□本报记者 刘峻峰
6月22日上午11时，在“中国西红柿之乡”——临淄区皇城镇北羊村的大棚蔬菜种植基地内，种植户任建勇麻利地爬到一个大棚的顶部，仔细将被风吹起的毡布摊平，轻轻压上了一块砖。
他擦了擦脸上的汗水，对前来考察大棚蔬菜生产情况的平安产险淄博中心支公司副总经理刘洪伟说：“现在正焖着棚，保证大棚内的温度，给土壤杀菌。再过一二十天，咱准备的西红柿秧苗就要往棚里移苗啦。”
已经有26年大棚西红柿种植经验的任建勇，现在有20个蔬菜大棚。规模越来越大，信心越来越足，除了积淀的丰富种植经验和庞大市场需求外，我市在全省首创的西红柿日光寡照指数保险，也让任建勇这样的种植户，有了更强的风险抗击能力和规模化种植的底气。
截至目前，在我市，受益于地方政策性西红柿日光寡照指数保险的种植户已达1140余户，年保额达0.97亿元。而全市2025年政策性地方特色保险保费已达4374万元，可为8792户次农户提供风险保障9亿元，满足了农户多样化投保需求。
创新，悉心护农
2026年中央一号文件中明确提到，强化稻谷、小麦、玉米、大豆保险保障，支持发展地方特色农产品保险，提高保险理赔效率。
此前，我市就在实现小麦、玉米等三大粮食作物保险应保尽保的基础上，积极探索发展地方特色农产品保险。
2022年以来，我市连续在全省首创，出台了以“主粮提标、杂粮扩面”为核心的齐良保惠农保险、地方财政林木气象指数保险，以“国家地理标志农产品”作为标的物的白莲藕保险、高青黑牛地方特色保险、玉米综合病害病理指数保险、西红柿和西葫芦日光寡照指数保险等一系列地方特色农业保险，累计创新开展地方特色险种达16类，并多次入选“全省十大财政金融创新项目”。
2024年，平安产险淄博中支联合财政、农业农村部门在走访临淄区的蔬菜种植合作社、农户及部分村“两委”后，确定以临淄区的国家地理标志产品西红柿作为承保标的，在全省首创西红柿日光寡照指数保险。
平安产险淄博中支农险部经理董光超介绍说，西红柿生长过程中对日光有必然需求，而连续的阴天或者极端天气对西红柿的产量以及口感等影响较大。当西红柿每月日均寡照时间达到一定程度时，就会触发保险责任，保险公司将对投保农户进行赔偿，弥补因西红柿日光照射不足给参保农户造成的损失。
为什么针对西红柿这一品种推出日光寡照指数保险？
“这主要是因为西红柿产业是临淄区蔬菜种植中的支柱产业，种植面积大，对老百姓的收入影响较大。”平安产险临淄支公司经理成照杰解释说，“选择西红柿作为保险标的，也体现了平安产险在服务乡村振兴中勇担社会责任的决心。”
根据承保方案，西红柿日光寡照指数保险的保险金额为1万元/亩。保费由投保农户自缴50%，财政补贴50%。
2024年，平安产险临淄支公司共承保西红柿面积9300余亩，为1000余户种植户提供了9300万元保额的风险保障。
当年，平安产险临淄支公司对西红柿日光寡照指数保险险种共计支付赔款493万元，赔付率76.3%。
去年，任建勇给种植的西红柿投保了日光寡照指数保险。
当年7月，任建勇正忙着栽西红柿苗，村委向种植户介绍了这个险种。任建勇感觉“很靠谱”，第一时间为20个大棚的西红柿投保了日光寡照指数保险，缴了近3万元保费。
让任建勇没想到的是，去年因阴雨天气较多，他获得赔偿近5万元。
“蔬菜大棚的前期棚体建设、种苗、水肥、温控管护投入成本比较高。有了这个保险，心里更加踏实。”任建勇说。
去年，平安产险临淄支公司西红柿日光寡照指数保险承保面积扩大到了9700余亩，收取保费778万元。而赔付金额为743万元，赔付率达95.5%。
成照杰介绍说，西红柿日光寡照指数保险两年整体赔付率86.8%。精准、及时的理赔切实发挥了保险的经济补偿功能，稳定了西红柿种植户的生产经营预期和收入水平。
自2024年至今，平安产险淄博中支还开展了食用菌、香椿、猕猴桃寡照气象指数保险等多个险种，保额达8000万元。
扩面，提质增效
当任建勇忙着为西红柿种植大棚焖棚的时候，在皇城镇大马岱村万红种植专业合作社的一个西葫芦种植大棚里，负责人王爱国望着眼前刚进入结瓜期的西葫芦，憧憬起了今年的收成。
“西葫芦的产量非常高。”王爱国站在一株西葫芦前，一边比划着一边介绍说，“植株能长到一人高，一棵就能结60个瓜，一个大棚能收获三四万斤西葫芦。”
作为“省级农业标准化生产基地”“省级示范合作社”，万红种植专业合作社仅冬暖式蔬菜大棚就有200亩，采用“合作社+基地+农户”的模式，辐射周边30多个村，通过订单模式服务蔬菜种植户达4200多户，并为5000多个蔬菜大棚提供育苗、种植等标准化技术服务，带动就业3000多人。
西葫芦种植是万红种植专业合作社的主导产业之一。但和西红柿一样，西葫芦对光照高度敏感，冬春季节寡照事件高发。王爱国说，持续寡照特别是日照时长不足3小时，会导致光合作用显著下降，对西葫芦整个生长周期都会产生负面影响，造成生长失衡、病害加重，引发畸形瓜、生长停滞甚至绝产。
2024年以来，人保财险淄博市分公司开办了政策性温室大棚西葫芦日光寡照指数保险。该公司农险部经理孙发耀介绍说，投保的西葫芦所在区域在气象数据采集期内，连续3天及以上每日日照总时长累计不超过3小时，即视为保险事故发生。
目前，人保财险淄博市分公司的西葫芦日光寡照指数保险保费收入470.49万元，为46户种植户提供风险保障58813万元，累计赔付691.95万元。
自2024年至今，人保财险淄博市分公司还开办了猕猴桃、苹果、樱桃、露天蔬菜等气象指数保险，承保户数达140户，保额达12亿元。
去年，我市在沂源县推出商业性果树综合气象指数保险，针对樱桃、苹果、桃等林果，以气象指数（如花期低温霜冻、秋季连续降雨）为理赔触发条件，填补了商业性果树气象指数保障的空白。同年，我市在淄川区推出“保险+地标产业”模式，为蓼坞小米提供涵盖干旱、洪涝、病虫害等自然灾害的保障，为高价值地标农产品提供风险保障。
协同，筑牢底座
创新地方政策性特色保险险种，是我市在中央和省级政策导向下，深化金融供给侧结构性改革，将金融资源精准投向乡村振兴重点领域的具体实践。这对于发挥财政资金杠杆作用，建立多层次保险体系，聚力打造乡村振兴齐鲁样板淄博特色板块有着重要意义。
从地方治理维度看，传统农业发生重大自然灾害后，往往依赖财政单一灾后救助，而日常减产损失全部由种植户自行承担，极端年份容易造成种植户收入大幅下滑，挫伤生产积极性。西红柿、西葫芦等日光寡照指数保险以少量财政保费补贴撬动大额保险保障，将财政资金从“灾后被动救济”转变为“事前风险防控”杠杆，显著提升了财政支农资金使用效益。这种“财政补贴+农户自缴”的保费分担惠农模式，既大幅降低了参保门槛，以农户少量自付成本锁定完整气象风险保障，又能通过保险风险池实现损失跨主体分散，以市场化工具前置分散了农业生产风险。
从保险的定损方式看，以客观气象数据为核心的标准化、数字化保障方案，能有效解决传统定损中效率低、争议多的问题。日光寡照指数保险明确农产品关键生长周期为保险保障区间，由气象部门出具客观光照监测原始数据，保险公司联合农业农村部门、属地乡镇政府共同核验，确认赔付触发标准，一次性完成全部投保种植户损失资格核定，跳出了传统农险人工逐户查勘定损的局限，消除了定损主观争议，实现了定损标准化、流程透明化。
从赔付与资金发放机制看，通过设置分档差异化赔付标准，寡照灾害触发后可批量核算、划转分户赔款总额，依托淄博本地惠农一卡通涉农直达支付渠道，赔款不经过镇、村中间环节，直接拨付至参保农户个人账户，大幅压缩赔款到账周期。各村同步在村务公开栏公示分户理赔明细，使农户可随时核对，理赔全程公开可监督。
从多层次保险体系来看，传统农业风险保障仅针对常规棚体保险，仅覆盖火灾、风雹、雪灾、涝灾等导致的物理损毁和棚内作物直接损失，难以适应当前现代智慧农业投资大的现实需求。日光寡照指数保险的出现，为农户建立了“气象减产风险+设施实物损毁风险”双维度完整风险防护矩阵。政策性特色农产品保险的杠杆撬动作用，也带动了商业性保险的发展。完整的风险保障体系还可帮助农业经营主体在融资时增信，激发产业活力。
从长远来看，我市积极创新地方政策性特色保险，也进一步完善了农业现代化风险治理体系。日光寡照指数保险打通了气象监测、农业生产、金融服务的数据壁垒，推动农业风险识别、评估、处置的数字化转型。保险公司可在此基础上积极探索商业性农业保险，构建覆盖生产端气象减产风险、棚体实物损毁风险、流通销售端价格波动风险的全链条保障体系，完整化解设施农业全生产周期的经营不确定性，为我市聚力打造乡村振兴齐鲁样板淄博特色板块配套现代化、多层次的风险治理体系。
记者手记
让农民群众有更多实实在在的获得感幸福感安全感
“政府号召我们做的事，跟着做，不会错！”任建勇的这句话，让记者印象格外深刻。
这位有着26年大棚蔬菜种植经验的农户，见证着我市特色农业富民的进程，亲身经历着乡村振兴带来的美好生活，也感受着党和政府一系列惠民政策背后的亲民情怀。朴实的话语，是一位普通农户对党和政府由衷的敬意。真挚的情感，是一位普通农户实实在在的获得感、幸福感、安全感。
从自给自足的小生产到现代化的智慧农业，从靠天吃饭、风险自担到“气象减产风险+设施实物损毁风险”双维度完整风险防护矩阵，在聚力打造乡村振兴齐鲁样板淄博特色板块的进程中，我市在创新地方政策性特色保险方面的探索，为农民群众发展现代智慧农业增添了底气，也必将持续激发产业活力。
进入夏季，阴雨天气增多，极端天气事件多发，自然灾害风险几率加大，对提升灾害治理能力、筑牢民生保障底线、保障经济平稳运行提出了更高要求。
农业农村是大有可为的广阔天地。只有带着感情为农民群众扎扎实实办实事，统筹运用好金融保险、财政支持、科技支撑等多元工具，构建系统完备的灾害风险防控体系，不断提高防范应对自然灾害能力，才能把口碑镌刻在广袤的沃野上。