紫金农商银行：打造虚拟网格模式，重构普惠金融新生态

　　普惠金融是稳固经营主体、激活地方经济活力的关键，也是地方法人银行扎根本土的核心使命。然而，小微企业与个体工商户长期面临经营分散、业态繁杂、融资需求碎片化、金融触达困难等痛点。传统“按街道、社区、片区”划分的物理网格服务模式，因服务半径受限、客群覆盖不均、精准度欠佳，难以满足连锁餐饮、加盟商超等跨区域小微客群的经营发展需求。为打破物理地域边界，紫金农商银行创新打造虚拟网格服务模式——针对具有统一经营模式、供应链体系和品牌管理的行业客群，组建专属虚拟网格，实现跨区域、全方位、精准批量的金融服务。

　　革新服务思维，实现地理网格向业态网格转型

　　紫金农商银行跳出地域服务固化思维，重构小微金融服务逻辑，以经营业态为分类依据、以商业模式为链接纽带、以供应链条为服务载体，彻底替代传统行政地理边界划分模式，推动普惠服务从“属地化片区服务”向“专业化业态服务”转型。该行深耕本地连锁餐饮重点业态，精准聚焦连锁品牌上下游小微经营主体，依托核心龙头企业的资源优势，批量梳理、精准导入下游加盟门店，将散落各地、跨区经营的小微主体统一纳入专属服务网格，实现集中化管理、专业化服务。

　　在具体实践中，该行以本土知名连锁餐饮品牌“老乡鸡”为突破口，深度对接老乡鸡江苏分公司，摸排梳理其在南京、镇江、扬州布局的经营门店，聚焦区域内144家门店对应的102名实际经营主体，打造连锁餐饮专属虚拟网格。相较于传统“逐街走访、逐户摸排”的被动“扫街式”服务，虚拟网格模式实现了向精准“扫链式”服务的全面升级。依托核心品牌企业的产业链、供应链、品牌链资源，沿着产业上下游精准触达终端小微主体，有效解决了分散小微客群金融对接不及时、服务不精准、覆盖不全面的难题。

　　完善服务体系，构建网格专属服务生态

　　为推动虚拟网格服务模式落地落细，紫金农商银行搭建标准化、规范化、常态化工作机制，构建“总行统筹赋能、支行贴身落地、团队专项服务”的一体化服务体系，全方位提升小微金融服务质效。

　　在总行统筹层面，该行成立专项服务工作组，实行总对总对接、业态专管机制，深度调研各类连锁业态的经营模式、回款周期、流水特征与资金周转节点，精准把握小微商户阶段性、周期性融资需求。同时，开通普惠信贷绿色审批通道，优化业务办理流程、压缩审批放款时限，依托多款纯信用、无抵押、低利率的特色普惠信贷产品，无须商户提供房产、设备等抵押担保，仅凭经营信用即可快速获批资金，高效填补小微商户门店运营、业务拓展中的短期资金缺口，切实降低小微主体融资门槛与融资成本。

　　在支行落地层面，各属地支行组建虚拟网格专属服务专班，配备专职客户经理，实行逐户走访、逐户建档、逐户研判。紧扣连锁门店装修升级、设备更新、物资采购、薪资发放、流水周转等高频经营场景，结合不同门店的经营规模、营收情况、发展规划，量身定制个性化、差异化的融资服务方案，实现“一业态一策略、一商户一方案”的精准赋能。

　　精准专业的金融服务、贴心高效的服务体验，赢得了广大小微商户的一致认可，逐步形成了“老客带新客、新业态带新主体”的推广效应。众多合作商户主动成为紫金农商银行普惠金融的“编外宣传员”，积极推荐周边同业商户、连锁门店加入虚拟网格服务体系。该行虚拟网格专项服务模式自今年开始推行以来，截至4月末，已成功搭建老乡鸡、沙县小吃等4个连锁餐饮专属虚拟网格，累计实现授信2881万元，用信1917万元。

　　下一步，紫金农商银行将全面总结连锁餐饮虚拟网格的建设经验，持续优化网格服务效能。同时，稳步拓宽虚拟网格业态覆盖范围，逐步向商超零售、住宿民生等重点业态延伸，精准赋能中小微经营主体稳健发展，为地方经济高质量发展注入源源不断的金融动能。 冯旭