近期存款市场波动特征显著，多家中小银行逆势调整定期存款利率，甚至一度出现存期利率倒挂的罕见情况，存款定价走势分化明显。与此同时，中长期大额存单产品持续回归，行业告别同质化发售模式，通过客群专属、定向准入等形式开启差异化揽储竞争。
存款市场分化加剧
日前，有网友在社交平台晒出微众银行APP存款利率截图，3年期利率为1.75%，一度高于5年期定存利率，出现存款期限利率倒挂。截至9月22日，记者登录微众银行APP查询最新信息显示，该行1年、2年、3年、5年期定期存款利率分别为1.50%、1.60%、1.60%、1.60%，2年、3年、5年期利率已拉平，此前的利率倒挂现象得以修正。
微众银行利率变动并非个例，近期多家区域性中小银行集中上调中长期存款利率。其中，湖北监利农商银行上调“福满盈”系列核心存款产品利率，1年期、2年期、3年期定存利率由此前的1.15%、1.15%、1.55%，提升至1.30%、1.40%、1.75%，中长期存款收益提升尤为明显。广东五华惠民村镇银行同样跟进调价，2年期、3年期存款利率分别上调11个基点、33个基点，调整后利率达1.28%、1.58%。
中小银行存款利率逆势上调，是2026年存款市场分化特征的直观缩影。
融360数字科技研究院发布的7月银行存款利率报告印证了这一趋势，数据显示，7月不同类型银行存款定价走势迥异：国有银行、股份制银行等大型银行普遍下调普通定存利率，而部分村镇银行、民营银行选择逆势加息。结构性存款收益率同样呈现分化态势，国有银行结构性存款平均预期最高收益率为1.93%，环比下降5个基点；股份制银行均值1.80%，环比下降4个基点；唯有城商行逆势上行，平均预期最高收益率达2.18%，环比上涨5个基点。
大额存单主打差异化竞争
在存款利率走势分化的同时，沉寂已久的中长期大额存单迎来回归，且本轮发售产品开启差异化竞争。
今年7月，中国银行、农业银行、建设银行率先重启5年期大额存单发售，打破中长期大额存单稀缺格局；工商银行于8月跟进推出相关产品，华夏银行、平安银行等多家股份制银行也陆续布局，中长期大额存单市场供给持续扩容。
与以往统一门槛、统一利率的标准化产品不同，当前各大银行大额存单精准细分客群，推出专属化、定向化产品，不同客群、不同准入门槛对应差异化利率权益。
记者登录工商银行APP看到，该行一款3年期大额存单年化利率为1.55%，起存金额20万元，仅限教师客群购买。另有同期限大额存单年化利率同样为1.55%，起存门槛为100万元，面向高端客群。
浦发银行则将同为20万元起存、3年期的大额存单拆分为多款定向客群专属产品，准入范围涵盖私人银行客户、代发工资客户、邀新客户等，通过身份校验后达标客户可购买年化利率1.75%的3年期大额存单。
记者 杨芳