●全媒体记者 陈登达 将乐记者站 阴志毅 文/图
宠物，不仅是玩伴，更在生活中充当着特殊的角色，近年来，为爱宠配置一份健康保障成为越来越多养宠人的选择。宠物保险真的有用吗？能覆盖哪些疾病？面对种类繁多的宠物保险，宠物主人又该如何科学选择？
宠物医疗成本高 催生保险需求
3月15日，家住将乐县人民路的郭超群陪着自家的宠物狗在宠物医院输液，刚做完骨折手术的小狗虚弱地躺在病床上。郭超群一边关注自家小狗的状态，一边操作手机申请医保报销。
“幸好办理了宠物保险，医疗费都快赶上买狗时的费用了。”郭超群说，她的小狗购买时花了3000元，而这次手术费就要2500元，宠物保险在扣除免赔额度后能报销70%，这为她节省了不少开支。
高昂的宠物医疗费用一直被人们诟病。
市民小丽告诉记者，本月初，她的小狗得了胰腺炎，在三明治疗一周后转院到福州台江的一所宠物医院，前后治疗了两周，医疗费用将近2万元，“一些检查费用是同项目人类的好几倍。”小丽说。
“宠物医院的医疗设备投入高，因此，医疗成本很难降低。”三元区康悦24小时宠物诊疗医院负责人张先生说，医院购置的B超、生化分析仪等设备，单台价格在10万元以上，但在实际医疗过程中，由于宠物品种、疾病等特性，设备使用频率较低。
在宠物药品方面，宠物专用兽药进价本就不低，且损耗较高，这也导致宠物看病的费用很难降低。
“宠物治疗用药时需要按它的体重分药，比如体重低于5公斤的，治疗不能用一整粒药，只能掰成半粒，剩下的半粒药也只能废弃。”张先生介绍，宠物用药时像生理盐水、葡萄糖等液体药开封后当天必须马上用完，这些损耗最终导致宠物治疗费用居高不下。
保障虽好
小心条款里藏“陷阱”
尽管宠物保险有种种优势，但限制也不少。
家住将乐县三华北路的罗丽霞在为自家的暹罗猫投保时，确认了自己常去的宠物医院在保单的定点医院名单中，但理赔时，页面却显示此医院为非定点医院，赔付比例由60%降至40%。为了得到合理的理赔，罗丽霞与保险公司的工作人员反复沟通，对方却以“页面公示为准”为由拒绝按60%的比例赔付。
在罗丽霞的投保单上，可以发现一条条款解释：“保险人有权根据实际合作情况调整定点医院名单，用户出险时须以页面显示的最新清单为准。”而这就是保险公司拒绝索赔的理由。
家住三元区明珠花园的李照香为家中的爱犬连续投保了2年宠物保险，宠物一直健康未患病，今年想为她的爱犬继续投保时，却出现了被拒绝投保的情况。
“今年我家的小狗年满10岁了，保险公司说它不符合投保要求，那我们之前的钱不是白花了吗？”李照香认为，宠物的投保不应有年龄限制，尤其是宠物年龄渐长，随着身体机能老化，后续患病风险大大提高，这时拒绝饲主投保并不符合宠物保险的初衷。
市民李先生也遇到了宠物保险的理赔问题。李先生在2月初为刚领养的猫咪购买了宠物险，保单在3月初生效，在保险生效后李先生发现猫咪长了一个肿瘤，直径约5厘米，他迅速将猫咪带往医院进行手术治疗，随后提交理赔申请，却被保险公司以“猫咪在保险生效前已出现症状”为由拒赔，理由是保单生效前猫咪已患病、长期患病形成的肿瘤才能达到5厘米直径，李先生多次申诉均被驳回。
行业暂无统一风险评估标准
实际上，消费者遇到的问题源自保险公司的风险控制。
“投保时，保单上的种种限制都是基于风险和成本考量。”某保险公司理赔专员郑先生介绍，宠物险属于财产保险，定价需综合宠物品种、年龄及出险频率，理赔记录影响续保属于风险控制手段，目前行业缺乏统一风险评估标准，部分保险公司在核保中会更加谨慎，核定宠物保险中的定点医院名单也会考虑到部分宠物医院存在收费不透明、过度诊疗等问题，动态调整合作医院名单。
需要注意的是，目前宠物保险大多以猫狗类为投保对象，鸟类、鱼类、爬行动物等宠物需根据不同保险公司规定而定制保单，而猫狗类宠物的怀孕生产手术也不列入保险赔付范围。
郑先生建议，在选购宠物保险时应重点厘清以下要素：一是注意保险的等待期时长，买完保险后，宠物在等待期内生病通常不予理赔，一般首次投保会有10至30天等待期（含意外和疾病），但续保无等待期；二是了解保障范围是否包含常见病、慢性病及手术费用，宠物保险通常不涵盖先天性或遗传性疾病，非兽医处方类、非诊疗类必需的消费也不在赔付范围；三是看清免赔额与赔付比例，就诊时选择定点医院的报销比例相对较高；四是确认续保条件是否有年龄限制。此外，务必保留完整的就诊记录、检查/检验单、费用清单与发票等理赔材料，以便顺利理赔。
遇到问题如何维权
“目前宠物医保属于商业保险范畴，其报销范围、条件等均由保险合同双方约定，在解决宠物医保报销问题时，应主要参考保险合同的具体条款以及相关法律法规。”郑先生介绍，根据《中华人民共和国社会保险法》的相关规定，该法主要规范的是人类的社会保险关系，包括基本医疗保险等，这些规定并不直接适用于宠物医保领域，所以一旦起诉需要以合同内容进行维权，消费者在签订合同时一定要仔细查看其中的条款，才能维护好自己的合法权益。