一张清单写明白 贷款成本“算得清”

“以前只知道贷款利率，对于其他费用都不太清楚。有了企业贷款综合融资成本清单，可以清楚地看到除了2.8%的贷款利率之外，银行还帮我承担了200元评估费、500元公证费及80元抵押登记费。”7月30日上午，在我市的一家女装店，负责人张丽指着中信银行淄博分行营业部提供的企业贷款综合融资成本清单，向记者分享她的感受。

张丽从事女装行业已有20多年，凭借敏锐的市场洞察力和良好的经营理念，她经营的女装店生意红火。她深知资金链的重要性，尤其是在销售旺季来临前，充足的资金储备意味着能够抓住更多的市场机会。今年5月，面对冬装预付款的压力，张丽毫不犹豫地向中信银行淄博分行营业部申请了180万元的“房抵经营贷”。

“客户经理全程帮我跟进，还陪我填写企业贷款综合融资成本清单，贷款利息低、手续简单、审批快，大概一周左右的时间资金就到账了。”随着资金的到位，张丽迅速投入到冬装备货的工作中，信心满满地迎接销售旺季。

企业贷款综合融资成本都有哪些？企业贷款综合融资成本为何要明示？备受张丽称赞的企业贷款综合融资成本清单有何作用？

据了解，企业贷款综合融资成本可以分为利息成本和非利息成本两类。其中利息成本方面，中国人民银行2021年发布第3号公告，推动所有贷款产品明示年化利率水平。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费、垫资过桥费等。

在过去，不少企业在贷款时对融资成本的具体构成和计算方式不了解，存在“只知利息，难算总账”的痛点。2024年9月，中国人民银行制定了《明示企业贷款综合融资成本方案》（以下简称方案），在山东、山西等五个省份试点开展明示企业贷款综合融资成本工作，推动将各类贷款融资成本按照统一规则进行明示。自今年7月份起，在中国人民银行淄博市分行指导下，我市银行业金融机构全面启动了该项试点工作。

根据方案，所有在中国境内提供贷款服务的银行业金融机构应在办理企业贷款业务时，明示企业贷款综合融资成本。企业贷款包括面向企业发放的各类贷款及小微企业主、个体工商户经营性贷款。银行业金融机构提供企业贷款服务，应坚持清晰、真实、全面的原则，明确无歧义地向企业明示贷款融资全部成本，确保借款人在贷款发放前全面清楚地知悉自身需要负担的贷款综合融资成本。用贷款融资成本年化率表示企业贷款的综合融资成本，由贷款年化利率与其他各项融资成本年化率逐项加总构成。对贷款年化利率，按照《中国人民银行公告〔2021〕第3号》要求明示。对其他相关融资成本，设置《企业贷款综合融资成本清单》向企业明示。

记者看到，企业贷款综合融资成本清单里包含了担保费、保险费、过桥费等各类与贷款有关的相关费用。该清单由金融机构与企业共同填写，双方各自确认是否发生相关费用及费用情况。

据了解，通过填写企业贷款综合融资成本清单，用统一的规则计算年化费率，能够让企业综合融资成本中银行收了多少、银行帮企业承担了多少、第三方机构收了多少“一目了然”，把“糊涂账”变成了“明白账”，并对企业贷款融资各环节机构收费行为进行约束规范，促进贷款融资成本更加公开透明、企业实际融资成本下降。 （全媒体记者颜慧）