杭州黄先生向潮新闻·钱江晚报“记者帮”反映，他全款买下一辆新车后，通过二手车商办贷款，车商却迟迟没有把贷款转给自己。此事“拖延了近一个月，一直到首期还款日临近，对方才分好几笔把钱转来”。
这次遭遇让黄先生有些后怕，希望通过媒体向其他消费者提个醒：办理此类贷款一定要谨慎。
22万元贷款免两年利息
原本办不了，但老乡办下来了
事情要从去年底说起。黄先生购买了一辆新能源汽车后，便经常在社交平台上刷到“免息车贷”的广告，说是购车款可以分期5年归还，前2年只还本金没有利息、后3年收取一定利息，但只要提前归还本金，就可将利息免除。
不要利息？黄先生心动了。但他咨询了杭州的贷款中介后得知，这类贷款仅在和银行有合作的商户消费时才可办理，而且贷款需在交易时同步完成，如果已提车并开具发票就办不来了。
黄先生打算作罢，但一个偶然机会，他从老家的二手车商张先生那里听说，即便已经提车也可以办理贷款。出于对老乡的信任，他请对方帮忙操作。
2025年12月15日，黄先生通过二手车商启动了线上贷款流程，有金融担保公司工作人员远程指导。贷款金额一共22万元，分5年归还，前两年没有利息，每月供3667元，后三年收一定利息，每月供4052元。黄先生决定，享受两年免息后，就提前归还本金。
第二天，车商向黄先生承诺，银行放款后，他就会直接把钱转入黄先生账户，随后上门让黄先生签署了一些申请材料。“材料签完后，对方说要交给银行，没给我留底。究竟签了什么合同，我后来也记不清楚了。”事后，黄先生回忆说。
2025年12月22日，黄先生又在家附近的某银行柜台，签署了“信用卡专项商户分期业务担保（抵押、质押及保证）借款合同”。当天，金融担保公司便垫资打给了二手车商，银行也很快完成了贷款发放。
多次催款，一个月了贷款才到手
业内人士提醒选择正规渠道
按照双方之前约定，车商应该立即将钱转给黄先生，但实际并没有这么做。
2025年12月29日，黄先生第一次向车商催款，对方以“过节”为由推脱。接下来近半个月，黄先生又多次催款，对方说辞一变再变：“需要再付一笔垫资费”“节后再办”“以为你没上牌”“需要一次性打款”……甚至突然提出必须把车辆登记证书交给他才能放款。直到2026年1月14日，黄先生才收到第一笔11万元；又过了四天，剩余款项才通过微信零碎转来。“而且被扣除了1500元，车商称这是‘服务费’。”
事后，黄先生感到有些后怕，贷款合同是自己与银行签的，还款责任在自己，但资金却被车商挪用了一个月。万一对方一直不转账，可怎么办？
2月4日，记者从黄先生贷款的银行了解到，该银行确实有此类免息贷款，“前两年没有利息，后面提前归还的话，没有违约金。但要跟我们有合作的4S店，才有这个政策。”
一位客户经理表示，一般情况下，银行放款后，钱会直接打给车商，不需要金融担保公司介入。
记者也联系了车商张先生，对方否认自己挪用了这笔贷款，“是他登记证书一直没给我们，材料齐了以后，我就给他转款了。大家都是老乡，我这是给他帮帮忙的。”
“他（车商）说谎，之前根本没提过登记证书，而且金融担保公司已于2025年12月22日就把钱打给他了，正常情况下早就该转给我了。”不过，考虑到眼下钱款已经到账，黄先生没有其他诉求，只希望用自己的经历警醒其他消费者。
记者就此多方请教，有业内人士指出：此类免息贷款往往通过第三方操作，容易形成资金截留的空窗期。银行与担保公司通常将款项打给合作机构，而机构到消费者之间的最后一步，缺乏有效监管。消费者在办理类似金融产品时，应尽量选择银行直接办理或正规渠道，明确资金流向，警惕中途新增的服务费，并保留所有沟通与转账凭证。