半岛都市报
-A14版:金融旅游-2023年01月11日
日期：01-12
文/半岛全媒体记者 夏楠 图/受访人提供
资管新规实施之后,理财产品不再保本保息。在资管新规政策下,我们该如何投资理财,才能让我们的钱保值增值?养老金该如何进行理财?第13届半岛金融理财师专业大赛获奖理财师们带来了相关建议。
固收+产品有哪些优势?
李立君,青岛建行李沧少山路支行客户经理
李立君在与客户的交流中,发现不少投资者对理财产品不保本这件事情心存恐惧,她希望通过自己的分析为大家打消疑虑。
李立君认为,资管新规对于金融市场有着非常积极的作用。所谓资管新规,简而言之就是以下两点:第一,理财产品打破刚兑,实行净值化管理；第二,禁止资金池业务,每个产品单独核算。过去很多金融机构的产品能够实现刚性兑付,很大程度上是因为使用了资金池。
李立君表示,因为资管新规的关系,很多新发的理财产品都是净值化的,严格执行信息披露制度。市场上也开始发行越来越多的固收+类型的产品。资管新规实施以前,理财产品基本上只包括非标债券,非标债券是一种特殊的债券,但它属于单一配置,不符合资产配置的理念,根据资管新规的要求,非标资产占整个理财产品的比例不得超过50%,剩下的50%必须投向标准化资产,比如标准化债券、股票或者期权等,现在理财产品开始适当增加一些股票,使其符合资产配置的理念,收益也就更好了。这种固收+的产品在享受了银行非标资产稳定性的同时,还享受了债券型基金的收益,在市场上是非常有竞争力的。此外,资管新规能够促使金融机构加强其投研能力,大家都开始凭盈利能力赚钱,而不是靠规模赚钱,这在很大程度上是利好投资者的。
养老金该如何进行理财?
唐晓娟,中国银行青岛市分行营业部客户经理
唐晓娟入行12年,从事过柜员、大堂经理和理财经理岗位,目前管理的资产规模有4亿多元,参加本次理财师大赛,唐晓娟与大家交流了养老理财规划。“养老理财规划不只适合老年人,也是各年龄段投资者需要做的长期投资规划。一般来说,我们会在家庭资产中留出部分资金作为养老金的储备。”唐晓娟说,很多人可能选择将养老金存成定期存款,定期存款保本保息是一个很好的选择,也可以将养老金规划为其他产品,增加收益。比如,养老理财产品和增额终身寿险都是很好的资产配置选择。
唐晓娟介绍,养老理财产品期限一般比较长,虽然属于投资理财类产品,但相对其他理财产品具有稳健性和普惠性,业绩比较基准也相对较高,所以是个不错的选择。增额终身寿险属于保险产品,这也是一种很适合养老和传承的产品,长期看既兼具收益性又兼具灵活性,而且还有保障功能和定向传承的功能。
怎样进行合理的资产配置?
刘亚慧,兴业银行青岛分行开发区支行理财经理
刘亚慧擅长为高净值客户提供高效、合理的资产配置方案。2022年受金融市场以及资管新规影响,投资者对投资市场环境也比较迷茫,对于今后如何规划自己的钱,也有了更多的疑问。刘亚慧认为,这种时候更能体现资产配置的重要性,也更加需要资产配置。
刘亚慧说,根据标准普尔家庭资产分配图,假设我们的资产为一个整体,首先我们要将手中的钱分为四个部分,分别是现金账户、保障账户、投资账户和长期收益账户,其中,现金账户占总资产的10%,主要是我们短期要花的钱,这一部分主要以基本的生活费用为主,可以投资在一些短期类的投资产品上；第二部分为保障账户,占总资产的20%,这一部分主要是保命的钱,它是用来弥补意外或疾病的财务缺口,可以选择投资一些商业保险,比如意外险、重疾险等；第三部分为投资账户,占总资产的30%,这一部分资金是用来钱生钱的钱,这一部分可以投资在风险及预期收益都比较高的领域上；第四部分为长期收益账户,占总资产的40%,这一部分,就是咱们传统意义上保本升值的钱,它可以作为我们的养老金、子女的教育金以及给后代的财富传承,这一部分资金是保本升值、专户管理。经过这样一个整体的方案配置下来,我们的钱也能有一个相对稳定且合理的投资方向。