甲状腺癌手术多 保险公司称“赔惨了”

　　近年来，甲状腺结节成为人们体检中最常发现的问题之一，甲状腺癌也呈现高发趋势，随之而来的是保险公司赔付率一路走高。“现在即便不再把早期甲状腺癌列为严重恶性肿瘤来赔付，但因为甲状腺癌检出率高，我们依然赔惨了。”广东某保险公司的资深保险顾问林丹亮说。

　　占据理赔金额“头把交椅”

　　记者了解到，近年来甲状腺癌由于检出率和赔付率都很高，一直占据着各大保险公司恶性肿瘤理赔金额的“头把交椅”。

　　林丹亮介绍，大部分甲状腺癌对人体危害较小、治疗费用较少、致死率低，但带“癌”字的病理诊断报告还是让不少人心惊胆战，险企也因此面临大量赔付风险。“一些患者一方面考虑到切除肿瘤的费用有保险来支付，还可获得几十万元理赔；另一方面也担心肿瘤转移，不想带着‘定时炸弹’生活，所以选择‘一切了之’。”“在2021年的重疾新规范实施前，保险公司每年都因为甲状腺癌的赔付而不堪重负。”她表示，因为甲状腺结节中约有10%的比例会被诊断为甲状腺癌，不少人在拿到病理诊断报告后就找到保险公司理赔。“某种程度上，有的消费者会通过甲状腺癌赔付获利。打个比方，消费者购买了50万元的重疾险，做手术切掉部分甲状腺，花费约2万元，医保报销1万元，在保险赔付50万元后，患者还可获得49万元。根据保险豁免原则，出险后消费者不用再缴纳保费了，而重疾保险合同还继续有效，消费者在今后被诊断出第II组和第III组重疾时，依然可以进行赔付。”

　　新规范下的“老保单”

　　鉴于上述情况，从2021年2月1日起施行的重疾险新规范首次引入“轻度疾病”定义，其中TNM分期为I期的甲状腺癌从原来的重症变为轻症，保险金额不高于重度疾病保险金额的30%，但如果是TNM分期I期以上的甲状腺癌，仍按保额100%赔付。

　　某保险公司资深保险顾问黄经理告诉记者，甲状腺癌呈现“三高一低”（高发病率、高赔付率、高治愈率、低治疗费用）的特征，尤其是TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，已不符合重大疾病的定义，因此甲状腺癌赔付标准才做出调整。但即便如此，甲状腺癌依旧是该公司每年理赔金额中排在首位的恶性肿瘤病种。2022年至今，黄经理一共经手了5例甲状腺癌理赔，都是2021年之前的“老保单”，依然按“老办法”赔付。

　　医生建议别“一切了之”

　　有保险顾问表示，甲状腺癌存在过度治疗的情况。广州市某三甲医院内分泌科主任医师曾斌（化名）告诉记者，甲状腺癌的确存在过度治疗现象。这几年甲状腺结节被检出率高，跟居民的健康、保健意识提高有直接关系。甲状腺切除手术虽说是微创，但并非完全无创。患者的喉咙和神经也有可能在手术过程中被损害，从而导致声音受到影响。一般如果癌变结节直径小于1厘米且没有浸润迹象，患者也比较年轻，依从性比较好，建议稳妥的保守治疗。

　　某三甲医院内分泌科副主任医师也介绍，目前大多数患者通过早诊早治可以得到治愈或长期控制病情，过度治疗可能会使某些患者心理负担加重，反而增加肿瘤复发的风险，早期可以采用保守治疗，尽量别选择“一切了之”。

　　摘自《广州日报》