“首付3万多，月供2000多元，就能开上20多万元的新车”“7年超低息，每天花一杯咖啡的钱，就能还车贷”……
2026年开年以来，车市迎来一场轰轰烈烈的“金融大战”。特斯拉率先打破行业常规，推出7年分期购车方案，极氪、理想、小米、蔚来、小鹏等主流车企迅速跟进，将此前3~5年的车贷周期拉长至7年，以低首付、低月供为核心卖点，大幅降低购车门槛，吸引消费者入手。
这场席卷车市的超长分期热潮，对消费者有多少吸引力？适合哪些人群选择？低首付低月供背后有哪些风险？ 记者进行了一番调查。
十多家车企推出7年分期购车
首付、利率等差异明显
目前，特斯拉、理想、极氪、小米、蔚来、小鹏等十多个汽车品牌均已推出7年分期购车方案，但在首付门槛、年化利率、月供水平、车型覆盖等方面有不小的差异。
作为此次超长分期热潮的“发起者”，特斯拉的7年低息贷款方案与中信银行、浦发银行两家机构合作，审核门槛相对较高，但利率优势突出。以Model Y为例，首付7.99万元，年化利率0.98%，月供2263元起，折合日供最低74元。
极氪以“全系覆盖+差异化贴息”为特色，推出新春限定7年分期方案，全系车型均可享受，月供低至1615元起。其中，极氪007、007 GT、009三款车型更享有“7年分期，5年0息”的专属优惠，前5年无需支付利息，仅偿还本金，大幅减轻前期还款压力。
此外，理想全系车型也能享受低首付、低月供的7年分期方案，首付3.25万元起；小鹏汽车首付门槛降至15%起，月供最低只要1355元；蔚来7年低息方案覆盖ET5、ET5T、ES6、EC6四款车型，年化利率0.96%，如果选择BaaS电池租用方案，首付可低至3.8万元起；东风岚图甚至推出0首付7年低息方案，覆盖除梦想家山河/典藏版之外的全系车型，年化利率3%~4%，由东风汽车金融提供服务。
“推出7年低息购车方案后，来门店看车的消费者多了很多，对于年底资金紧张的人来说，进一步降低了购车门槛。”杭州一家新能源汽车品牌的销售小陈告诉记者。
值得注意的是，7年分期购车方案虽然将首付和月供都降低了，但还款年限拉长到了84个月，支出的总利息更高，并非适合所有人。
据小陈介绍，关注7年分期购车方案的客户主要是刚步入职场的年轻人、刚需家庭用户及注重现金流的生意人。
“有位客户是做生意的，五年前买了辆紧凑型SUV，准备换车时选择了7年分期的方案，老车卖掉拿到的钱，差不多刚好付新车的首付，每月只要还3000多元，可以缓解他年底资金紧张的问题。”小陈说。
不过，如果消费者未来收入不确定，或者可能提前换车，选择7年分期购车方案时需要慎重考虑。
融资租赁方式暗藏风险
这些细节需注意
值得注意的是，一些品牌的7年分期购车方案采用了融资租赁模式，与传统银行贷款相比，虽然审核更灵活、门槛更低，但暗藏不少套路。
一般的分期购车，银行放款后，车辆会抵押给银行，消费者是车辆的所有人，只需要按月还清贷款。
但融资租赁采用“所有权与使用权分离”的模式，在贷款结清前，消费者只是车辆的使用者，车辆所有权归租赁公司所有。也就是说，车辆实际上是由租赁公司购买，再“租”给消费者使用，消费者每月支付的并非贷款本息，而是租金。当消费者还清所有贷款并办理过户手续后，车辆才真正归消费者所有，此时车辆也变成了“二手车”，影响车辆的残值。
融资租赁模式下，提前还款往往还需要支付高额违约金，通常为剩余金额的5%~8%。部分合同还会隐藏保证金、违约责任等对消费者不利的条款。在签订合同前，消费者需要重点关注利率水平、还款期限、提前还款规则、违约金标准等关键信息，切勿轻信口头承诺。
记者在走访的过程中还了解到，部分4S店会利用消费者对金融流程的不熟悉，在低息优惠的背后，叠加金融服务费、管理费等隐性费用，或将低息优惠与强制店内购买高溢价车险等捆绑，导致购车花费变高，消费者需要特别留意。
此外，一些车企在宣传中，标注的是看上去较低的年化费率，而不是年化利率。比如，某车企宣称，7年期方案首付4.99万元起，年化费率为1%，但折合年化利率要1.93%，跟其他车企相比，并没有优势。
“我本来考虑7年分期购车方案，但跟销售仔细了解后发现，7年的方案是融资租赁模式，一开始产权不在自己手上，还要在店里买三年高价车险，不太划算。后来，我选择了5年低息的方案，虽然每个月要多还几百块钱，但总利息更低。”一位已经提车的消费者告诉记者。
一位业内人士表示，消费者购车时要结合自身需求、预算及还款能力综合考虑，理性选择分期方案，切勿被“低首付、低月供”的宣传冲昏头脑，同时重点关注车辆产权归属、合同条款及隐性成本，避免陷入消费陷阱，“分期购车让消费者提前享受新车带来的出行便利，但不应该成为长期的负担。”