“刚给小孩申请了一张银行卡，有出生证和户口本就能办理。”家住北京的陈先生日前对记者表示，孩子2023年10月出生，计划将春节压岁钱存到孩子专属银行卡中。
如今，每年春节的压岁钱已成为孩子一笔不小的财富，而随着儿童自主意识提升，传统父母代为保管压岁钱的习俗逐渐成为历史，对此，不少银行乘势推出“宝贝卡”，为小储户提供金融服务。
银行业资深观察人士苏筱芮对记者表示，一些银行开始瞄准孩子压岁钱营销“宝贝卡”，为小孩提供金融服务，一方面表明银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以及精细化的运营能力提升市场竞争力，另一方面也反映了银行对儿童金融前景的看好，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身的产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基。
银行瞄准“压岁钱”
近年来，不少银行推出儿童专属银行卡，以个性化定制卡面等服务吸引家长和孩子目光。
家住北京的陈先生对记者介绍，他在北京一家城商行申请的“小京卡”，因为孩子年龄较小，办卡不需要到场，监护人携带个人和孩子的身份证或户口本、出生证明等证件就可以办理。
陈先生表示，其所选的“小京卡”除了卡面可以选择宝宝照片个性化定制外，卡号也可以定制，很有纪念意义。与此同时，记者从上述城商行处了解到，“小京卡”免收开卡费，同时免除年费、挂失费、ATM跨行取款费、短信费、线上转账手续费等多项费用。
事实上，国内银行涉足儿童金融服务较早，多家全国性银行可提供儿童办卡服务。例如，中国工商银行的“宝贝卡”“成长卡”“萌娃卡”、交通银行的儿童借记卡以及民生银行的“小鬼当家卡”等。
此外，为推广儿童金融品牌，部分银行对儿童银行卡存款产品给出更高利率水平。
上述城商行客户经理对记者介绍，办理“小京卡”可以购买专属存款产品，比普通定期存款利率稍高一些。
与此同时，工商银行北京一网点工作人员也对记者介绍，同样存款利率，“宝贝成长卡”起存门槛会更低。例如，目前一年定期利率为1.7%，“宝贝成长卡”用户2000元起存，普通用户需1万元起存。
苏筱芮对记者表示，对于家长来说，可以通过“压岁钱”“红包”等契机为自己的子女开展理财、财商教育，而对于银行来说，可关注理财储蓄相关的内容栏目，使得儿童在与银行打交道的过程中潜移默化地提升财商。
此外，从银行业务发展角度看，金融行业资深研究者于百程认为，儿童金融的背后是家长，儿童金融发展得好，也有利于提升家长客户的认可和留存，而早布局儿童金融，也能为银行提前储备未来的客户，所以儿童金融更大的价值在于未来，在于提升家庭客户的黏性。
儿童金融服务困境
面向更广泛的儿童群体，各家银行近年来纷纷推出了相关的专属银行卡业务。
但发展至今，儿童金融也遇到了困境，目前来看，银行在Ⅰ类卡开卡审核和个人账户管理上实施“严监管”，其中，6个月无交易记录的银行卡会被“冻结”，但很多儿童卡办理之后，只有过年存入压岁钱时才会存入或支取，此时如果卡已被冻结，就需要家长到银行柜台办理“解冻”。
“需要每半年往卡里转入一笔资金，不然卡就被冻结了。”为孩子申办了银行卡的刘女士对记者介绍，本身就是给孩子存压岁钱的，平时基本不会用，所以每半年要特意往卡里转一笔钱，以免因为半年没流水账户被冻结。
此外，儿童银行卡产品主要集中于存款，而理财、保险等产品均缺乏，这背后也有合规性要求的原因。根据投资者适当性要求，理财、基金和债券等需要做投资者风险测评，儿童是未成年人，作为持卡人还不适合进行这方面通用产品的投资。
但随着存款利率下调，只能购买“存款产品”的儿童卡吸引力也在下降。一名国有大行客户经理对记者表示，未成年卡不能购买理财，只能买定期存款，但目前三年定存已经降低至2.35%，从收益上来看，用父母账户为孩子购买理财或保险产品收益率会更高。
同时，一名投资者也对记者表示，去年春节期间，理财收益不好，将孩子的钱存在专属卡中三年定期利率超3%，比理财收益稳定，但今年再来存压岁钱，发现存款利率降低了0.65%，而理财收益却在上升，因此将钱存入宝宝专属卡的决心已经动摇了。
对于未来银行儿童金融服务的趋势及建议，于百程认为，儿童银行卡是儿童专属的借记卡，应有一些特别的功能，比如卡片设计，亲子关联，儿童储蓄、理财、保险产品等，通过银行卡便于儿童对于自身的资产有所了解。
苏筱芮也表示，在发展儿童金融业务方面，银行首先要关注儿童群体客户的储蓄目的及对未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务；其次则是要关注用户体验，关注精细化运营，借助手机银行等线上渠道设立相应功能。（华时）