10月18日上午，记者在我市一家农村商业银行的营业网点看到，“一年期定期存款”产品的宣传展板上，存款1万元至5万元的，年利率执行1.85%；存款5万元至20万元的，年利率执行1.90%；存款20万元以上的，年利率执行2.00%。
“这个利率是9月19日才调整过的，估计过几天还有可能下调。”一位大堂经理说。
调降？
前述大堂经理之所以预估还会调降利率，缘于10月18日，6家国有大型商业银行相继发布公告，开启了新一轮存款利率调降。
其中，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期定期整存整取利率分别降25个基点，至0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%；7天期通知存款利率下降25个基点至0.45%，1天期通知存款利率下降5个基点至0.10%。中国邮政储蓄银行各期限定期存款保持同样降幅，但调整后利率水平略有不同。
这是6家国有大型商业银行年内第二次下调存款挂牌利率，也是自2022年9月以来第六次主动下调存款利率。上一次调整时间为7月25日。
相比之下，此次定期存款挂牌利率下调幅度更大。以某国有大型商业银行公布的利率为例。该行3个月、6个月、一年期、二年期、三年期和五年期定期存款挂牌利率分别降至0.8%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%和1.55%，调整前分别为1.05%、1.25%、1.35%、1.45%、1.75%和1.80%。若将10万元进行5年期整存整取，按照挂牌利率计算，到期利息将由9000元降至7750元，减少1250元。
从以往市场表现来看，国有大型商业银行调降利率后，股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行亦会不同程度地跟进。
“过段时间肯定会跟进调降存款利率。”一家农村商业银行的负责人在向记者分析存款利率市场时表示。
影响？
商业银行调降存款利率，是受多重因素影响的必然结果。
9月24日，中国人民银行行长潘功胜在国新办发布会上表示，降低中央银行的政策利率，即7天期逆回购操作利率下调0.2个百分点，从目前的1.7%调降至1.5%，同时引导贷款市场报价利率和存款利率同步下行，保持商业银行净息差稳定。针对存量房贷利率调整，中国人民银行将引导商业银行于2024年10月31日前开展一次存量房贷利率批量调整。目前，各商业银行已先后发布关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告，于10月25日起对存量个人房贷利率进行批量调整。
在存量房贷利率调整、实体经济融资成本稳定下降等多种因素叠加影响下，商业银行调降存款利率，有利于保持服务实体经济的可持续性，提高实体经济的盈利能力。同时，存款利率降低对提振消费和股市 亦有一定的影响。
规划
在当前经济形势依然严峻和长期利率下行的情形下，投资者该如何做好家庭资产配置呢？
意才基金销售有限公司资深理财经理张明义在接受记者采访时表示，投资者可以借鉴国际通行的标准普尔家庭资产象限图，行稳致远地做好投资，保证整个家庭财务健康。
首先是短期要花的钱。虽然存款最安全，但由于活期存款利率已经降到了0.1%，性价比太低，所以可选择低风险的货币基金和银行天天利等活期理财进行替代。目前其收益大都在1.6%以上，赎回T+0或T+1到账，性价比远高于5年期定期存款。
其次是“保命”的钱。为了防止突发情况造成被动局面，建议投资者根据自己的经济实力提前做好安排。经济条件好的可以多买些重疾险、医疗险和意外险，经济条件相对紧张的也建议配置点便宜的产品如齐惠保等，以备不时之需。
第三是增值的钱。这部分资金所占比例应该最大，也最应该保持稳健增长。以前投资者可能都喜欢存大额存单和购买国债，但是随着存款利率和国债利率的不断下行，其性价比也大不如前。存款固然有其优点，但是在当前利率长期下行的趋势下，锁定长期利率的年金和增额终身寿险等储蓄类保险可能是一个更好的选择。特别是子女教育金、婚嫁金、养老储备金、家族财产传承等这种长期规划的资产，选择保险产品可以锁定长期利率不变，保证规划目标更好地实现，避免不确定性。目前保险市场上还有保底利率2.5%的保险产品可供选择。
第四是生钱的钱。这是投资者最热衷讨论的话题，建议量力而行，一定要在做好前三部分资金安排的基础上，再拿出剩余的资金根据自己的能力做好投资计划，千万别头脑发热，发现机会就妄想一次投资改变命运，然后不顾一切地全部投入，甚至疯狂加杠杆。这一部分投资在我国受众最多的是与股市相关。想通过投资挣钱的投资者可以根据自己的能力，掌握好投资的资金比例，做好研究，选择好适合自己的基金和股票，采取一次或分批定投的策略，做好安排。总体来说，国庆节前的大涨基本确认了二次探底成功，当下的震荡回落是再次向下寻求支撑。一般来说适合在低位逢下跌分批买入，但一定要控制好仓位，做好长期作战准备。
（全媒体记者刘峻峰）