半岛都市报
-A14版:金融/旅游-2023年02月15日
日期：02-16
半岛全媒体记者 王天书
近日,中国银行保险信息技术管理有限公司公布的个人养老金保险产品最新名单显示,个人养老金保险产品数量增至13款,涉及的公司扩展至9家。除专属商业养老保险外,两全险、年金险和万能险开始涉足其中。首批个人养老金保险产品收益如何?怎样购买个人养老金保险产品?投资者在众多产品中应该如何选择?近日,记者进行了相关调查采访。
个人养老金保险产品增加6款
据了解,此次个人养老金保险产品名单中的新增“成员”为新华保险的卓越优选专属商业养老保险、太平人寿的太平鑫多多两全保险(互联网专属)、阳光人寿的阳光寿养老年金保险、工银安盛人寿的盛享颐年养老年金保险、工银安盛人寿的金账户年金保险(万能型)和中国人寿保险的国寿鑫民宝两全保险6款产品。早在2022年11月23日,首批个人养老金保险产品便正式推出,包括中国人寿的国寿鑫享宝、人保寿险的福寿年年、太平人寿的太平岁岁金生、太平养老的太平盛世福享金生、泰康人寿的泰康臻享百岁、泰康人寿的泰康臻享百岁B款、国民养老保险的国民共同富裕7款专属商业养老保险产品。
个人养老金作为个人养老的“第三支柱”,其相关产品的吸引力持续增长。此次个人养老金保险产品种类增加,促使产品类型趋向多元化,既包括专属商业养老保险,也包括两全保险、年金保险。这不仅增加了消费者的产品选择范围,也便于消费者在个人养老金投资期间及时调整保障方案。在此次名单扩充中,停售已久的“万能险”也成功入选。万能险因人身保障、缴费灵活、有最低保证利率等特点,在人身险公司总保费中曾占据较大比重。
进取型产品结算利率达5.70%
近日,个人养老金保险产品2022年结算利率已出炉。首批7款个人养老金保险产品均为专属商业养老保险,产品采取积累期“保证+浮动”收益模式,提供进取、稳健两种不同投资组合,稳健型账户投资组合结算利率均高于4%,进取型账户均超过5%。其中,太平养老太平盛世福享金生专属商业养老保险—进取型产品结算利率最高,达到5.70%。
而在去年同期,养老目标日期基金平均年化收益率为-13.75%；养老目标风险基金平均年化收益率为-6.73%；四大行特定养老储蓄产品5年期整存整取最高利率为4%,相比较而言,专属商业养老保险的收益率较为可观。
在波动的市场环境中,个人养老金保险产品收益率较为稳定,大童保险服务青岛分公司顾问发展部负责人金月花介绍,“相较于普通保险产品,个人养老金因为有国家政策指导,以消费者养老保障为目标,保险公司投入的优质资源会更多一些,所以收益性和稳定性要更好一些,以太平养老的产品为例,该产品稳健型账户提供3%的保底收益,这在目前理财产品都无法刚性兑付的背景下,显得尤为珍贵。”
先开通个人养老金资金账户再购买产品
个人养老金保险产品的购买也有既定的购买步骤,金月花介绍,“要购买个人养老金保险产品,必须要在有资质的银行开通个人养老金资金账户,目前基本上大型银行都有这个资质,开户流程都比较简单,一般在银行APP中就能自行开通,需要提醒的是,目前个人养老金处于试点阶段,参与人的基本养老保险缴纳地需在试点地区才能开户。青岛是首批试点地区,所以只要基本养老保险在青岛缴纳,就可以完成开户。”
现有的13款个人养老金保险产品在保障责任、保证利率等方面也存在差异。其中,在保障责任方面,中国人寿、人保寿险和太平养老的产品在养老年金和身故金之外,还提供失能护理金或疾病全残金保障；在保证利率方面,稳健型账户收益普遍为2.0%至3.0%；进取型账户收益普遍为0%至0.55%；在初始费用方面,中国人寿和太平养老较高为5%,太平人寿则为2%。
投资者需要根据自己的实际情况选择更符合自身保障需求的产品,并根据自身风险偏好在稳健型账户和进取型账户之间进行转换。对此,金月花建议,“消费者在选购个人养老金保险时首先要关注保险公司的基本情况,毕竟是长期购买,承接公司的稳定性尤为重要,其次看产品,要关注两个指标,一是保底收益,二是历史收益。关于账户的选择,这和个人的风险偏好有关,如果拿不定主意,建议可以各分配50%。”
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠接受媒体采访时表示,与其他金融产品相比,个人养老金保险产品具有独特优势,投资收益率不是唯一参考指标。消费者选购时除了关注产品的长期表现,也要注意产品保障责任、初始费用、转换费用等差别,根据自身年龄、收入水平、风险承受能力等来选择符合自身需求的产品。