近日，人民银行沂源县支行组织召开普惠金融优秀案例展示会，沂源博商村镇银行普惠金融“闪闪贷”业务入选“沂源县2022年度普惠金融优秀案例”。
沂源博商村镇银行作为我市第一家村镇银行，紧紧围绕“服务本地”的市场定位，着力探索“线下+线上”全覆盖的普惠金融模式，有效地提升了支持区县域经济高质量发展的精准度和有效性。
该行自2018年12月份开始立项开发，打造自营个人综合信贷产品“闪闪贷”，实现线上与线下相结合、信用担保方式为基础的全方位金融服务。
数字金融创新服务方式 提升金融服务效率
沂源博商村镇银行成立十多年以来，通过对区域内农户、个体工商户、小微企业群体持续不断的金融服务，利用“整村授信”“扫街式”信贷服务、乡村好青年贷等活动，收集到这部分群体新的融资需求。
随着互联网时代的发展，人们对线上金融服务的需求越来越强，如何高效、便捷、可控地为这部分群体提供线上金融服务，成为沂源博商村镇银行服务辖区实体经济、助力乡村振兴首先需要解决的问题。
“闪闪贷”智慧信贷产品是沂源博商村镇银行向区域内符合条件的自然人发放的，由客户通过沂源博商村镇银行各类电子渠道（公众号、小程序、官方网站等）自助申请办理，基于大数据和智能决策技术完成授信审批和放款的个人信用贷款业务，同时集成传统线下担保、抵押的线上化转型产品，最快可实现5分钟内放款。
“闪闪贷”可面向沂源博商村镇银行监管许可作业范围内的人群开放，通过系统自动完成客户风险识别，为不同行业、不同资质的客户匹配最为合适的贷款额度和利率，可解决区域内个人群体的消费性、经营性资金需求及中小微企业主的融资需求。
数字金融提升风控水平 建立完善风控体系
“闪闪贷”核心风控自主可控，沂源博商村镇银行建立有完善的风控体系，业务过程中的所有风险管理要求均由该行自主决策。
“闪闪贷”风控模型的架构与业务流程保持高度一致。从业务目的上划分，“闪闪贷”的风险控制模型包含反欺诈模型、信用风险模型及催收策略模型三大类模型。“闪闪贷”拥有完善的反欺诈管理体系，包括设备指纹、生物探针、模拟器识别、星网关联等，构建起多维度、矩阵化的反欺诈技术集群。
“闪闪贷”对客户采取差异化的授信策略，结合线上数据和自身验证体系，建立了一整套不同维度的客户分级和授信体系，对客户进行包括还款能力、意愿、资金紧张程度等在内的画像，识别信用劣质客户，依据信用劣质客户特征组合，建立信用拒绝规则；根据客户画像对资质相对较好的客户授以较高的额度和较低的利率，以此吸引优秀客群；
反之，对风险相对较高的客群，本产品则授以较低的额度和较高的利率，通过小额管理和精准定价，实现风险分散的同时能够保证收益，达到“经营风险”的目的。加强对客户个人信息及权益保护，确保业务中第三方的合规性。通过加强客户隐私数据保护，并构建安全有效的业务咨询和投诉处理渠道。严格依照法律法规、监管规定及相关国家、行业标准要求履行各项客户权益保护义务。
对于超过一年期限的贷款和超过1个月以上进行使用的贷款，建立定期的风险再评估机制。“闪闪贷”已集成对客户信贷全生命周期的风险监测机制，通过对客户履约记录、交易行为等维度的管理，实时完成对客户风险的再评估；对于休眠客户或长期未登录使用的客户，将通过定期分析机制每半年完成对客户风险的重新评估。
数字金融提升服务水平 全面推动普惠金融服务落实
“闪闪贷”自上线以来，迅速获得了区域内农户、个体工商户、中小微企业的高度认可和好评。
截至2022年12月31日，“闪闪贷”贷款余额1.75亿元，在贷户数2656户，户均贷款余额6.58万元，在贷加权平均利率9.03%，累计放款3.17亿元，累计注册人数1.49万户，累计申请授信人数1.24万户，累计核准客户6608户，累计提现客户4120户，有效支持了区域内农户、个体工商户、小微企业的发展，通过简易便捷的申贷方式和及时准确的办贷时效获得了区域内实体经济群体的一直好评。
通过“闪闪贷”产品，使沂源博商村镇银行服务的普惠金融客群范围得以进一步扩大。通过“闪闪贷”业务的开展，沂源博商村镇银行具备了面向城市、县域、农村的所有客户提供全覆盖、无死角、高可得的普惠金融服务的能力，实现了对沂源博商村镇银行网点覆盖地区区域内的客户“人人有授信，户户能贷款”的金融触达效果，助力区域经济高质量发展。
（全媒体记者周剑楠）