●建宁记者站 饶丽英
近年来，互联网保险借助大数据与人工智能，实现精准客户触达，推送适配产品。“首月9元，最高400万元医疗保障”“覆盖上百种重疾”等宣传语，配合“限时优惠”的紧迫提示，营造出一种“不容错过”的保障错觉。
然而，当消费者被精心设计的话术吸引，准备点击“立即投保”时，往往忽略了隐藏在海报大字背后的细微条款——其中藏着诸多门槛。互联网保险如今频频陷入“套路险”争议，这些“看上去很美”的产品，究竟是真心惠民还是营销噱头？
“百万保障”背后：条款里的“隐形门槛”与理赔困局
2023年初，建宁县濉溪镇的张明看到“一年几百保百万”的医疗险广告，很快完成投保。2025年2月，他因急性胰腺炎住院，申请理赔时，流程比他预想复杂得多。“前后补了三次材料，等全部交齐已经近一个月。”更让他意外的是赔付结果，合同还藏着设有1万元免赔额，且部分药品仅按比例报销的条款，报销后3.4万元，最终实际获赔1.68万元。
“广告写着‘最高400万’，保费越扣越多，早知道实际赔付这么有限，我可能会选其他产品。”他苦笑道。这也点出了一个常见问题——“首月低价”诱导与长期成本不透明，很多消费者投保时未充分关注后续费率变化和实际赔付结构。
五年前，刚升级为宝妈的林婉婷，想给家人一份保障，在某电商平台看到弹窗广告：“每天不到一块钱，享百万医疗保障”。她被“低门槛、高保额”的描述和“已有10万人投保”的提示吸引，迅速完成投保。今年，她因臀肌挛缩手术申请理赔，保险公司调出她多年前一份写着“肺部微小结节”的体检报告，以“未如实告知”为由拒绝赔付。
“健康告知填写了治疗病史，忘了体检报告的小问题，系统也没有明显的提示。”林婉婷无奈地说，“可这次手术和肺部根本没有关系。缴费时一切顺畅，理赔时认真研究条款才发现处处是门槛。”
王巧玲的投保经历也颇具代表性。她一直在异地工作，多年前，为父母购买长期医疗险，按月缴费。随着父母年过六十，保费逐年上涨，目前已达每月213元。2025年10月，她父亲夜间突发右腿严重抽筋，次日就医后被诊断为下肢静脉曲张，医生建议手术。
“当时第一个念头就是还好买了保险，至少能减轻经济负担。”王巧玲回忆道。数日后，一条短信让她措手不及，“经审核，本次病情属于保单责任免除的‘既往症’范围，不予赔付。” 原来，医生询问病史时，父亲提到“这十几年来偶尔会抽筋，但这次特别严重。”这段描述被记录在病历主诉中：“右下肢静脉曲张10余年”。
“之前没听父亲提起过腿会抽筋的事，更不清楚是什么病，这竟然属于‘既往症’。”王巧玲叹息道，交了这么多保费，最终保障却落了空。在愤怒与失望中，她办理了退保。
从“一键投保”到“一路求证”：服务断链与信任危机
“百万保障”背后，免赔额、健康告知细则、既往症认定等限制性条款，往往隐藏在冗长的合同文本中，或者用极小的字体标注，消费者很容易忽略，在理赔时陷入被动。
例如，对于“冠状动脉粥样硬化性心脏病”，保险条款中明确将“冠状动脉搭桥术”列为保障责任，而“冠状动脉支架植入术”未被列入，即使两种手术方式均为治疗该疾病的手段。
“许多患者难以理解，为何诊断一致却无法获赔。”业内人士李先生透露，事实上，保险条款对疾病的认定极为细致，甚至具体到手术方式、病理分期等关键细节。
李先生分析，对一般消费者而言，要完全读懂复杂的保险条款并不简单。不像线下投保时有专人当面讲解，网上买保险缺少即时沟通，容易产生理解误差。
互联网保险普遍存在“重推广、轻说明”的情况，注重通过流量平台，采用类似电商的促销方式进行推广。
“营销广告语简单，卖点就一两句话。实际上保险产品很复杂，几句话根本说不清楚。”李先生说，比如采用“饥饿营销”，标注“今日仅剩XX单”，制造紧迫感催促下单，消费者往往在未全面理解产品的情况下就完成投保。
值得关注的是，人工客服本应担任重要角色，帮助消费者解读条款、对接需求与推动理论流程，在实际服务中却不尽如人意。
笔者体验发现，从AI客服转接至人工客服耗时长，沟通效率较低。以医疗费用垫付服务的流程与时效为例，AI客服无法处理该问题，转接人工后，要求查询产品信息后再次进入，系统又需重新从AI客服开始转接。
最终，人工客服解释不清，仅回复：“我们只是平台客服，具体情况建议拨打保险公司热线进行确认。”这意味着，即便通过该平台购买保单，相关服务问题仍需自行与保险公司对接。
健康告知内容繁杂，字体极小，即使花费约30分钟也难以完全理解。多数消费者往往不会如此仔细审阅，但即便认真阅读，条款中仍包含大量不易注意的非典型状况——例如尿检红细胞、颈动脉斑块、肥胖等，这些都可能影响承保结果。
还有消费者反映，连续缴费两年后，扣费金额不断上涨，却从未收到过扣费短信通知。想退保时，甚至找不到页面入口，只能辗转联系人工客服操作才完成退保流程。
这种响应滞后、环节烦琐的服务模式，影响了服务体验与问题解决效率，长远来看将削弱行业信誉与用户黏性。因此，互联网保险急需匹配真正高效、专业、能闭环解决问题的客服服务支持。
理性投保指南：如何避开“陷阱”，守住保障真价值
近年来，针对互联网保险发展中出现的问题，监管部门从规范销售行为、强化信息披露、推动服务线上化等方面加强治理，促进行业逐步走向规范、可持续发展。
35岁的创业者李秀梅，去年通过平台为全家投保了综合意外险。2025年4月，孩子不慎摔伤致手臂骨折申请理赔。“整个流程比我想象的简单，三天后就收到理赔款。”李婷回忆道。快速理赔的实现，建立在材料完整、责任清晰、告知真实的基础之上。
《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，互联网保险创新生态加速成型，预测未来5年互联网保险保费有望突破1万亿元大关。
王巧玲在经历理赔后，认真总结经验：重点关注条款中的“责任免除”部分和疾病定义细节，如果看不懂，及时咨询专业的保险客服。
那么，消费者在购买互联网保险时，要注意哪些问题？
专家建议，核心在于将注意力从广告语转移到保险合同本身，在购买保险前要做到四个验证：
一是验证需求。明确自身风险缺口，不要被广告“百万保额”“低价投保”等宣传语迷惑，要算清长期总保费。
二是验证资质。优先通过保险公司官方APP、官网或经监管备案的合规平台投保，不轻信不明链接或非正规第三方推广。
三是验证条款。仔细阅读保险条款，重点关注保险责任、免责条款、免赔额、理赔条件等关键信息，如有疑问及时咨询，不盲目投保。
四是验证健康告知。根据自身实际情况逐项认真填写健康告知，特别留意过往体检记录、就医病史等细节，避免因疏忽或遗漏影响后续理赔权益。
点击“立即投保”只需一瞬，但读懂条款却需静心细读。在这个“一键投保”的时代，从“购买”到“获得保障”之间，仍有一段需要消费者亲自走过的理解之路、求证之路。这条路的尽头，才是保险价值的真正所在。
真正的保障，始终建立在清晰的条款与被充分知晓的规则之上，而非闪烁于广告中的华丽承诺。因此，建议消费者保持理性、审慎选择，唯有如此，保险才能真正成为抵御风险的可信工具。