“花呗”套现借朋友 小心钱款友情两空

●赖晓珍

案情：黄某与张某系朋友关系。2022年6月，张某打电话给黄某，提出自己要做竹生意急需资金需要借款，并承诺下个月归还。因黄某身上没钱，张某便询问黄某的“花呗”额度有多少，让黄某以“花呗”扫码的方式出借款项。之后，黄某向张某微信发过来的某商行收款码扫码支付100元、9900元，向某经营部收款码扫码3000元，共计13000元，双方未约定借款利息。2022年7月9日，“花呗”还款期限届至，黄某多次催讨，张某仅偿还了借款2000元，此后未再还款。黄某找亲戚朋友借钱还清“花呗”欠款后诉至法院，要求张某偿还借款本金11000元及逾期利息3166.8元（按年利率3.45%的四倍计算）。

审理：经永安市法院审理认为，对黄某通过“花呗”扫码向张某出借13000元的事实，有双方的微信聊天记录及电话录音可以证实，法院予以确认。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项，套取金融机构贷款转贷的，应当认定民间借贷合同无效。本案中，黄某出借给张某的款项来自于“花呗”，属于套取金融机构贷款转贷，双方的民间借贷合同无效。合同无效的，因合同取得的财产应当返还，故黄某诉请要求张某偿还尚欠的11000元，法院予以支持。张某主动要求黄某套取金融机构贷款向其出借，且未按期偿还，存在过错；黄某套取金融机构贷款后转借，同样存在过错，双方均应承担相应责任。综合考虑双方过错程度、黄某的实际损失等因素，法院酌定张某从2022年7月15日起，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款利率3.45%支付资金占用期间的利息损失。对黄某诉请超出的部分不予支持。判决张某返还黄某款项11000元及相应利息。

评析：“花呗”全称为蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，本质属于消费贷款产品，目的是在用户没有足够资金的情况下实现先消费后还款。“花呗”套现后转借给他人不仅违反合约，还可能因扰乱金融市场秩序，需承担法律责任。本案中，黄某基于友情用“花呗”套现出借给朋友张某，张某逾期未还款，作为“花呗”使用人的黄某需自行承担还款责任及征信风险，亦无权主张高额利息或转贷差额。同时，如果套取后转贷的金额较大，还有可能构成刑事犯罪。朋友之间互帮互助为人之常情，但也须量力而行。合法的借贷关系受法律保护，倘若为了朋友套取了信用卡、银行贷款，亦或者“借呗”“花呗”等网络金融平台的资金而转借，会存在极大的法律风险，一旦借款方不能及时归还该款项，出借人不仅需要承担还款责任，还需要承担因贷款而产生的手续费、高额利息等费用。若无法按时还款，甚至还会造成自身征信不良记录，影响生活。