本报讯 “宣传册上标注年化3%的低息贷款，开始还款后才发现各项隐性费用，加起来真实年化竟高达8%！”过去很长一段时间里，因个人贷款综合融资成本不明朗导致的信息错位和类似投诉，一度成为消费者投诉平台的“重灾区”。
但随着个人贷款新规即将实施，此类现象或将成为过去式。8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》将正式施行，这意味着消费者在办理个人贷款时，将拿到一张清晰记录所有费用的“明白纸”，真正实现“所见即所得”。
个贷新规即将实施
多家机构完成布局
近年来，我国个人贷款市场快速发展，但信息披露不透明的问题日益突出。部分机构以“低月息”“超低分期”为营销噱头，实际却通过担保费、服务费、保险费等名目繁多的附加收费抬高实际成本，消费者往往在还款时才惊呼“利息竟然这么高”。
为此，国家金融监督管理总局、中国人民银行于今年3月联合发布新规，要求自8月起，贷款人须向借款人逐项明示利息、分期费用、增信服务费、逾期罚息等全部成本项目，并折算为年化水平，最终形成一张“综合融资成本明示表”。
随着新规落地进入倒计时，各大银行及消费金融公司已紧锣密鼓地推进系统改造与合同修订。新规覆盖银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司等各类放贷机构，并要求机构加强合作方管理，严防“体外循环”乱收费。
在系统适配方面，浙商银行自主研发了综合融资成本计算引擎，已实现申请环节弹窗展示、强制阅读及变动通知等功能。中邮消费金融则全面升级了业务前端，在借款流程中依次弹窗展示授权书、知情确认书及明示表，并专门设置收费项目确认条款，明确禁止第三方合作机构额外收费。
多家中小银行及区域性金融机构也相继加快布局，如恒丰银行、台州银行、晋商银行、厦门银行、吉林银行等多家机构陆续披露个人贷款综合融资成本的明示方案，让贷款息费“阳光化”“透明化”。
从开盲盒到“一表清”
消费者权益有保障
新规实施后，普通消费者借贷体验将发生根本性改变。过去部分贷款不透明好比“开盲盒”，如今则是一目了然的“明码标价”。
在具体操作方面，规定要求：线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗展示综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间；现场办理，则需借款人亲笔签字确认。
特别是在网购分期场景下，平台须在支付页面显著位置清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准，消费者在点击“确认付款”前，更需看清真实成本。
此外，监管要求明确，除表中已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费，这意味着借款人手握维权的合同依据，利用信息差牟利的“黑中介”生存空间将被大幅压缩。
监管“阳光化”的同时，金融消费者仍需审慎借贷。银行业内人士提醒，借款人在办理个人贷款业务时应当合理评估自身收入水平和负债能力，避免过度负债，选择正规渠道借款。
新规的意义，远不止披露一张表格。业内人士指出，个贷新规以制度刚性打破信息壁垒，以技术赋能压实主体责任，切实推动个人贷款业务从“营销驱动”转向“价值驱动”，从“信息套利”迈向“透明共赢”。 本报记者 何慧婷