春节的脚步越来越近，作为“打工人”，此时最翘首以盼的就是每年的“重头戏”年终奖。在收益率普遍下行的当下，如何让这笔小巨款“钱生钱”无疑成为大部分人最为关心的事情。
记者注意到，近期已有不少银行和旗下的理财公司陆续推出了年终奖理财产品，为市民提供各式各样的理财新选择。
那么，普通人都打算怎么花年终奖？银行的专属理财产品又有什么特点？值得购买吗？
你的年终奖怎么花
存钱备受青睐
“第一笔年终奖付了3个月房租8990元，肉痛！”刚在杭州工作两年的广西人小何告诉记者，他就职的单位1月初已经发放了第一笔年终奖35000元，“剩下的钱先存银行。”
2023年12月最后几天，杭州市民曹先生收到了50000多元的年终奖，他已经将其中的40000元存起来，剩下的10000多元准备用来消费。“早就看好了一个游戏手柄、一副蓝牙无线耳机，再出去旅游一趟。”他说，自己已经在期待农历过年前即将发放的第二笔奖金。
“股票、基金亏得一塌糊涂，理财也不保本，今年年终奖就存定期，存起来都是自己的。”白领小冯表示，往年自己会选择买一些理财产品，但后来发现，对比下来还是存定期比较安心。
35岁的房贷一族陈先生则早早做好规划，等年终奖一到手就去提前还贷。“虽然房贷利率下调了，但大部分理财产品的收益率都低于房贷利率，不如早点还掉房贷。无债一身轻！”
“我老公的年终奖一部分给了妈妈，感谢她帮忙带孩子，其它的都存起来了。”宝妈方女士说，育儿开销占支出的大头，存的钱春节过后就去交孩子兴趣班的费用。
时髦的杭州姑娘小张已经用部分年终奖入手了一个大牌包包。“奢侈品保值，以后不喜欢了，还能去二手市场卖掉。”据小张透露，近年来她购买的大牌包包每年都在涨价，有一个包甚至涨价超50%。至于剩余的奖金，她表示，暂时放在银行卡里“按兵不动”，等到有合适的投资机会再出手。
银行的年终奖理财
产品丰富，花样翻新
“我的年终奖虽然没有很多，但也希望能‘钱生钱’。现在市场环境不好，就怕亏钱，真不知道该买什么。”和市民高女士有着相同烦恼的人并不在少数。
记者调查后发现，近期各大银行推出的年终奖理财产品种类十分丰富，持有期限既有每日开放型产品，3个月、6个月中短期产品，也有长达1年的产品。
1月11日，“工银理财”微信公众号发布年终奖理财攻略，推荐了包括现金管理、活钱增强、中短期稳健优选、中长期限配置佳品等共6款产品。记者注意到，这6款产品风险等级都比较低，5款产品为低风险（R1），1款产品为中低风险（R2）。
上海银行有5款年终奖专属理财产品。其中，专门针对代发工资客户的产品需持有28天，展示的收益率为“成立以来年化3.62%”。
“光大理财”微信公众号在1月9日就发布了年终奖理财产品，主推“阳光金添利半年盈系列产品”，6款产品的预期年化利率在2.84%~3.41%之间。产品介绍中还特别提到，该产品1元起即可购买，不收申购和赎回费。
在黄金价格狂飙的当下，也有银行希望通过贵金属业务锁定年终奖客户。比如：兴业银行在年终奖打理攻略中就提到了“添利金”产品。其中，添利金A款购买99克，6个月后份额为100克；B款购买200克36个月后份额为215克；C款购买1000克，36个月后份额为1075克。
“‘添利金’有四个优势，一是作为黄金账户，银行不会收取任何保管费；二是产品到期，消费者可以享受银行赠送的黄金份额，如果金价上涨，消费者就能得到双重收益；三是流动性好，相对于实物黄金来说，账户里的黄金随时可以卖出，资金实时到账；四是黄金具有避险保值的功能，是对抗通胀的利器。”兴业银行杭州分行的理财经理徐捷向记者介绍道。
年终奖怎么投资更合理
专家来支招
如何更好地打理年终奖呢？
建设银行的微信公众号用漫画的形式给出建议：首先，预留充分的现金流，保证自己的日常和节日开销；其次，学会合理投资，如果奖金较少，可以只投资一两只稳健型产品，奖金多的则可以多买几只不同类型的产品分散风险，合理布局；最后消费者要估算自己对风险的承受能力，保守型的投资者建议配置中低风险的“固收类”产品，稳健的投资者可适当配置“混合类”产品。
“有些单位年终奖发得比较晚，市民不一定能赶上年前起息的产品，可以购买银行的‘活钱理财’产品，买入第二天就能计息，而且近期这些产品的七日年化收益率高达3.7%。”民生银行杭州分行财富管理部高级经理顾秋萍告诉记者，最近市场上的活钱比较多，为了吸引资金，各大银行的活钱产品收益率也水涨船高。
此外，顾秋萍建议，追求稳定回报的消费者对资金做中短期规划时，可以购买银行的安心封闭系列产品；如果对资金做长期规划，则可以考虑配置三年期的分红型保险。
招联首席研究员董希淼认为，居民应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。居民如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。