站在“十五五”开局的关键节点，浙江正以“创新浙江”建设为中国式现代化省域先行注入强劲动能。钱塘江南岸，萧山这片传统制造业重地，正经历一场从“制造”向“智造”的深刻跃迁。在这场跃迁的背后，萧山农商银行作为本土金融主力军，正悄然完成从“钱袋子”到“金融合伙人”的角色蝶变，以“全周期、全场景”的金融服务，浇灌着一片生机勃勃的创新“热带雨林”。
逻辑重构——抛开抵押，凭“分”获贷
在传统的信贷逻辑下，银行看重的是厂房、设备和过往的财务流水，而科创企业的核心资产——技术、专利和人才，却难以在资产负债表上体现。这种结构性错位，让许多手握核心技术却缺乏固定资产的初创团队的融资之路往往布满荆棘。
何以破局？ 唯有重构逻辑。萧山农商银行打破“重抵押、重流水”的传统信贷桎梏，把金融评价标准从“抵押思维”转向“成长思维”。
走进杭州萧山湘湖科学岛，宇瞳（杭州）光电有限公司的实验室里，科研人员正紧张地调试着显微镜下的微型驱动器。这家成立仅一年的公司，核心团队来自美国，致力于攻克“交叉技术芯片”这一前沿领域。
“作为初创公司，我们最大的资产在实验室里，在科研人员的脑海中，而非资产负债表上的固定资产。”宇瞳光电副总经理严虎回忆起创业初期的窘境，“启动资金不足，本土资源对接不畅，我们一度很焦虑。”
转机出现在去年。宇瞳光电申报了萧山“5213”人才项目，顺利拿到450万元最高等级扶持。更让严虎惊喜的是，萧山农商银行的主动上门服务。“他们亲自带队解读高层次人才专属信贷政策，我们提供材料后，仅用10天就完成了450万元纯信用授信。”
这450万元，不仅是资金支持，更是对“海归博士+硬科技”模式的信任投票。在该行的“创新积分贷”评价体系中，企业的研发投入、专利数量、人才等级被精准转化为“创新积分”，凭积分即可“见分即贷”。这种“技术流”评价体系，让宇瞳光电这类“轻资产”企业，无需厂房抵押，仅凭技术实力就获得了“第一桶金”。
“政府说话算数，银行也说话算数。”严虎感慨道。在各方支持下，这家仅有10人核心团队的公司，一年内融资近2000万元，员工增至近20人，正快速成长为“潜在独角兽”。
全周期陪伴——分段定制，接力扶持
在萧山农商银行的规划图谱中，科创企业的成长不再是一场孤独的长跑，而是一场有金融伙伴全程陪伴的接力赛。
根据企业发展的不同阶段，该行构建了覆盖初创培育、成长加速、成熟跃升、特色赋能四大板块的精准产品矩阵。
对于像宇瞳光电这样的“种子期”企业，该行提供的是“扶上马”的“人才贷”与“创新积分贷”。而对于进入爆发期的“成长期”企业，银行则提供“送一程”的“科技贷”与“知易贷”。
浙江波普环境服务有限公司，就是“科技贷”的一次经典实践。这家成立于2008年的企业，已是国家级专精特新“小巨人”，业务版图覆盖全国10余个省份、50多个城市，运营着100多个环境服务项目。然而，风光背后藏着不易言说的压力。
“我们做的都是政府工程，合同稳、回款慢，一压就是大半年。”波普环境的财务总监翻开账本，指着密密麻麻的应收款记录，“项目越多，资金就越紧”。
传统信贷看重的是固定资产和短期流水，而波普环境的“硬资产”是遍布各地的环卫车辆、分拣中心和正在执行的项目合同。这些在报表上很难被充分估值。转机来自萧山农商银行的一次走访，三天后，1000万元“科技贷”就打到了账上。
针对“成熟期”企业的扩张需求，该行则提供“并购贷款”与“上市培育辅导”。同时，针对特定赛道，还在信息港试点推出了覆盖算法迭代、算力扩容到商业落地全流程的“芯创贷”专案。
这一覆盖“初创—成长—成熟—特色”四大板块的精准产品矩阵，正是萧山农商银行在2026万物生长大会上发布的“笑盈科创伙伴”全周期科创金融产品体系。它像一张细密的网，兜住了企业成长的每一个关键节点。
机制创新——先研后付，失败兜底
科技研发迭代快、失败风险高，高额的沉没成本极易冲击初创企业的现金流。如何让企业“敢研发”？
萧山农商银行协助萧山区科技局推出的“安心宝”产品，给出了一种参考答案。这一机制的核心在于：企业立项只需支付10%的保证金即可启动研发，剩余款项由银行设立监管账户按进度拨付；若研发失败，风险资金池兜底，最高可赔付50%。
今年3月，“安心宝”升级至3.0版本，引入科创保险，形成了“先研后付+保贷联动”的完整闭环。据统计，该机制已落地10个案例，撬动企业研发投入超6000万元。
为确保这一创新机制高效落地，该行在内部服务运转上也进行了深度优化。一方面，组建专属的科技金融专营团队，大力培育既懂金融、又懂产业，还懂技术的复合型客户经理。通过一对一对接企业需求，用专业视角精准解读专利价值、研判企业发展潜力；另一方面，为所有科创企业开辟“绿色通道”，全面实行“优先受理、优先审批、优先放款”机制。通过精简办贷材料、压缩审批流程以及主动上门服务，让科创企业的融资过程更加高效、省心。
生态共建——六位一体，多方联动
银行不仅要会放贷，更要会链接。
拥有9万家企业客户和220万个人客户的庞大数据库，萧山农商银行正利用自身优势，积极融入“政银企投研保”六位一体的协同机制。
联动政府，让政策红利直达企业，承接“安心宝”账户监管，落实贴息政策；
联动担保，降低轻资产企业融资门槛；
联动投资，实现“投贷联动”，目前已与多家创投机构协同，为宇瞳光电等企业提供“股权+债权”双重支持；
联动科研，在浙大科创中心设立服务点，推动技术评估与成果转化；
联动园区，推行“一园一策”，把金融服务送到企业门口。
杭州某传动科技有限公司是一家深耕智能传动领域的国家级专精特新“小巨人”企业，该公司在发展中面临着研发风险高、专利资产闲置等多元痛点。针对企业困境，该行依托“六位一体”科创生态体系，为其量身定制了“知识产权ABS盘活专利”的特色服务。通过知识产权资产证券化（ABS），成功将企业价值1950万元的“沉睡”专利转化为信托融资，真正实现了“知产”向“资产”的跨越。
数据是最有力的证明。截至今年5月末，该行科创企业贷款余额已突破200亿元，服务了近半数辖内高新技术企业。这片由金融“活水”滋养的创新“热带雨林”，正呈现出枝繁叶茂的景象。
从“不敢投”到“大胆研”，从“融资难”到“贷得到”，萧山农商银行的转型之路，正是金融服务实体经济高质量发展的生动缩影。潮起萧山，未来已来。在这片创业热土上，金融与科技的“双向奔赴”，必将激发出更加澎湃的发展动能。
■本版撰稿 通讯员 倪晨思 周新宇