房贷利率高低与每一位置业者都息息相关。在高利率环境下，置业者面临着更大的还款压力。9月25日起，存量房贷利率调整的利好政策落地；10月25日起，又一批存量房贷款统一批量调整，这次主要集中在二套房转首套房和固定利率转浮动利率的置业群体。
今年年初，房贷市场上曾掀起了一股“提前还贷潮”。存量房贷利率调整后，置业者月供变少了，压力自然也减轻了。那么，此时置业者是否还有必要选择提前还贷？
提前还贷有所降温
“本月我行办理提前还贷业务量略有减少。”工商银行漳州分行个贷中心主任肖国团如是说。如其所言，在近期各上市银行举行的三季度业绩说明会上，多家银行也表示，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。
不久前，在央行举行的2023年三季度金融统计数据有关情况新闻发布会上，人民银行货币政策司司长邹澜表示：“绝大多数借款人已第一时间享受到了实惠，目前降低存量房贷利率工作已基本接近尾声。”“9月25日到10月1日实施首周，有98.5%符合条件的存量首套房贷利率完成下调，合计4973万笔、21.7万亿元。调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅0.73个百分点。”邹澜表示。
存量房贷利率下调，对于置业者而言，无疑是真金白银的实惠。尽管如此，记者在走访了解中发现，仍有不少置业者表示提前还贷在计划中。这究竟是怎么一回事？
“目前每月还的房贷金额中有三分之二是利息，还了一年还在还利息，压力巨大。”市民林静表示，提前还贷还的是本金，这样不仅减少了贷款金额，还能减少利息支出，何乐而不为。市区某商业银行个贷部工作人员也告诉记者：“在股市、理财市场等投资渠道缩水和风险增强的情况下，公众的投资创收意愿下降，整体消费观念也趋向保守。这也导致部分客户仍会选择提前还贷。”
哪些人适合提前还贷？
的确，如果没有找到更能赚钱的理财方式，攒些钱提前还贷无疑也是个不错的选择。那么，究竟哪些置业者适合提前还贷呢？
业内人士建议，首先，不同置业者的贷款合同细则约定千差万别，不同地区的政策也不尽相同，置业者务必要对政策要求、合同条款进行充分了解后，再决定是否提前还贷，不可盲目跟风。其次，看看自己手里有没有充裕的资金。如果接下来闲余资金的利用率不高，可以考虑提前还款；如果闲钱投资收益高于贷款利率，如理财产品收益在5%以上甚至更高，那不需考虑提前还款。对平常不理财、没有投资渠道的普通人，提前还款也是明智的。同时，提前还贷也意味着会牺牲掉资金的流动性，对一部分人来说未必是最合适的选择。因此，业内人士建议，置业者应结合自身的经济状况和消费习惯，决定是否提前还贷。
值得一提的是，根据规定，公众在计算个人所得税时，有“专项附加扣除”项目可供选择，其中一项为住房贷款利息。纳税人本人或者配偶，单独或者共同使用商业银行贷款（住房公积金个人住房贷款），为本人或者配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月，而且每个人只可以享受一次这个政策优惠。因此，如果置业者提前还完了全部住房贷款，那么以后就无法享受这个扣除政策。此外，根据国家税务总局发布的文件，此规定并没有具体规定住房贷款利息的支出金额。因此，业内人士建议，符合扣除条件的置业者，考虑提前还贷时，不要还完所有的贷款，可留下部分用于扣税。
■本报记者 闫 锴