出借信用卡？当心透支自己的“信誉”！

        出于朋友义气，郑玲不仅借钱，还将自己的多张信用卡交给赵刚用于酒吧经营周转。然而，此举却让她陷入困境：信用卡被透支13万余元，因逾期未还，她每日收到银行的催款通知，甚至面临被追究“信用卡诈骗罪”刑事责任的风险。近日，经金州区人民法院调解，这起特殊的民间借贷纠纷得以解决，但也为公众敲响了警钟。
        借给朋友信用卡“倒账”，女子背上13万透支款
        郑玲和赵刚是朋友关系。去年春天，赵刚从他人处兑下一家酒吧开始经营，并向郑玲借款10万元用于酒吧进货，承诺等酒吧盈利后归还。郑玲同意并于当天转账10万元给赵刚，赵刚收到后向郑玲出具了一张借条。
        两个月后，赵刚联系郑玲称酒吧经营逐渐好转，希望增添设备，再次通过微信借款10万元。郑玲表示上次借款尚未归还，自己目前没有余钱。赵刚恳请郑玲再想想办法，并承诺酒吧盈利后优先一次性还清所有借款。郑玲碍于情面，从自己的信用卡中透支7万元转给了赵刚。
        之后，赵刚陆续归还了郑玲信用卡的5万元，剩余2万元本金一直未还。赵刚建议郑玲多办理几张信用卡供其使用，由他通过信用卡之间“倒账”逐步还清欠款，并承诺在年底前全部结清。郑玲担心若不按赵刚说的做，对方将不再还款，无奈之下又在五家银行办理了五张信用卡，全部交给赵刚使用，希望其能尽快还清之前的2万元欠款。
        然而事与愿违，赵刚不仅未还清那2万元，到年底时更将郑玲名下的六张信用卡共计透支13万余元。郑玲不断收到银行发来的还款提醒，多次通过微信催促赵刚还清信用卡欠款并返还所有信用卡。
        朋友停止还款，女子面临被追究“信用卡诈骗罪”
        赵刚表示因经营不善，酒吧持续亏损，自己已赔进二十多万元，确实无力偿还郑玲的信用卡欠款。他提出将酒吧转给郑玲经营以抵债，郑玲以自己有固定工作、不懂经营为由拒绝。赵刚最终彻底停止还款。
        六家银行陆续发出警告，称若再逾期将走刑事程序，向公安机关报案，追究郑玲“信用卡诈骗罪”的刑事责任。郑玲只得委托北京市盈科（大连）律师事务所的王金海律师，以“民间借贷”纠纷为由，将赵刚诉至金州区人民法院，要求其偿还10万元借款及六张信用卡透支的13万元，合计23万元。
        由于郑玲与赵刚是朋友关系，除了最初的10万元有借条外，信用卡透支的13万元并无书面凭证，且信用卡均在郑玲名下，难以直接证明是赵刚透支。为证明信用卡由赵刚使用并用于酒吧经营，王金海律师通过电话录音获取了关键证据。
        法院组织双方调解，男子同意偿还所有借款
        法院公开开庭审理此案。赵刚承认10万元借款并出具借条，但表示目前无力偿还。对于信用卡部分，他承认实际透支9.5万元，但认为剩余3.5万元属逾期利息，应由郑玲自行承担，自己只应承担9.5万元本金。
        因郑玲的六张信用卡频繁用于“借新还旧”，银行流水达100多页，无法清晰区分每一笔借款与还款。只能从2024年12月31日的账单确认六张信用卡欠款本息共计13万余元。主审法官组织双方调解，指出郑玲出于朋友关系出借信用卡，赵刚承认透支9.5万元，未及时还款导致利息损失的责任在于赵刚，因此信用卡透支利息应由赵刚承担。经法官调解，赵刚同意在2025年10月1日前偿还郑玲23万元借款，六张信用卡归还郑玲，由郑玲自行按期还款。今年8月15日，法院出具《民事调解书》并送达双方。
        依据《信用卡业务管理办法》第三十六条：
        信用卡仅限于持卡人本人使用，不得出租或转借。无论实际使用人是否还款，银行均有权向持卡人追讨透支本息。银行会将逾期信息录入央行征信系统，多次逾期或长期欠款将形成不良信用记录。
        
    ■信用卡出借风险警示
        合同无效、信用受损与刑责追究
        王金海律师指出，目前司法实践中，若出借人通过信用卡透支资金转借他人并赚取利息，相关民间借贷合同通常被认定为无效，出借人主张的借款利息将无法得到法院支持，本金返还也可能因过错责任受到影响。依据《信用卡业务管理办法》第三十六条，信用卡仅限于持卡人本人使用，不得出租或转借。无论实际使用人是否还款，银行均有权向持卡人追讨透支本息。银行会将逾期信息录入央行征信系统，多次逾期或长期欠款将形成不良信用记录。银行还可能采取降低信用额度、冻结账户、拒绝新信贷服务等措施，影响持卡人日常消费、资金周转，甚至波及房贷利率、租房审批、子女教育等非金融领域。
        本案中，若郑玲出借信用卡后赵刚未按时还款，郑玲有责任偿还信用卡欠款，否则不仅损害个人信用，还可能承担刑事责任。依据《刑法》第196条，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍未归还，构成“恶意透支”，可认定为信用卡诈骗罪。司法实践中，恶意透支数额在1万元以上不满10万元的属“数额较大”，处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；若数额在100万元以上，属“数额特别巨大”，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。(文中人物均为化名)
        半岛晨报、39度视频
        首席记者佟亮