曾经作为“揽储神器”的大额存单，似乎正在消失。
近日，记者查询发现，多家大型银行手机银行APP中，5年期大额存单已不见踪影。3年期及以上产品，也多处于“缺货”状态。利率方面，在售大额存单利率较前几年大幅下调，甚至出现与普通定存最高利率“倒挂”的情况。
银行向长期限大额存单“动手”
继中小银行陆续下架5年期定期存款之后，越来越多的银行开始向大额存单“动手”。
记者查询多家国有银行、股份制银行手机银行发现，5年期大额存单已经从在售列表“消失”，最长期限为3年。
在建设银行手机银行APP的“大额存单”板块，目前有1个月、3个月、6个月、1年、3年共5个期限的大额存单在售，票面利率在0.9%至1.55%之间。
工行手机银行APP显示，目前该行有12款大额存单产品在售，期限分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年。其中，2年期和1年期的利率相同，均为1.2%，3年期利率最高，为1.55%。列表中不见5年期产品。
农行情况和工行类似，有6个期限的大额存单在售，最长期限为3年期，利率最高为1.55%。
记者注意到，不仅是5年期的大额存单基本在各大银行销售列表中消失，部分银行3年期大额存单也日渐减少。中信银行手机银行APP显示，该行目前有5款大额存单在售，最长期限为2年，利率最高为1.4%。
以往，大额存单产品与普通定存相比，通常具备一定的利率优势，但记者注意到，如今这一“特权”也已不复存在。
以浙商银行为例，该行在售的3年期大额存单利率为1.85%，20万元起售。而该行推出的个人定期存款产品“惠存”，3年期利率分别为1.8%、1.85%、1.9%，起存金额分别对应为100元、5万元、20万元。换句话说，同样的起购金额、持有期限，“惠存”的利率较大额存单更高。
转让区产品利率或更有优势
随着长期限大额存单逐步消失，一个活跃的二级市场正在形成。多家银行在手机银行APP中打造的“大额存单转让专区”，期限、利率等较在售产品更加丰富。
建设银行手机银行APP“大额存单转让专区”在显眼位置显示，截至12月1日该转让平台大额存单产品已经累计成交482598笔，交易金额超过2535亿元。该专区一款剩余454天期限的大额存单，存单本金为30万元，原票面利率为2.35%，受让方预期年化收益率可达1.625%。同时，该区还有多款剩余天数775天、受让方预期年化利率1.6248%的大额存单。
不难发现，相较建设银行目前在售的3年期大额存单1.55%的利率，转让区的产品则呈现时间短、利率更高的优势。
另外，随着存款利率走低、中长期存款产品减少，储蓄搬家现象再次上演。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点。
那么储户的钱去哪里了？银行理财产品凭借低波动特性，越来越受到储户青睐。
同样来自《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》的数据显示，倾向于“更多投资”的居民占18.5%，比上季高5.6个百分点。居民偏爱的前五位投资方式中，选择“银行非保本理财”占比最高，为36.0%。《中国银行业理财市场季度报告（2025年三季度）》显示，截至今年三季度末，持有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.70%。理财投资者数量保持增长态势。
记者 杨芳/文 吴畅/制图