□本报记者 颜慧
指尖轻点，先享后付；账单拆分，按月还款。如今，打开购物软件、短视频平台与生活服务页面，“先用后付”“账单月付”“平台白条”“免息分期”等提示随处可见。不少电商及消费平台还推出各类营销活动，通过商品立减、专属低价、满减优惠券等福利，吸引用户主动选择分期付款。这类信贷产品开通简单、月供压力小，无需一次性大额支出，已成为不少市民日常消费的常用选择。
“不用一次性全额支付，每月自动扣款，省事又没压力。”市民王女士长期开通多款平台白条与月付服务，谈及征信影响，她一脸坦然，“我每期都准时还款，从来没有逾期过，征信肯定没问题。”
现实中，和王女士抱有相同想法的市民不在少数。有的市民用白条、月付购置服饰数码，有的市民习惯分期结清生活账单，大家普遍存在一个认知误区：只有恶意欠款、长期逾期才会损害征信，平台白条、月付、分期只是付款方式不同，无需过度担心。但多数人并不知晓，市面主流平台白条、消费分期、互联网小额网贷，均已接入央行征信系统。每一次白条授信开通、每一笔分期账单，都会在征信系统形成记录，日积月累形成隐性信贷痕迹，给个人征信埋下隐患。
“我从来没欠过外债，没想到买房贷款会被拒绝。”近日，网友“不会飞的麻雀”在社交平台上分享了自己办理个人住房按揭贷款被银行驳回的经历。在他晒出的个人征信报告中，可以看到购物平台白条、分期、月付以及小额网贷数十笔零散信贷记录，合作授信平台多达10余家。
银行信贷工作人员表示：“虽然没有逾期记录，但多头借贷、多平台白条使用痕迹过重，小额分期笔数太多，个人隐性负债率超标。银行风控会判定你资金周转紧张、偿债能力不足，不符合贷款投放标准。”
银行信贷工作人员的回复让他懊悔不已，平时几十元、几百元的白条账单、小额分期不放在心上，没想到竟会耽误买房大事。如今，他只能逐一结清所有白条、网贷分期，注销多余授信账户，优化征信记录后再重新申请贷款。
因随意使用平台白条、分期、小额网贷而陷入征信困境的情况，在年轻群体中更为普遍。
25岁上班族路先生消费随性，各类平台白条、月付、小额网贷随手开通，零散账单从不主动梳理。此前，他因银行卡余额不足，一笔仅几十元的白条月付款逾期三天。在他看来，金额小、逾期时间极短，不必在意。
可后续他申请车贷、办理信用卡均遭审核拒绝。工作人员解释道：“征信审核不分金额大小，不管是网贷还是平台白条，一旦产生逾期便会形成不良记录，不良记录将保留五年，办理车贷、房贷、信用卡都会受限。”
“没想到逾期后果这么严重。”路先生深感后悔，一时疏忽给自己的金融生活埋下长久隐患。
中老年群体也极易陷入网络信贷宣传套路。去年退休的市民张凤君刷短视频时，被“零利息、低月供”的网贷广告吸引，打算为家中添置家电便随手开通网贷。起初她以为全程免息，查看合同细则才发现实际年化利率高达14%，借贷成本大幅超出预期。更让她困扰的是，开通网贷授信后，不仅个人征信新增信贷记录，还频繁接到各类金融推销骚扰电话，苦不堪言。
针对平台白条、分期、月付和网贷等所产生的个人征信问题，记者采访了市人民银行征信管理科相关负责人。
“很多市民都认为，只要不逾期，个人征信就没有问题，这种想法存在偏颇。”该负责人表示，金融机构审批贷款十分全面，并非只看逾期记录。短期内频繁开通白条、合作授信平台杂乱、小额借贷笔数密集、个人负债率偏高，即便全程按时履约还款，也会被银行判定为经济状况不稳、存在资金缺口，直接影响正规贷款审批。
不少市民疑惑，平台白条、分期、月付和网贷全部还清后，征信能否立刻恢复？
对此，该负责人作出解答：“结清后，账单会标注已结清，而逾期不良记录，需从欠款全额结清当日起保留五年，其间无法人为删除。”同时，该负责人也提醒广大市民，要树立量入为出、理性有度的消费观念，摒弃超前透支、盲目跟风的消费习惯。非必要不开通平台白条、分期、月付等，不要随意点击网贷额度查询链接，不下载陌生小众借贷软件。及时自查个人名下信贷账户，关停闲置无用的白条、网贷授信，结清零散小额负债，不定期查询个人征信报告，第一时间排查异常借贷记录。切勿轻信网络平台低息免息网贷、白条宣传，主动远离隐形负债陷阱，珍惜个人征信资质，用心守护好伴随一生的信用名片。