近年来，为了纾困实体经济，商业银行均加大了信贷投放。而普惠金融关系到“大众创业”、“草根创业”（生产经营信贷），关系到释放有效消费需求（消费信贷），是商业银行理应着重关注的领域。去年中央金融工作会议将普惠金融作为“五篇大文章”之一，要求做好相关工作。
普惠金融具有单户金额小、户数多等特点，银行普遍运用大数据建模等手段，实现批量化营销和审批，使得贷款规模快速扩大。随着贷款基数的扩大，违约贷款、不良贷款也相应增加，这是一个正常的商业逻辑。但如果在不良贷款增加后，不能畅通其诉讼通道，一来会影响银行的核销进度；二来会影响银行司法催收的效果，扩大逆向选择的风险，两者都会极大影响银行投放普惠贷款的积极性，最终使整个经济受损。
先来看核销进度受影响。所谓“核销”，实际上是银行内部的一种账务处理。银行确认不良损失，使当年的利润下降，同时在会计账簿中消除不良额，可以提升银行外在形象。毕竟银行是经营信用的行业，大众对银行的评价和信心是银行的生命线。另一方面，为了防止银行盲目核销，利用核销美化不良率指标，甚至以核销为手段跨年度调节利润等，财政部和银行监管部门对核销的条件进行了严格的限制。总体来讲，就是必须在穷尽一切追索手段都无法收回的情况下，银行才能核销不良资产。法律是“维护权利的最后手段”，因而诉讼是各种核销条件中最重要的条件之一。诉讼慢，就必然导致一些实际上符合核销条件的不良贷款无法核销，使银行的“不良率”等资信指标受到影响，也就必然影响银行投放普惠贷款积极性。
再来看“逆向选择”风险增加。国家要求银行扩大贷款投放，是为了精准滴灌实体经济。但大数据授信、普惠金融是为“新事物”，还不断完善的过程中。总有一些人，利用其中尚未完善的漏洞，突破额度授信的模型，使用有问题的、甚至是虚假的信息取得贷款，或是挪用贷款（如将贷款用于高风险的民间借贷等领域）。在相关贷款进入不良贷款后，银行不能及时发起诉讼流程，就会使这部分人没有严重的违约成本，会“激励”更多的人去违反约定申请、挪用银行贷款。银行不能选择“好”客户，反而会倒过来被“坏”客户选择，是为“逆向选择”的风险。长此以往，就会“劣币驱逐良币”，导致真正需要贷款的创业者或消费者无法高效地取得贷款。
一方面是国家扩大信贷支持实体经济的决心，如上所述，不良贷款的绝对额必然会增长；另一方面是司法供给资源相对稀缺，无法跟上诉讼需求的增长。矛盾便不可避免。
所谓“金融是经济的血脉”，金融活则经济活。有效调和这一“供求矛盾”，是一个地方理顺各部门关系，营造“市场化、法治化”营商环境所需着重布局的关键领域。结合金融案件的特点，笔者认为可有针对性地进行改进。
金融案件的特点有二：一是权利义务关系明确，争议较小；二是案件数量较大。因此，对于法院而言存在大量的相对简单的重复劳动。基于以上特点，可从以下方面入手：
一、协调银行系统与法院系统进行对接
随着数字金融工作的推进，绝大部分普惠案件均为线上贷款业务，相关证据材料均以电子证据的形式保存。可将法院与银行系统进行互通直联，实现电子证据的自动抓取和传输，进而实现诉讼案件线上申请、受理、立案，法院基于电子证据，以标准化流程进行要素化审判，提升诉讼效能。
二、早日实现金融案件集中管辖
因案件单户金额较小，按管辖权都落在基层法院，导致司法供求矛盾也主要体现在各基层法院。各基层法院人员力量较为分散，不能发挥专业化分工的作用，实现规模经济效应；银行主诉金融案件一般约定为银行所在地法院管辖，导致部分金融机构较为集中的区域（如合肥市包河区）案件负担较重，各区域基层法院待诉案件差异较大。因此建议比照其他城市，在市级区域内成立金融法院（法庭），早日实行金融案件的集中管辖。
三、推动银行端统一出口提高诉讼质效
金融案件太多，应分轻重缓急。法院处理一笔500万元的案件和处理一笔5万元的案件，所需人力投入等是基本一样的，但成效却相差甚大。各商业银行等金融机构在各地均有大量分支机构，例如建行在合肥市内就有90余个网点。如果商业银行内部分支机构分散对接律所和法院，就难以对案件进行统一筛选、重点突破，且难以避免重复联络律所、法院造成的资源浪费。合肥建行就成立了集中诉讼机构，一方面分出了“轻重缓急”，另一方面也有利于提升专业化水平及与法院沟通的质效。
四、完善多元化的纠纷解决机制
金融案件除了进入立案、审判流程之外，还可以进行和解、调解，取得调解书或经法院确认的和解协议等文书，其效力与判决书相同。和解、调解一般以借贷双方各退一步为结局，借款人同意还，银行给予日期宽限。和解、调解有利于社会和谐，也可有效缓解金融案件司法供求矛盾。其需要法院的权威作为后盾（和解不成能及时进入审判流程），当事人才能有和解意愿；也需要银行方面出台政策，适当退让，给客户以缓和的空间，制定务实的还款计划。
缓解金融案件司法供求矛盾，疏通金融案件“堰塞湖”，关系重大，不可不察；政府、法院、银行等多方协同一致，共同发力，“诉讼难题”可解。
（作者单位：中国建设银行合肥分行）