半岛都市报
-A14版:金融/旅游-2023年08月30日
日期：08-30
文/半岛全媒体记者 姚文嵩
图/受访者供图
越来越多的市民意识到家庭资产配置的重要性,积极参与金融市场。不同的投资方式具有不同的收益性、风险性及流动性,每个家庭的理财需求存在差异。那么,我们该如何规划家庭资产?本报邀请交通银行青岛即墨支行私人银行顾问于秀秀与工商银行青岛分行理财经理于琨就此话题给出“保姆级”攻略和详细案例分析。
合理配置“四象限”
实现资产稳健增长
交通银行青岛即墨支行私人银行顾问 于秀秀
提到资产配置,就不得不用到标准普尔家庭资产象限图,它被公认为是最合理的家庭资产分配方式。“在象限图中,第一个账户是日常流动账户,也就是放在手头随时要花的钱,这个账户要涵盖我们日常生活开销。”交通银行青岛即墨支行私人银行顾问于秀秀介绍,这一账户一般占家庭资产的10%。这个账户肯定人人都有,只是大部分人这个账户所占家庭资产比例过高,所以容易出现过度消费从而影响其他账户分配比例。对此,于秀秀推荐银行活期理财、活期盈、货币基金、通知存款等产品,灵活便捷,收益是活期存款的7~10倍。
“第二个账户是保障账户,也就是保命的钱,保障家庭成员能够应对出现的意外伤害和重大疾病。”于秀秀表示,这个账户一般占家庭资产的20%,为的是以小博大、应对突发大额开销,因此也叫杠杆账户。“平时不用投入大量的钱,但是如果没有这个账户,家庭资产就有面临风险的可能。”对此类账户,于秀秀推荐意外险、重疾险等产品,专款专用,解决家庭突发大额开支。
第三个账户是投资收益账户,也就是“生钱”的钱,这个账户所投资金是为了赢得较高的回报,因此往往要承担一定的风险,配置比例占家庭资产比重的30%。“对于这个账户我们往往会陷入一个误区,股市好的时候这个账户占比超过80%,而行情不好时往往割肉走人不配置任何产品,导致我们常常与财富擦肩而过。”于秀秀表示,最科学的方式是保持合理的占比和投资心态。对此,于秀秀推荐指数基金、基金定投产品,可以适当分散投资风险,避免散户盲目投资。
第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱,这个账户是保障子女教育、婚嫁以及家庭成员养老等用途的账户,一般占家庭资产比重的40%,这个账户的钱必须安全保本并具有长期稳定的收益。于秀秀建议,这个账户最科学的方式是每年定时定量投入,以强制储蓄来达到积少成多、聚沙成塔的目的。定期存款、国债、终身寿险、年金险是可以考虑的产品,分散投入可享终身复利回报,抵御利率下行风险。
在于秀秀看来,这四个账户就像桌子的四条腿,缺了任何一条,桌子就有可能倒下。“标准普尔家庭资产配置最核心的就是平衡,我们一定要合理配置每一个账户的投入比重,让每一个账户的功能都能充分的实现,以达到我们家庭资产稳健增长的目的。”于秀秀介绍。
资产配置因人而异
提前筹备谋划未来
工商银行青岛分行理财经理 于琨
家庭资产的配置涉及很多因素,每个家庭的具体情况不尽相同,所以资产配置的具体实施情况也会有所不同。来自工商银行青岛分行的理财经理于琨以自身客户为例,对目前有教育规划的家庭进行资产配置分析。
“首先我根据自己的客户赵先生(化姓)在本行的资产结构进行一个评估,找出了几个需要优化的地方。”于琨就自身客户赵先生的情况为大家进行讲解,“我发现赵先生紧急预备金倍数偏高,就是留在活期上的钱很多；理财产品种类相对单一,投资报酬率略低；短期投资过多,缺乏对长期收益的锁定和对利率下行趋势的应对。”针对赵先生的情况,于经理给出了以下建议:首先是关注孩子的教育储蓄,赵先生孩子处于高中阶段,而且后续有留学的打算。“初步预算,需要的教育储备金约为60万元,所以建议从现在开始每月投资1万元作为孩子的教育储备金,一般应该选择适合定期投入的产品。”于琨说。
其次是家庭养老问题,“赵先生作为一位私营企业主,所以会涉及到家企隔离的情况。”对此,于琨推荐赵先生通过购买保险,将财产家企分割,进行财富传承。于琨为客户推荐了一款终身寿险,将赵先生的爱人作为投保人,赵先生作为被保险人,孩子设置为受益人,每年定次、定额投入。“这样可以确保企业运营风险尽量小地影响到家庭财产,而且后续可以从中取款为孩子准备婚嫁金,赵先生从退休开始每年可以领一笔固定款项作为养老补充,而账户中的本金还是不变的,可以实现财富传承。”
“总而言之,家庭资产规划是在不影响客户生活质量的前提下,提前筹备未来。”于琨还表示,理财规划不是一成不变的,规划需要在客户家庭以及工作等状况发生变化的时候,需要做出相应的调整。