半岛都市报
-A13版:金融热点-2023年06月28日
日期：06-28
文/半岛全媒体记者 王天书
图/受访者提供
5月21日,《关于推进基本养老服务体系建设的意见》出台,提出要进一步健全基本养老服务体系,更好地保障老年人生活。而现在正在职场的人们,也将在某个时刻迎来退休生活,为了度过安心舒适的晚年生活,提前进行养老规划格外重要。对于养老规划与个人投资安排,两位银行专业理财师给出了自己的看法与建议。
未雨绸缪提前规划
发挥养老资金保障性
华夏银行青岛分行营业部理财师 张娜
随着居民的财富储备意识、个人养老意识增强,个人养老规划也逐渐提上日程。华夏银行青岛分行营业部理财师张娜首先对个人养老规划方式进行了介绍。
“伴随国务院《关于推动个人养老金发展的意见》的印发,开立个人养老金账户成为不错的养老规划方式。”张娜介绍,“能够享受税收优惠政策”是个人养老金账户的一大亮点,参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元,缴纳的资金可自主选择购买符合规定的养老产品。
在做养老规划的时候,投资者还可以有多个选择。一是养老储蓄,青岛作为试点城市,部分银行推出了期限多样的储蓄产品,5年/10年/15年/20年不等,期限越长收益越高。二是养老理财,期限多为3年/5年,该类产品的业绩基准比常规理财高,风险也相对没有那么高。三是养老基金,即通常所说的目标日期策略的FOF基金和目标风险策略的FOF基金。四是保险类产品。“银行推出的增额终身寿险,现金价值直接体现在合同中,收益更有保证,大家经常看到的‘复利3.5%的账户’一般指的就是该类产品,随着责任准备金评估利率即将迎来下调,该类产品或将在本月底下架,除此之外,也可以选择每年返还的年金险作为退休金补充。”张娜说。
与此同时,张娜提醒在进行养老规划时需要考虑两方面问题。“一方面是资金流动性。受‘养老’这一特性的影响,多数养老产品规划的是10年、20年之后的情况,有的还需长期持有,因此资金流动性较弱。在购买养老保险时格外需要注意,如果在购买产品后短期内取出,可能会出现本金损失的情况。另一方面是风险问题。市面上现在推出许多养老基金、养老理财,被客户认为带有‘养老’字样表明产品不会出现亏损,这一想法其实是错误的。养老基金依然属于基金的范畴,是与市场密切相关的,整体策略可能相较稳健一些,但不代表它没有风险,同理,养老理财也一样,在选择的时候,一定要和银行沟通清楚,产品的投向和风险等级是什么。另外,在养老保险的选择上也需要注意,有些年金险带有分红,有的会附加万能账户,这两部分的收益是不能保证的,需要根据自身意向选择产品。如果想保证稳定的收益,可以选择增额终身寿险,如果想追求公司运营带来的红利,可以选带有分红的年金险。”张娜表示。
系统储备理财知识
投资更加得心应手
中国银行黄岛双珠路支行理财经理 于聪聪
投资新人在进入投资市场时,由于缺乏理财知识储备,在互联网中听信许多所谓“投资专家”、“网络大V”发布关于理财投资的文章和视频时投资方向容易被误导,导致出现亏损。对此,中国银行黄岛双珠路支行理财经理于聪聪为投资新人提出了四点建议。
首先,对不懂的领域不能盲目触碰。于聪聪举例说,“有很多人你问他为什么选择买基金、股票,他会回答说根据熟人推荐,或者看新闻报道中说行情好就跟着买了。这说明这个人可能只是盲目地跟从别人,缺乏自主思考。因为每个人的财务状况和风险承受能力不同,所以他人的投资方式对你而言可能并不适用。如果熟人推荐给你一只不错的基金或股票,但你不懂如何操作,不知道何时持有、何时卖出,那么最终的结果很可能是亏损。所以投资是建立在深入了解分析之上的行为,当对某一类投资产品不够了解的时候,不要轻易尝试。”
其次,利用闲钱进行投资。于聪聪表示,之前遇到过部分客户将自己的全部身家用来做投资,“这是不科学也是不合理的。没有人可以完全预测市场,投资者对市场上的波动也不明确。所以我们不要把全部资金也不要借钱去做投资,利用自己闲散资金去做投资。”于聪聪说。
此外,投资自己。于聪聪通过假设引导投资者认识到提升自我、提高财商的重要性。“如果现在给你500万,你是否能让这笔钱保值或者增值?如果你的回答是‘不能’,那说明你现在还不能完全掌握这笔财富,就像很多中彩票的人,因为没有理财思维,无法将财富的价值最大化。”投资者应该投资自身的大脑,提高财商,这才是真正的低风险、高收益的投资。
最后,于聪聪提醒投资者,“进入投资市场不要轻信所谓‘互联网专家’的建议。如果想要真正、系统地学习投资,一定要选择专业的机构、专业的人员进行合理的资产配置。”