□本报记者 刘峻峰
通讯员 丁峰 杨立国
县域经济作为国家经济的微观基础，其转型升级对于优化经济布局、促进区域协调及实现共同富裕具有深远意义。作为一个山区县，沂源县提出坚决打好工业强县、农业富民、城市更新“三大战役”，在高质量发展进程中实现新突破。
经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。金融服务如何立足实际做好结合文章？
人民银行淄博市分行沂源营业管理部（以下简称沂源营业管理部）在金融供给侧结构性改革的大背景下，引导辖内金融机构积极探索开展适合农村实际、农业周期、农民需求的金融“微创新”，使信贷产品服务的匹配性、可得性得到有效改善，极大提升了金融支持乡村振兴的精准性、有效性。
春节前后，沂源县鑫峪果蔬专业合作社的“沂源红”苹果又迎来了销售旺季。丰产又增收，得益于在果树改良和种植规模扩大时，工商银行沂源支行提供的3年期300万元“苹果种植e贷”，帮助他们解决了资金难题。
前期，沂源营业管理部在组织开展“金融顾问乡村行”活动中了解到，苹果种植需要三年时间方可进入丰果期，投资期限较长。而目前金融机构的贷款多是一年期，即使是循环贷款，也需要一年一还，与苹果的生长收获周期不匹配。
为解决长期以来困扰果农扩产的资金难题，沂源营业管理部逐一对接县内各金融机构，筛选考察现有全部果业信贷产品，最终选定工商银行“苹果种植e贷”作为突破点，指导工商银行沂源支行推出3年期“苹果种植e贷”。截至目前，该行已为农户、农业新型经营主体发放贷款超800万元。
针对果农在冷库保存苹果导致资金回收周期长的情况，沂源营业管理部指导工商银行沂源支行与山东齐鲁农产品交易中心建立信息交互渠道，以果品入库仓单为质押，制定“仓单e贷”特色场景方案，为果农提供“增产+销售”全链条式金融服务。截至目前，“仓单e贷”已发放11笔，金额4900万元，带动果品销售近5000吨，为600余家果农解决了苹果销售难题。
“我都这么大年纪了，以前没交过养老保险，没想到还能领到养老金。”沂源县西里镇翟家庄村的老年人近一段时间以来挺开心。
去年以来，沂源营业管理部积极联合县人社部门主动为弱势群体兜底，专门对需要缴纳养老保险但因资金不足无法缴纳的人员提供金融帮扶，引导沂源农村商业银行量身定做利率优惠、还款周期长、月供额度低的“安享贷”特色养老信贷产品。截至目前，该行已为17名农村困难人员解决养老保险缴存难题。
沂源农村商业银行董事长杨军介绍说：“沂源农村商业银行创新推出的‘安享贷’养老金融信贷产品，额度虽小，但是惠及民生广，是进一步下沉农村养老金融服务的一次大胆尝试。”下一步他们将不断扩大产品覆盖面，惠及更多有需要的老百姓。
“找银行贷款是个‘老大难’问题，不仅审批流程繁琐，我们养殖户还没有银行认可的抵押物。没想到的是沂源博商村镇银行的‘闪闪贷’还真是做到了闪贷！”记者在悦庄镇唐家官庄村采访时，村民唐守圣对记者说道。
唐守圣经营着养元山家禽农业合作社，在山地散养芦花鸡，养殖规模1.5万只左右。在芦花鸡养殖过程中，他常常因为购买饲料面临流动资金不足的困难。但是通过常规银行信贷产品贷款，审核审批流程时间长。并且芦花鸡属于“动产”，并不属于常规有效抵押物。
唐守圣在一次到集市卖鸡时，遇到了沂源博商村镇银行的业务宣传人员后，一切就变得不一样了。
唐守圣通过扫描“闪闪贷”二维码，仅仅用时10分钟，就获得了来自沂源博商村镇银行的10万元贷款。
这是怎么做到的？
金融机构在为农村地区居民提供金融服务方面，最大的困难在于农村居民金融活动较少，并且对个人征信的认知和保护意识较为淡薄，导致了农村居民信息挖掘、分析难度较大，对金融机构的风控能力提出了更高要求。
针对一些传统金融无法精准滴灌的领域，沂源营业管理部一方面通过组织县域金融机构开展“金融知识进乡村”“金融夜校”等宣传活动，不断向农村地区居民普及征信、账户等相关金融知识，进一步提高农村居民金融素养；另一方面，引导沂源博商村镇银行发挥独立法人金融机构创新服务意识，通过金融科技、数字技术推动农村金融服务创新，释放“三农”数据价值。结合大数据风控模型和线下审核，该行推出快捷高效的特色数字金融产品“闪闪贷”，以最快的速度满足客户短期融资需求。
截至目前，该行“闪闪贷”在贷户数3458户，累计放款10.63亿元。