制图 邵天骊
市民周先生来电咨询：
近日，有不少保险业务员到我公司推销保险产品，都说保单对债务和风险有隔离作用，“离婚不分”“债务不还”。对此，我很疑惑。请问律师，保单都能隔离债务和风险吗？
本报常年法律顾问汪宇波律师解答如下：
该案情涉及保险与婚姻家庭方面的相关法律问题。一般来说，购买的保险产品确实具有一定的债务和风险隔离作用，但所谓保单“离婚不分”“欠债不还”的说法是片面的、过于绝对的。是否要抵债，可以从3个方面来分析。
第一，已经发生保险事由，保险合同明确指定受益人的，身故保险金不属于遗产，受益人不用偿还被继承人（被保险人）的债务。
第二，已经发生保险事由，保险合同没有明确指定受益人的，而是写“法定”或者“法定继承人”的，也视为指定了受益人，身故保险金不属于遗产，受益人不用偿还被继承人（被保险人）的债务。
第三，尚未发生保险事由的保单，能否强制执行，不同的法院有不同的做法，但执行时，法律要保护债权人的利益，扼制债务人恶意逃债。
所以，不能把购买保险产品当作避债的工具。
律师提醒，购买保险产品应当在发生大额债务之前，且指定受益人应当是负债风险小的家庭成员。