□ 南京日报/紫金山新闻记者 曹丽珍
AI主题卡密集上新！2026年盛夏，银行业正依托银行卡这个载体，打出一场“AI翻身仗”。
记者16日采访发现，近段时间，包括农业银行、交通银行等国有银行在内的多家银行纷纷以借记卡、信用卡为载体布局AI赛道，发布相关主题银行卡。业内人士表示，AI的出现，为银行卡的权益设定打开了全新维度，正将其从单纯的资金结算通道转变为体验前沿科技魅力的便捷入口。
多家银行密集“上新”，AI权益成银行卡“标配”
眼下，一波“AI主题银行卡”的发布浪潮正汹涌来袭。
7月10日，交通银行正式推出与中国银联联合打造的人工智能主题借记卡。该主题卡广泛覆盖技术工作者、职场精英、内容创作者等多元群体，旨在助力公众轻松迈入人工智能时代。
记者注意到，持有该行人工智能借记卡的客户，绑定云闪付后，即可获赠主流大模型厂商的人工智能服务专属权益金10元/人。持卡客户在交行手机银行App报名参与资产升级活动并达标后，可再获赠100元/人的人工智能服务权益金，用云闪付绑定的同卡消费实付满199元时即可使用。
也是在7月10日，农业银行官宣，该行KIMI联名信用卡正式上线。从官宣推文来看，该联名信用卡分为高端白金卡和普通卡两种类型，对应不同的“算力+”KIMI会员权益。以高端白金卡为例，在今年7月10日至9月30日之间首次办卡的客户，将有机会获得KIMI Allegretto等级会员月卡2份，包括Agent（智能体）额度、KIMI Code（代码）额度、Agent集群功能、网站部署功能、调用5000次/月专业数据库等会员权益。此外，还有境内接送机、餐饮优惠、里程兑换、高铁贵宾厅等十大“金融+”权益。
记者进一步梳理发现，在这一波“AI主题银行卡”发布浪潮中，率先起步的是招商银行。
6月12日，微信公众号“招商银行信用卡”官宣“AI Plan”，面向AI及科技从业者的运通工程师信用卡正式上线专属AI权益，针对专业开发者、日常使用和基础用户推出3个“AI Plan”，对应不同的Token（词元）权益。由此，招行运通工程师信用卡也被普遍认为是国内首张搭载Token权益的信用卡。
此后，聚焦AI服务，平安银行、浦发银行等银行也先后与AI厂商合作，推出相关主题借记卡、信用卡，以卡片为载体，聚合基础金融服务及专属算力权益等功能。
4年总量缩水超亿张背后，银行卡正经历“角色重塑”
有个值得关注的现象是，银行借助银行卡发力AI赛道的同时，银行卡整体“缩量”始终在继续。
记者注意到，今年上半年，农行、交行、民生银行等多家银行发布公告，停发多款信用卡产品。
数量在持续下滑的，不仅仅是信用卡。中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》相关数据显示，截至2025年年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张，已连续4年缩减，较2021年年末减少1.04亿张。
“AI的出现，为银行卡的权益设计打开了全新维度。”在长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰看来，不少银行在停发信用卡的同时，相继推出AI借记卡、AI信用卡，这两者并不矛盾。正是因为有了AI，银行卡正从单纯的资金结算通道转变为数字生产力的获取窗口。
陆岷峰认为，银行卡过去一直在扮演“资金中介+消费返点”的角色，如今借助AI，银行卡正在演变成“生产要素（算力）中介+场景入口”这一新角色。
“从目前推出主题卡的银行来看，不管是农行的‘算力+’KIMI会员权益，还是招行运通工程师信用卡的Token权益，虽然从形态上看不完全相同，但底层逻辑是一致的，那就是把原本要在大模型厂商那儿单独充值的Token、Agent额度，打包进持卡人的日常金融行为中，从而让刷卡消费、资产达标等这类银行最熟悉的运营抓手，同步转化为持卡人可以兑换的AI模型调用能力，让银行卡成为持卡人体验前沿科技魅力的便捷入口。”他说。
避免“同质化”新陷阱，AI银行卡权益应注重“场景显形”
采访过程中，不少业内人士表示，农行、交行两家国有银行开始“打样”，将金融服务延伸至科技服务领域，预计后续将有更多商业银行跟进，这对银行服务模式的创新也提出了新要求。
“之前银行卡权益太过同质化，这也是近年来银行卡数量持续缩减的主要原因。精耕AI赛道，同样也应避免同质化。”陆岷峰认为，目前更多的持卡人对于Agent、Token这类词还没有太直观的感受，对于银行来说，可以把创新的关注点聚焦在把AI从“生产力工具”降维转变为“生活助手”，真实地嵌入大众熟悉的生活场景。“比如，持卡人刷卡攒的算力，直接转换为‘AI帮你写亲子游攻略’‘AI帮你修图发朋友圈’‘AI陪你练口语’等福利，大家不需要懂什么是Token、什么是Agent，但其实已经在这些习以为常的生活场景中很好地使用了。简而言之，在用户端，Token要隐身，场景则要显形。”
陆岷峰表示，未来银行卡的权益设置，将逐步呈现分层定制、场景跨界和虚实融合三大趋势。在这三大趋势中，都有商业银行需要关注的创新点。
首先，AI时代的客户分层应深入到行为层。“即使同样是白领，有需要经常出差的，有需要回家带娃的，Token权益体现在行程助手还是绘本生成，完全是两种客户体验，这就要考验银行把支付数据有针对性转成场景标签的能力。”
其次，从场景跨界看，目前推出AI主题卡的银行，基本上都是“银行+清算/互联网平台+大模型方”这样的三方合作结构。银行如果不主动去做集成方，就可能会退化成被互联网公司反向集成的“账户通道”。权益进化的红利，银行也将很难享受到。
“从虚实融合看，由于Token是虚拟的，但卡却是有实体的，未来如果再叠加数字人民币智能合约，那银行、清算组织、大模型方、监管之间的权责链要比现在更加复杂。对于银行来说，现在就应提前把‘虚拟算力权益’的会计科目、反洗钱客户识别、未成年人/境外人士的使用限制等这些基础工作做好，以有效防范监管政策风险。”