让寒冬里的温室大棚孕育出蓬勃生机，让挂满枝头的特色果蔬转化为增收希望，为广袤乡村的产业升级注入金融“活水”……在闽南大地上，中国银行普惠金融正深度融入乡村振兴的壮阔画卷。
近日，中国银行漳州分行（下称“漳州中行”）以“果蔬贷”为抓手，将金融资源精准滴灌至“三农”关键领域，推动资金链与产业链深度融合，为漳州特色农业高质量发展铺就坚实金融路基。长期以来，漳州中行持续优化普惠金融服务供给，聚焦乡村振兴重点领域，创新金融产品与服务，让越来越多新型农业经营主体在闽南热土上扎根生长、开花结果。
破局
精准滴灌特色农业产业链
寒冬时节，漳州大地虽未银装素裹，却处处涌动着产业振兴的热潮。广袤田野间，错落分布的温室大棚里，蔬菜鲜嫩欲滴；傲立霜风的果树上，柑橘挂满枝头——这一幕幕，仿佛在诉说着对新生与丰收的期许。作为闽南地区的农业重镇，漳州拥有天宝香蕉、平和蜜柚、云霄枇杷、长泰百香果等众多特色农产品，农业产业基础雄厚，发展潜力巨大。
然而，在乡村振兴的征程中，当地农业产业也面临着诸多挑战：农业经营主体普遍存在抵押物不足的问题，传统贷款模式难以满足其资金需求；融资成本高、审批流程长，让许多经营主体在扩大生产、引进技术时望而却步；资金短缺，已成为制约农业产业升级和规模化发展的关键因素。
作为扎根闽南的金融主力军，漳州中行积极响应国家号召，勇担社会责任，将更多金融资源精准投向“三农”领域，以创新金融产品和服务破解农业发展中的融资难题，为乡村振兴注入强劲动能。其中，漳州中行创新推出的“果蔬贷”专属融资方案，便聚焦漳州特色农业产业，面向从事果蔬种植、加工、销售及全产业链运营的个体工商户和小微企业主。只要注册地址在漳州且持续经营，均可申请信用贷款额度。
这一方案打破了传统贷款对抵押物的依赖，以信用贷款模式为农业经营主体开辟了新的融资渠道。以平和县一位蜜柚种植大户为例，多年来他一直致力于提高蜜柚的品质和产量，但受限于资金，始终无法大规模引进先进的种植设备和技术。漳州中行了解到这一情况后，为其量身定制授信方案，以信用方式给予一定额度的贷款。该种植户利用这笔资金引进智能灌溉系统和病虫害监测设备，不仅让蜜柚的产量和品质得到显著提升，还大大增强了产品的市场竞争力。
针对农业经营主体的特点与需求，漳州中行从客户实际出发，制定差异化授信政策：对营业年限、销售负债比等核心指标作出优化，大幅降低准入门槛，真正实现“真经营，就可贷”的产品理念。
漳浦一家大葱加工企业正处于快速发展阶段，急需大量资金用于扩大生产规模和拓展销售渠道。但由于企业成立时间不长，按照传统贷款模式很难获得足够资金支持。漳州中行针对农业加工企业的特性，将该企业的现金流、供应链稳定性、技术转化能力等纳入授信评估体系，最终为其提供了贷款支持。“这笔贷款让我们及时完成了设备升级，还能加大市场推广力度，现在产品销量大幅增长，企业规模也在不断扩大。”该企业负责人感激地说道。
目前，“果蔬贷”为漳州特色果蔬产值增长注入强大动力，持续助力地方特色农业产业蓬勃发展。在天宝，香蕉种植户用贷款资金改善种植技术，推动香蕉品质与产量双提升；在平和，蜜柚产业在金融支持下实现规模化、标准化生产，产品远销国内外；在云霄，枇杷种植户通过贷款扩大种植规模、打造特色品牌，显著提升了枇杷的市场价值；在长泰，百香果加工企业借助资金引进先进设备，开发出多种深加工产品，既延长了产业链，又增加了产品附加值……
截至2025年10月，“果蔬贷”已惠及漳州全市4区7县，覆盖果蔬种植户、专业合作社及加工、销售等经营主体近百家，累计投放贷款4000万元。
优化
双轮驱动金融服务提档升级
在推进“果蔬贷”业务过程中，漳州中行采用本土化战略，筑牢风险防控屏障。果蔬客群差异化授信政策在降低准入门槛、为农户创造价值的同时，也意味着风险控制压力加大。对此，漳州中行配套制定了相应的风控对策，通过科技赋能与金融知识下乡相结合的方式，将风险降到最低。
在贷前尽调与贷后管理环节，漳州中行依托当地村委协助，逐一摸清经营主体的真实经营情况、个人品性及偿还能力，全面排查风险隐患。例如，在对云霄枇杷种植户的贷前调查中，漳州中行不仅分析客户的经营数据、交易记录，还会实时监测风险变化，确保及时采取应对措施。此外，漳州中行还积极开展金融知识下乡活动，通过普及金融知识，提高农业经营主体的金融风险意识和信用意识，为乡村金融营造良好生态环境。
同时，漳州中行精简业务流程，高效响应资金诉求。鉴于农业经营主体的资金需求呈现“短周期、高频次、紧急用”的显著特点，漳州中行主动推出上门金融服务，让客户足不出户即可办理业务；同时优化申请材料提交方式，并结合线下实地调研，显著提升贷款审批效率，精准契合果蔬行业季节性资金需求的特殊性与紧迫性。
平和一位蜜柚种植户曾在蜜柚采摘前急需资金，用于支付采摘工人工资和购买包装材料。漳州中行通过快速审批流程，仅用5个工作日便将贷款发放到种植户手中，确保了蜜柚的顺利采摘与销售。云霄县某果农通过电商平台销售自家果园的枇杷、杨桃等特色水果，但因无抵押物，一直难以获得信用贷款。漳州中行联合当地电商协会，对其历史销售数据、物流记录等进行综合评估，最终为其发放纯信用贷款，支持其扩大种植规模与品牌包装。2025年，该果园线上销售额突破300万元。
从“抵押难”到“融资活”，漳州中行以“果蔬贷”为突破口，立足当地资源禀赋，聚焦“三农”金融服务供给，通过创新金融产品与服务，有效解决果蔬产业发展中的融资瓶颈，这既拓宽了金融服务范围，又精准服务“三农”生产，为漳州果蔬产业高质量发展保驾护航。未来，漳州中行将持续深化涉农产品创新，进一步降低融资门槛；同时不断优化金融服务，加强与政府、企业、农户的多方合作，形成金融支持乡村振兴的强大合力。
漳州中行将始终以“金融为民”为初心，以创新为引擎，为漳州实现“农业强、农村美、农民富”注入更多金融动能，让乡村振兴的成色更足、底色更亮。在闽南大地上，一幅金融助力乡村振兴的壮美画卷正徐徐展开，中国银行漳州分行将继续书写属于自己的精彩篇章，为推动农业农村现代化、实现共同富裕贡献中行力量。
☉漳州融媒记者 王心如