5年期大额存单“上新”，你会买吗？

“缺货”许久的5年期个人大额存单再度回归市场。近日，中国银行正式发售2026年首期个人大额存单，久违的5年期产品重新“上架”，引发市场广泛关注。

长期大额存单仍属“稀缺品”

大额存单，是指由银行面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属于一般性存款。

中行发布的公告显示，该行此次发售的大额存单分为3款产品类型，涵盖1个月至5年共7个期限，起存金额均为20万元。在常规产品中，1个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.55%和1.6%；另一款面向个人客户的3号产品各期限利率较常规产品下调0.05个百分点，5年期利率为1.55%。

产品灵活性是本次大额存单的突出优势。此次中行发售的全部大额存单，支持全额提前支取、多次部分提前支取，同时开放存单转让功能。储户持有期间若出现资金周转需求，可通过转让平台出让存单，有效规避提前支取导致的利息大幅损失，兼顾了收益性与流动性。

不过，中行5年期大额存单的回归，并未带动行业整体补货。记者走访查询多家主流银行手机银行APP发现，目前工行、建行、农行、中信银行、浙商银行等多家银行的大额存单专区，均无5年期产品在售，市场主流大额存单产品最长期限仍为3年，长期限大额存单依旧是市场稀缺品类。

新一批储蓄国债即将开售

在市场利率持续下行的大环境下，当前银行在售的大额存单票面利率整体偏低，收益表现相对平淡。

从国有大行产品来看，工行20万元起购的三年期大额存单年化利率为1.55%；农行目前在售三款三年期大额存单，两款年化利率1.55%，一款7月7日起售、20万元起购的产品年化利率为1.5%。股份制银行利率略有优势，中信银行两款三年期大额存单，20万元起购的年化利率1.7%，50万元起购的年化利率1.75%。

在这种情况下，部分银行的大额存单转让专区悄然升温。据悉，多家银行支持大额存单转让，部分持有早期高息大额存单的储户若急需资金，可以选择通过银行转让平台将存单转手，而非提前支取损失利息。部分银行转让平台的“老存单”利率可以达到2%以上，与新发产品“1”出头的利率形成鲜明对比。

面对新发大额存单收益偏低的市场现状，不少稳健型投资者将目光转向了储蓄国债。相较于大额存单20万元的高额起存门槛，储蓄国债仅需百元即可认购，准入门槛较低，适配大众普通投资者的资产配置需求。收益层面，储蓄国债同样优势显著，今年6月发售的两期储蓄国债，三年期利率1.63%、五年期利率1.7%，均高于多数银行同期限新发大额存单利率。

值得关注的是，新一批储蓄国债发售窗口即将开启。根据财政部公告，新一批储蓄国债将于7月10日正式发售，对于追求稳健收益、低投资门槛的投资者而言，可重点关注本次发售机会，结合自身资金情况合理配置资产。

记者 杨芳