●尹东骏 李素迎 冯宇星
人民银行三明市分行积极践行普惠金融战略、服务实体经济，扎实推进全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）推广应用“全覆盖”，深挖资金流信息平台的潜力，以资金流精准“画像”，破解企业融资难题，为中小微企业引来金融“活水”。截至2025年末，三明辖区首批试点金融机构累计提供资金流信息报告15092份，涉及授信168.7亿元、发放贷款94.3亿元，惠及2523家中小微企业。
利用平台“画像”
破冰首贷“白户”
资金流信息平台通过为中小微企业建立资金流信用档案，动态反映中小微企业经营情况和收支状况，实现企业资金流信用信息多方共享，帮助金融机构为中小微企业，特别是为“信用白户”企业精准“画像”，促进精准授信，助力解决中小微企业融资难题。
“作为小微企业，我们需要大量资金用于日常经营周转，但由于是首贷户，缺乏历史信贷记录，贷款难度较大，十分头疼。”福建省将乐盛达生物工程有限公司负责人叶志良面露难色地说，这段时间公司正在建设年产6000吨食品添加酒石酸项目，急需大额贷款。
“信用白户”、缺乏足额抵质押品等问题是中小微企业信用评估的核心瓶颈。人民银行三明市分行注意到金融机构的信贷客户管理系统（CCMS）全流程跟踪记录并评估中小微企业项目进展情况，便积极引导金融机构将资金流信息平台应用与CCMS相结合，将资金流查询嵌入贷前、贷中和贷后全流程，综合评估企业信用。同时，不断强化资金流平台的应用意识，积极引导中小微企业接入资金流平台，充分发挥资金流平台信用“画像”作用，生动“摹画”企业“信用实况”，助力企业融资。
在人民银行三明市分行指导下，中国银行将乐县支行经交叉验证资金流信息平台和CCMS的信息后，综合分析认定福建省将乐盛达生物工程有限公司经营状况良好，最终为该公司发放了700万元信用贷款。
截至2025年末，三明辖区金融机构应用资金流信息平台促成小微企业首贷户13笔，贷款金额5983.7万元，有效破解初创企业“信用信息孤岛”问题。
做好增信加法
纾困轻资企业
通过资金流信用信息平台，银行可申请获取企业真实账户数据。相较于传统获取流水方式，该平台汇总企业各账户汇款情况，银行可以据此对企业提供的纳税、代发薪、水电费缴纳等数据进行验证，有利于降低操作成本，提升审批效率。
三明市能良电子公司是一家小微科技型企业，虽然在外地拥有两处店面，也因不动产抵押异地管控与处置困难，融资之路布满荆棘。农业银行尤溪县支行根据公司情况，创新“不动产抵押+资金流增信”模式，将企业纳入资金流信息平台用户，以其年营收超2000万元、现金净流入稳定、与重要电商深度合作等数据作为判断还款能力的核心依据，最终为该公司发放500万元贷款。
人民银行三明市分行敏锐捕捉到做好增信加法这一创新模式的价值，鼓励辖区内金融机构借鉴推广，通过搭建银企沟通桥梁，组织专题培训，推动“不动产抵押+资金流增信”模式在更多轻资产企业融资中落地。截至2025年末，辖内金融机构依托这一模式已成功为157家轻资产企业发放贷款3558万元，为企业发展注入“强心剂”。
释放信用红利
激励守信企业
为激励企业增强诚信意识，不断丰富资金流信息平台应用场景，人民银行三明市分行鼓励金融机构构建“企业征信系统+资金流信息平台”的双评估模型，为守信企业增加融资金额，释放信用红利，激励守信企业。
福建省宝山机械有限公司是一家主要从事通用设备、专用设备及金属工艺品制造的企业，企业负责人正在为项目扩建没有流动资金而发愁。了解情况后，兴业银行三明分行依托资金流信息平台，详细了解公司主要交易对手稳定、交易金额逐年递增、融资用途真实等经营情况，同时借助企业征信报告的双重评估，确认该公司为守信企业，为公司快速审批发放“兴速贷”，授信额度达到小微制造业企业最高标准1000万元，并成功顶格放款。
截至2025年末，全市金融机构为守信企业发放贷款笔数达1521笔，贷款金额7598万元，让守信企业获得实实在在的信贷支持。
中国人民银行有关负责人表示，下一步将加大资金流信息平台推广应用工作力度，引导辖区金融机构围绕金融“五篇大文章”等重点领域，积极创新“资金流+”信贷产品，进一步释放资金流数据价值，让更多中小微企业享受到数据增信、以信换贷的便捷服务，为实体经济高质量发展注入更多金融“活水”。