作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融关系小微企业经营主体的发展。近日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》，引导金融机构做好普惠金融大文章、提升小微企业金融服务质效。
为进一步促进小微企业发展，推动普惠金融服务持续提质升级，近年来，南京工行聚焦区域经济社会发展与普惠金融工作重点，通过积极落实政策、线上线下协同、打造多元化的服务场景，切实提升普惠金融综合服务水平，让金融“活水”触达实体经济“毛细血管”。
积极开展“贷款明白纸”工作
降低企业综合融资成本
“这个‘贷款明白纸’清楚写明了这笔贷款的年化利率是3.0%，还有0.2%是利息外的担保利率，这笔费用付给担保机构，跟银行没关系，所以我这次贷款总的融资成本利率是3.2%。”南京一家外贸企业近期在工行南京城中支行签订了总额800万元的贷款协议，企业负责人对“贷款明白纸”赞不绝口，“我是金融消费者，这就相当于是明明白白消费。”
为促进企业贷款综合融资成本更加公开透明，进一步推动降低融资成本，今年3月份，江苏省启动明示企业贷款综合融资成本试点工作。试点核心举措就是推动银行在办理企业贷款业务时，与企业共同填写“贷款明白纸”，即《企业贷款综合融资成本清单》（以下简称“清单”）。该清单完整、清晰、直观地向企业逐项列明贷款利息和各项费用等，充分保障企业知情权。
“传统借款合同约10页纸，内容较多，企业相关负责人要查找材料或核算成本时需要在合同条款中逐一寻找相关信息，较复杂。目前我们与企业共同填写的清单，一张纸涵盖了企业关心的所有信息，包含了贷款银行、金额、期限和年化率，还有企业在本笔贷款中承担的其他费用等重要信息。”工行南京城中支行工作人员说，自接到上级行通知，支行开展试点工作，截至目前企业反馈非常好。这一张“纸”帮助企业财务人员提高工作效率、节省人力成本，且一家企业在多家银行的融资清单可装订成册，企业相关负责人可一目了然地查到融资费用支出明细。
据介绍，试点工作开展3个月以来，工行南京城中支行已经同企业签了十多张“贷款明白纸”，贷款总额近6000万元，市场反响很好，企业主也很认可。城中支行工作人员称，“下半年开始，南京工行会按人行计划部署，将该项工作推广到线上，清晰展示银行减免收取或代为缴纳的费用情况，使得银行让利切实转化为企业获得感，进一步增强银企互信，降低企业综合融资成本，为高质量发展提供有力金融支撑。”
“线上+线下”双轮驱动
扩大普惠服务广度和深度
数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。以数字化转型为中心，使金融服务小微企业更加智能、高效、精准，进一步纾解融资难融资贵问题。
“传统的线下贷款是银行柜面办理，如果要提前还款，还需拿着支票来柜面做申请提前还款的手续，往返于公司和银行之间，非常耗时。此外，线下贷款产品一般不循环，当我们货款回笼后如果提前归还贷款，后期如需再用款，那就要再走一遍贷款申请流程，这一点也很麻烦。”南京某家从事批发业务的企业负责人感慨道，以前办业务“跑断腿”，现在手机“点一点”，贷款就能到账，真的太方便了！南京工行的网贷通循环贷款产品支持线上提款和还款，可随借随还，按天计息，不管是用款还是还款均可通过网银和手机银行进行操作。即使在外地出差，也不用为有临时用款需求的问题而操心了。
科技推动数字普惠金融的升级，提升客户的体验。南京工行线上平台支持7×24小时操作，为企业有效降低成本。如果企业在晚上12时之前把钱还了，那该企业则不需要承担当天的融资成本。这一点与传统的贷款方式相比，更是受到了广大企业主的认可和好评。
“比如钢贸企业，因其贸易比较频繁，每天提款和还款次数很多。可能早上要转账十几万元用于支付货款，等到下午回款后该企业就会立马把贷款给还掉。此外，批发零售行业的付款跟回款也比较频繁。” 城中支行工作人员称，这类企业他们全部采用线上操作，这一方式为他们压降经营成本、改善体验，也为其带来了更多的发展机遇和活力。
不断升级的线上化操作，不仅安全也更加简便，这也让更多的小微企业主愿意通过线上方式获取金融服务。据介绍，网贷通循环产品是在额度审批完之后，在额度有效期内，客户仅需通过手机银行或网上银行提款按钮发起提款申请，贷款即刻到账。
目前，工商银行总行还上线了“利率差异化模型”，该模型会自动识别客户综合情况，并据此来适配贷款优惠利率。通过科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求，提升金融服务可获得性和便利度。
近些年来，南京工行的普惠金融服务也在逐渐下沉网点，实现从传统网点到全功能网点的转型。在网点配备了个人客户经理和公司客户经理，同时，为加强队伍建设，支行也会定期组织网点员工开展业务培训，推进全员做普惠，提升小微客群综合服务。
通过线上线下协同的双轮驱动，南京工行不断扩大普惠服务广度和深度，全力做好普惠金融这篇大文章。
深化供应链融资业务创新
科技赋能产业链为“共赢链”
金融创新并非简单的政策放宽、门槛放低，而是要充分利用金融科技手段，高效解决银企信息不对称的风控难点，有效突破人员队伍线下服务的范围限制，精准契合客户个性化、场景化的融资需求，不断提升对实体经济金融服务质效，形成科技创新引领的普惠金融发展新格局。
数字供应链就是南京工行基于与核心企业的合作基础之上，为其产业链上下游客户打造的特色化普惠金融服务场景，服务对象即为核心企业的上下游数量众多的小微企业。
据了解，某建材市场是支行合作多年的大法人客户，市场内活跃商户达千余家。为此，南京工行在该市场内专设了一个网点，为市场内小微企业主提供特色化场景金融服务方案，包含可直接用于支付市场租金的租金贷、用于经营性贷款的商户贷以及小微企业需要的结算贷等其他金融服务，实现“核心企业+小微企业”的良性发展。
此外，伴随着科技赋能，服务中小微企业也不再受到地域的限制。某核心企业上游供应商和下游商户遍布全国，上下游客户只需有工行账户即可，不再受地域限制，均可以向南京工行申请贷款，通过网银或手机银行实现贷款发放和归还。
为什么可以实现这样的特色金融服务模式呢？这是基于上下游客户与该核心企业多年合作关系、核心企业对其了解程度，南京工行在了解到相关情况后，基于双方订单等贸易背景即可安排贷款。该模式让上下游企业不受资金和地域的困扰，南京工行的金融“活水”助力企业高效运转。
一个个这样的小微企业运转起来，也让整条链充满了活力，这也是南京工行多元化场景服务的初心与使命。目前，工行南京城中支行为医疗、运输、建材、批发零售等十多个行业的供应链提供这一特色化的普惠金融服务方案。
服务小微企业，对南京工行来说不仅仅是顺应市场需求的业务创新，更是回归金融本源，与中小微企业共生共荣的初心。
从贷款百万元到目前存款千万元，南京工行见证了南京某家制造业小微企业的成长与发展。2016年，该企业成立后，在工行南京凤台南路支行开立了账户，2019年，支行根据客户需求为其办理了网络循环贷款，助力企业发展，从3个人的小企业成长到近10人团队，当企业生产经营规模扩大后，支行又多次根据客户需求及时提高贷款授信额度。每当该客户有任何金融需求时，支行工作人员都是第一时间响应，提供解决方案。这么多年来，该企业仅在南京工行开立了人民币和外币账户，这是客户对南京工行普惠金融综合服务的高度认可，也是南京工行积极落实服务小微企业的一个缩影。
南京工行充分发挥优势，构建多元化、广覆盖、高水平的普惠金融体系，破解小微企业“融资难”“融资贵”的难题，让更多金融“活水”触达实体经济“毛细血管”，持续扩大普惠金融服务覆盖面，充分激发小微企业活力。
乔梁 何兮 董丹 陈伟明