2020年，张女士为儿子投保百万医疗险。2021年，儿子突发急性胰腺炎，高额治疗费用累计达20余万元。张女士第一时间提交理赔申请，却因部分材料缺失被保险公司退回补充。彼时，她一心扑在儿子后续治疗上，逐渐将理赔事宜抛之脑后。直到2024年，经朋友提醒，张女士再次联系保险公司申请赔付。然而，保险公司以“已超过《保险法》规定的2年诉讼时效”为由拒绝赔偿。张女士愤而起诉，最终仍因超期败诉。她懊悔不已：“总以为没拿到钱就能一直维权，没想到法律‘有效期’不等人！”
根据《中华人民共和国保险法》第26条：人寿保险索赔诉讼时效为5年；非人寿保险（如医疗险、意外险、重疾险）：诉讼时效仅2年。诉讼时效从事故发生或被保险人知情之日起算，一旦逾期，即便保险合同有效、理赔条件完全符合，消费者也将丧失法律胜诉权，无法通过诉讼强制获赔。
如何确保实效，守护保险理赔的权益。以下四点要记牢：首先，争分夺秒启动：出险后24-48小时内完成报案，通过电话录音、短信、邮件等方式留存证据，主动推动理赔流程；其次，书面留痕保权益：若遇理赔纠纷，立即发送律师函、邮件等书面文件主张权利，触发时效中断（中断后重新计算）；第三，纠纷预警早行动：协商超3个月无进展，需立即咨询律师，务必在时效到期前6个月提起诉讼；第四，证据保全防疏漏：妥善保存病历、发票、沟通记录等资料，必要时公证，避免因证据缺失陷入被动。
诉讼时效是法律赋予的“维权保质期”，而非无限期等待的借口。保险公司的审核延迟、资料补充要求等，均不构成时效中止理由。建议消费者定期梳理保单，设置手机定时提醒，或委托专业人士管理，避免因一时疏忽让保障“过期失效”！
（富德）