半岛都市报
-A13版:金融热点-2023年05月10日
日期：05-10
半岛全媒体记者 姚文嵩
近日,本报接到市民投诉称,其家人在一贷款平台贷款时被迫买了个人借款保证保险,在还款的过程中家人去世,要求由保险公司代偿,遭到平台公司拒绝。记者调查了解后发现,尽管各地银保监部门三令五申严禁金融机构在消费者借贷过程中强制搭售保险,然而在现实操作中,消费者在贷款时被捆绑销售保险产品的情况依然屡禁不止。
要贷款先办理借款保证保险
据周女士(化姓)反映,2021年4月,她和姐姐先后在一网贷公司办理了个人无抵押贷款,办理贷款时在工作人员的要求下办理了个人借款保证保险,保费是每月几百元不等,与还款金一起被划扣,而且每月的缴款金额也是逐月递减的。“当时不购买那份保险就不能贷到款,也只能购买。”周女士无奈说。2022年1月,周女士的姐姐因病去世,“当时姐姐生病花了很多钱,她家也没什么钱继续还款,后来我就一直帮姐姐按月还着她的那部分贷款,当时也没想不还这笔钱。”周女士回忆说。直到今年的4月份,周女士资金周转困难,周女士告诉记者,“我最近生意上出了些问题,资金周转不过来,出于无奈,上个月没及时还清,当时连本加息还有4万元左右没还,我突然想起来当时和姐姐贷款时被迫买了个人借款保证保险。”周女士仔细查阅姐姐的保险合同发现,保险合同里面提到,投保人近亲属提供死亡证明,证明投保人死亡的话,保险人对投保人未偿还的借款本金及相应的利息、罚息、其他合法费用按照承保比例及合同的规定负责赔偿。
“当我去咨询的时候才发现这个保险的被保人是贷款方,保险公司代偿后,借款人就会被拉入征信黑名单。”周女士表示,“生意资金周转困难,只想着赶紧能贷下款来,就按照工作人员的要求签了一堆协议,当时只关心利息是多少,忽略了还有这么多额外的附加费用,现在看这个保险对我们借款人来说也没什么用。”
“贷款捆绑保险”屡遭投诉
记者调查发现,在现实操作中,消费者在贷款时被捆绑销售保险产品的情况屡见不鲜。5月9日下午2点,记者在黑猫投诉平台,以“贷款捆绑保险”为关键词进行搜索,看到5764条投诉,涉及多家贷款公司及保险公司。众多借款人表示,在贷款过程中自己对保险费、担保费等并不充分知情,也没有保险公司向借款人反复确认,并未获得足够充分、详细的明确告知。
此外,近日,还有消费者在一投诉平台投诉称,自己于2023年1月8日在某保险公司申请贷款89000元。申请时业务员并没有提及有保险,还了3期后发现每期还款3292.64元中包含了605.2元的保险。然而,该消费者在前期办理贷款的过程中没有被告知有保险保费这一项,也没有被告知相关的保险内容。
那么,网贷平台是如何做到贷款捆绑保险的呢?为此,记者登录注册了多家网贷平台,在申请贷款的过程中记者发现,一些金融平台对搭售保险行为并未在页面显眼地方标明,而是隐藏在某些协议内容中；甚至还有贷款平台在长篇协议中写明,“保险服务及保险产品由保险公司提供,平台并不参与,也不承担任何责任。”在申请贷款的过程中若借款人不仔细阅读协议很难发现。除了隐匿合同以外,还有一种情况和周女士姐姐遇到的情况相似,尽管一些现金贷平台在合同中明确了保险收费明细,但产品逻辑依然是不买保险就无法办理贷款,当借款人表示搭售的保险费用过高时,平台方便会称合同中已经明确相关款项。
捆绑搭售的保险是否合规?
业内人士表示,通过金融平台或软件来贷(借)款时捆绑搭售的保险,主要是个人借款保证保险。这类保险的目的在于通过购买保证保险来实现贷(借)款人的增信,提高贷(借)款保证保险成功率,为出借人的资金损失提供风险保障。保证保险,归根结底仍然属于保险,费率和条款都需要报银保监会备案。如果在销售中,保险公司使用的费率和条款与备案的费率和条款不一致,那么就是违规的。
早在2018年,银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》,其中指出保险产品在宣传时应当与其他性质、类别的金融产品区分展示,并标明其保险性质。互联网保险销售不得违规捆绑销售,不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。2022年12月,银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》,其中指出,银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中,应当保障消费者自主选择权,不得强制捆绑、强制搭售产品或者服务。
北京律师协会保险专业委员李滨接受媒体采访时曾表示,“个人贷款保证保险解决的是银行的风险问题,即是解决借款人逾期还款向借款人主张权利的主体问题。银行通过保险公司转嫁了借款人逾期还款的风险,将追偿逾期还款的主体转移至保险公司,银行应当为自身获益行为支付成本。若在借贷关系中有必要购买个人贷款保证保险,购买保险的主体应该是银行,而不是借款人。”
山东齐礼律师事务所主任曲广贤律师则表示,根据《消费者权益保护法》,消费者享有自主选择商品或者服务的权利,若借贷过程中存在强制用户办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务,则属于侵害用户权益的行为。
也有业内人士表示,个人贷款保证保险是以借贷关系为基础的保证保险产品,保险机构通过信用保险、保证保险为个人获得贷款提供增信支持,为出借人的资金损失提供风险保障。用户应通过正规的金融机构办理该业务,且应理性评估借款的成本,从而选择合适的借款方式。