以黄金作质押担保 借款清偿完毕后不返还怎么办？

●曾菊花

伍某某与潘某某系朋友，2025年11月11日，伍某某因资金周转需要，向潘某某借款30000元，同时自愿将其名下50克纯度9999的银行实物黄金交付潘某某，作为案涉借款的质押担保，双方口头约定伍某某须在2025年11月底前还清借款、赎回质押黄金。借款发生后，伍某某先行归还借款本金20000元。2026年1月10日，双方通过微信沟通达成新的合意，约定伍某某清偿剩余10000元借款本金后，潘某某即刻返还全部质押黄金。后续伍某某准备结清剩余款项、赎回黄金，但潘某某多次无故推脱，甚至出现失联情形，拒不履行返还质押物的义务，双方纠纷由此产生。为维护自身合法权益，伍某某于2026年4月1日向宁化县人民法院提起诉讼，请求判令潘某某返还50克纯度9999的质押黄金。

案件审理过程中，因潘某某无正当理由拒不到庭应诉，伍某某于2026年5月25日将剩余未清偿的10000元借款本金足额缴至法院指定账户，完成债务提存手续，全面履行完毕自身还款义务。

宁化县人民法院审理认为，原告伍某某与被告潘某某之间的民间借贷关系、动产质押关系均合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国民法典》相关规定，动产质权自质押财产交付时依法设立，本案中案涉黄金已实际交付质权人潘某某占有，质权合法有效。伍某某已归还大部分借款本金，且在诉讼中通过法院提存的方式结清全部剩余债务，应认定其已完全履行借款还款义务，质押担保的主债务已然消灭。质权人潘某某在伍某某清偿完毕主债务后，依法负有返还质押财产的法定义务。

综上，法院依法作出判决，判令被告潘某某于判决生效后十日内返还原告伍某某质押物50克纯度9999的银行实物黄金。

说 法

动产质押是民间借贷中常见的担保方式，核心遵循“交付设立、偿债返质”的法律原则。《中华人民共和国民法典》第四百二十五条、第四百三十六条明确规定，动产质权自质押财产交付时设立，在债务人全面履行债务后，质权人必须返还质押财产，不得无故扣留。

司法实践中，部分债权人存在“债务未当面结清、质押物拒不返还”的错误认知，甚至在债务人主动履约、提前偿债后，仍无故占有质押财物，这个行为已然违反法律规定。债务提存制度是法律为保障债务人履约权益设立的重要制度，债务人将应付款项提存至司法机关指定账户，即视为完成偿债义务，质押担保的权利义务关系随即终止。

在此提醒广大市民：在民事活动中各方当事人均应恪守诚信原则，依法履行合同义务，债权人在债权得以完全清偿后，需及时返还质押财物，拒不返还的，将承担相应法律后果。