嘉兴银行客户经理找到老张时，他正为400多万元贷款到期发愁。下游工程款迟迟回不来，资金链眼看要绷断。客户经理核查后，对他说：“你信用良好，不用还旧贷，我们可以直接续。”不到3天，贷款落地,老张的建材经营部保住了。
嘉兴平湖的浙江银座箱包车间里，机器轰鸣、产线全速运转。不久前，这家企业成为2026年美加墨世界杯中国区箱包独家授权代理商，备货旺季资金需求陡增。农行平湖支行2.8亿元专项授信及时跟进，已累计放款1.83亿元，助力打造“智能生产+仓储+物流”一体化工厂。
两个案例，展现嘉兴普惠金融的两条通路——一条通街边小店，一条通科创车间。前者护住的是城市烟火，后者托起的是产业未来。
这两条路的打通，离不开制度的牵引。嘉兴金融监管分局紧扣浙江金融监管局工作部署，从扩面、准度、减负三个维度，推动金融要素向民营小微领域持续倾斜。今年一季度，嘉兴市贷款余额2.08万亿元，增速全省第三，无还本续贷余额超2600亿元，外贸企业续贷余额居全省第一。数据背后，是什么在发生变化。
■ 钟康
从“看砖头”到“看技术”
嘉兴的银行以前认的抵押物，是厂房、土地、房子等“砖头资产”。然而嘉兴存在不少科创小微企业，手里攥着专利、订单，账上没多少固定资产，用什么作抵押？
嘉兴金融监管分局这几年一直在推一件事：把银行的眼光从“砖头”挪开，去看技术含量、看专利价值、看产业链上的位置。
嘉兴银行是率先转过来的。嘉善中新产业园里有一家做半导体科创企业，刚落地时手里只有技术和团队，厂房是租的。嘉兴银行示范区支行走访后，没有因为没抵押物就不提供贷款了，反而盯着专利清单和研发背景看了很久，最后投放了超1000万元。仔细追问问审批的逻辑，支行负责人回答：“我们判断这家企业能不能做成，不是看它有多少房产，而是看它的技术是不是国家需要的、团队有没有做成的能力。”截至5月末，嘉兴银行科技贷款余额突破300亿元，占全部贷款的25.54%，这个比例在嘉兴排在前列。
建设银行嘉兴分行选了另一条路——盘活企业账上的应收账款。浙江庄臣新材料有限公司要做技术和产品升级，但下游回款慢，资金被压在账上。建行没有让企业补抵押，而是通过中征应收账款融资服务平台，把账上债权变现，批了2000万元额度，随借随还。这笔钱到账后，企业研发节奏没断过。
金华银行嘉兴分行则做了两个尝试：一个是“星科贷”，以应收账款质押为体育赛事运营企业放款200万元；另一个是碳排放权质押，帮一家热电企业融资1000万元。
保险这边也在调整视角。平安产险推出了63款免人工核保的套餐产品，无需复杂审核直接出单，覆盖财产险、责任险、雇主险等场景；针对新市民群体——快递员、网约车司机、进城务工人员，推出了专属产品清单，截至5月末已服务2万人，提供风险保额346.9亿元。
从“等客上门”到“主动敲门”
过去银行做小微业务，大多在网点等客户上门。但嘉兴金融监管分局发现一个现实问题：越小的主体，越不知道银行有什么产品、自己够不够资格、该找谁办。于是这两年监管部门反复强调一件事——走出去。
桐乡民泰村镇银行濮院支行是走得最勤的银行之一，行长带头、全员走访，跑了660户小微企业和个体户，其中430户有融资需求，他们一户一策去解决。建设银行嘉兴分行的做法是设“普惠金融专员”，每个乡镇网点都有专人对接小微业务，提供政策咨询、产品对接等服务，实现乡镇服务全覆盖。
农行海盐支行则找到了一个精准的突破口——紧固件。紧固件是海盐的百亿级支柱产业，由400多家企业支撑。农行没有采取“撒网式”服务，而是做了一个产业集群专项方案，建立“白名单”制度——筛选优质企业，快速审批、快速放贷。农行海盐支行的相关负责人介绍，这个方案的核心不是额度大小，而是“快”——企业急用钱的时候，三五天能到账，这对小微企业来说比利率低更重要。
工商银行嘉兴分行的做法是“把政策扛到车间里”。国家5000亿元民间投资专项担保计划出台后，工行没有等企业上门咨询，而是带着服务清单走访。浙江森杰科技是国内蜂窝板领域的“隐形冠军”、国家级高新技术企业，手里专利不少，但原有抵押物早就用尽。工行海宁支行主动联合嘉兴融担，3天走完审批，500万元到账，担保费率仅为0.2%。企业负责人表示：“以前觉得政策是文件上的百分比，这次是真变成了账上的现金流。”
保险的“扩面”同样在推进。人保财险在南湖区新丰镇就投保了70家小微企业，在嘉兴全市签了1210家小微政府保单，出口风险保障总保额145.5亿元。平安产险累计承保小微客户6948家，仅餐饮类的“乐享美食”保险就承保了3500家。
从“断贷抽贷”到“应续尽续”
贷款到期后要先还再借，对不少小微企业来说是另一道坎。银行贷款加延期付息成本高、筹措时间紧，一不小心就会影响正常经营。嘉兴金融系统推出的“无还本续贷”，就是帮企业跨过这道坎——符合条件的企业不用还本金，直接续贷。
嘉兴银行2012年在全国首创“无还本续贷”产品。10余年来，累计服务企业近29950户，累放金额近1150亿元，累计帮企业节省周转成本超6亿元。其中，2025年期间通过“无还本续贷”等优惠政策为企业节约融资成本近1.45亿元。
中信银行嘉兴分行也推出了这个产品，累计为598家小微企业续贷11.80亿元。海盐荣华经编是他们的老客户，双方已合作10多年了。今年原材料价格猛涨，资金缺口不小。中信银行没有让企业先还再借，而是匹配了“科创e贷”——纯信用、全线上、随借随还，半个月走完流程，500万元到账。当被问及这次融资跟以前有什么不同时，企业负责人坦言：“以前借钱像求人，这次是银行主动问你缺不缺。”
保险也在降成本。平安产险对信用记录好、风控到位的企业给予费率优惠，还设立了“四优”理赔通道——优先受理、优先查勘、优先核赔、优先支付。人保财险推行“一企一策”，为重点外贸企业定制出口信用保险方案。平安产险的“嘉兴惠民保”投保人数突破24.5万，“医无忧”系列覆盖了近3万个家庭。
从老张的建材店到荣华经编的车间，从一家科创小微企业的技术贷到一个乡镇的保险覆盖，嘉兴普惠金融走出了两条路，一条宽一些，护住做小生意的人不被抽贷压垮；一条窄一些，陪科创企业走过没有“砖头”可押的那段路。两条路都通，这座城市的烟火和未来，才都稳得住。
嘉兴金融监管分局相关负责人表示，下一步还是两件事：一是把“无还本续贷”继续做深，二是让更多金融资源往民营小微领域走。说到底，活水能不能流到毛细血管里，才是普惠金融最该被衡量的标准。
专家点评
金融是实体经济血脉，发展普惠金融是做好金融“五篇大文章”、推动经济高质量发展的重要举措。自2013年党的十八届三中全会首次提出发展普惠金融以来，我国逐步构建起具有中国特色的普惠金融体系，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。普惠金融发展已从解决供给“有没有”的初级阶段，转向“好不好”的品质提升和“强不强”的实力锻造阶段。
城市的高质量发展离不开市井小微的鲜活烟火，也离不开科技创新的持续突破。新阶段，普惠金融推动经济高质量发展要肩负起擦亮民生底色和推动科技创新的双重使命。立足本土产业与城乡实际，嘉兴走出双线并行的普惠实践：一条线通街边小店，守住民生基本盘护住城市烟火；一条线通科技创新，打通成果转化堵点托起产业未来。嘉兴兼顾民生温度与创新力度的普惠金融探索是践行金融为民理念的生动实践，为各地因地制宜发展普惠金融，服务中国式现代化建设提供了可复制、可推广的宝贵经验。
嘉兴大学经济学院、嘉兴地方金融发展研究院教授 王喜