半岛都市报
-A14版:金融周刊-2023年12月13日
日期：12-13
文/半岛全媒体记者 王天书 图/CFP
与往年的“揽储大战”相比,2023年底,各银行纷纷选择将目标对准招揽贷款,通过赠送优惠券、降低贷款利率等方式花式揽客,从“揽储”向“揽贷”转变,国有大行的消费贷利率则“卷”到3.5%以下。业内人士表示要加强消费贷的贷后监管,确保消费贷资金真正流向消费领域。在“揽贷”之战卷到新高度的同时,各类理财产品促销手法花样百出,“五折费率”“0费率”等优惠抓人眼球,争相揽客。
>>>目标转移
“揽储”之战热度退去
银行年底瞄准“揽贷”
随着12月的到来,2023年已逐步进入尾声。年底通常是各银行招揽储户的重要节点。为招揽客户,银行通常会给出高存款利率,或推出特色存款产品等,而今年的“揽储”之战好像不似往年火热。
近期,国有大行和股份制银行对中长期定期存款挂牌利率进行了大范围下调,一年期存款利率大部分已进入“1”时代,长期存款利率也普遍较低。记者在中国银行手机银行APP中看到,大额存单产品均为20万元起存,3个月存期、6个月存期的年利率分别为1.6%、1.8%；年利率较高的则为2.65%,存期36个月。此外,记者浏览各国有大行官网中的存款挂牌利率发现,中国银行、建设银行、邮储银行等的活期存款利率多为0.2%。定期存款中,整存整取三个月、六个月、一年、二年、三年、五年的年利率分别为1.25%、1.45%、1.55%、1.85%、2.20%、2.25%。零存整取、整存零取、存本取息存期为一年、三年、五年的年利率分别为1.25%、1.45%、1.45%。与此同时,部分银行定期存款长短期利率“倒挂”。例如,在建设银行手机银行中,人民币存款整存整取三年期的最高年利率是2.6%,五年期最高年利率却只有2.25%。随着各国有大行及股份制银行调整存款挂牌利率,年底通常以提高利率“揽客”的中小银行也相继下调存款利率。11月初,天津津南村镇银行等十余家农商银行和村镇银行发布公告,宣布调降一年期、三年期和五年期等不同期限的定期存款利率,调降幅度在5BP至35BP间不等。
在存款利率多次下调的同时,部分银行选择关停行内的高利率特色存款产品。11月25日,交通银行发布公告,表示将于2023年12月1日起全面关停“超享存”特色存款产品。同时,公告中介绍,产品关停后,“将分批次将存量超享存子账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。切换前,客户仍可对卡下‘超享存’账户进行批量提前支取,本金实时到账,利息次日到账；切换后,将不再支持批量提前支取功能,客户卡下每个超享存子账户将切换为一笔单独的整存整取储蓄存款账户,开户日、到期日、开户利率及金额与切换前保持一致。”
>>>战况焦灼
消费贷卷起“价格战”
银行短信力推贷款
在岁末“揽储”偃旗息鼓的同时,银行将贷款业务作为新发力方向,花式推出降利率等各类活动吸引客户,消费贷“价格战”的战况也愈发焦灼。
部分银行按照用户身份等打造不同的贷款产品。记者登录中国银行手机银行APP,在界面中发现银行按照用户“上班族”、企业主的不同身份推出了启航贷、中银企E贷两款产品。其中,启航贷以“入职可申请、还款负担小”为特色。APP中的随心智贷则将“无需担保”“按日计息”作为卖点,表示可以通过线上或线下完成审批、签署合同。
此外,降低贷款利率也成为年底招揽贷款的惯用手法,各家银行消费贷最低年化利率已基本降至4%以下,国有大行的消费贷产品年利率则大多在3.5%以下。
其中,工商银行融e借额度最高30万元、年利率最低3.5%；农业银行网捷贷额度最高20万元,年利率最低可执行3.45%；中国银行随心智贷额度最高30万元,年利率最低3.4%；建设银行建易贷额度最高100万元,年利率最低3.4%。而除了给出低利率外,一些银行还通过发放优惠券、折扣券等方式“揽贷”。如宁波银行于11月底推出月底新客活动,首借有机会获得1.1%年化利率(单利)的优惠券,每日限量。还有银行推出利率折扣活动,浦发银行“浦闪贷”推出7折优惠福利,折后年化利率(单利)最低可至3%。
除给出实际优惠外,银行机构也扩展渠道,通过短信推荐产品并积极“揽贷”。“最近一直收到各类贷款机构和银行的贷款广告,额度从7000元到5万元都有。”市民张先生说。在张先生展示的短信中,记者看到短信中标明“可申请本行一笔最高498000元的周转资金,授予3年随借随还。”
>>>冷热之差
房贷缩水急需“回血”
信贷市场供大于求
根据融360数字科技研究院统计数据,10月份,2年及以上期限存款平均利率继续下行。其中,农商行3个月、6个月期存款平均利率不变,1年期平均利率小幅上升,2年及以上平均利率均环比下降。根据广发证券统计,10月,银行冲贷款科目抬升明显,非银贷款、境外贷款、票据融资较往年同期有显著增长。