个人征信资质，用心守护伴随一生的信用名片。 （全媒体记者颜慧）