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3月16日，农行廊坊分行客户经理现场指导客户领取“以旧换新”消费券，介绍家装分期贷款。 肖粟毓摄
本报记者 王 巍
消费金融作为连接消费需求与金融服务的重要桥梁，既能通过便捷信贷降低消费门槛、释放居民消费潜力，更能以专业化金融服务助力消费升级、畅通经济循环。
近年来，我国消费金融市场在规范中发展，展现出蓬勃活力。监管框架持续完善，31家持牌消费金融公司形成“持牌经营、合规发展”的市场格局，行业集中度与规范性显著提升。产品服务创新迭出，商业银行“秒级放款”、创新型消费金融机构通过场景分期拓宽消费边界等，改善了消费金融服务效率与用户体验。消费金融正以多元化供给满足居民衣、食、住、行、教、医全场景需求，成为消费升级的“助推器”。省内金融机构积极发力，以广覆盖、强创新、防风险、优服务为主线，推动消费金融从规模扩张到价值提升提档升级。
玩转衣食住行，消费贷并非高不可攀
2025年春节前夕，石家庄市民李女士在商场看中了一套智能家居系统，但3万多元的价格让她有些犹豫。这时，某国有大行的消费贷宣传单引起了她的注意。“扫码申请，10分钟到账，年利率4.5%”的标语让她尝试着提交了申请。令她惊讶的是，不到10分钟，3.2万元的贷款就打到了她的银行卡上。“这比信用卡方便多了，利率还低，终于能把心心念念的智能家居搬回家了！”她的喜悦之情溢于言表。
李女士的经历，正是金融机构发力消费贷的一个缩影。目前，河北省已形成国有大行、股份制银行、城商行、农商行等多层次消费金融产品体系，涵盖装修、教育、旅游、家电等各类消费场景。老百姓原以为高不可攀的消费贷，现已“飞入寻常百姓家”，以更便捷的办理程序、更低的利率，吸引了众多百姓使用，也带动着消费升级。
响应国家促消费政策，工行河北省分行创新推出房贷客群信用贷款预授信业务。该行近期启动存量优质房贷客户预授信专项行动，通过数字化手段精准触达优质房贷客群，以“主动授信、灵活支用”的创新模式延伸金融服务链条，助力释放居民消费潜力。该行运用大数据技术对存量房贷客户进行全方位精准画像，从信用记录、资产状况、收入水平等多个维度建立动态评估体系。符合标准的客户将自动获得3至20万元不等的预授信额度，真正实现“数据多跑路，客户少跑腿”。该服务覆盖教育医疗、家居装修、文化旅游等多个民生消费场景，自3月29日工行河北省分行全面启动存量优质房贷客户预授信专项行动后，已实现消费贷款提款2亿元。
据记者了解，省内多家银行也呼应政策导向，创新推出消费贷产品。不少银行提高消费信贷额度、延长消费信贷时间、降低信贷利率。有银行为满足信用良好客户的大额消费需求，个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限从20万元提高至30万元；同时，优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年，金融支持有效消费需求的力度不断加大。
精准滴灌显成效,特色产品激活消费潜能
日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，要求强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。随着通知要求落地实施，河北省各级金融机构通过提高贷款额度、延长贷款期限、创新金融产品等举措，创新提质消费金融，释放居民消费潜力。
“没想到贷款也能这么‘聪明’！”刚通过工行海兴支行“融e借”线上申请到装修款的市民王先生喜出望外。这款依托大数据技术的产品，仅用3分钟便完成审批，成为海兴银行机构创新消费金融产品的缩影。工行海兴支行的智能服务不仅覆盖家装领域，更延伸至教育等民生刚需。2025年3月，客户张先生在办理存款理财业务时，系统通过智能风控模型识别其优质资质，主动推送20万元“融e借”预授信额度。客户经理了解到其子女急需报名公务员考试培训课程后，迅速联动本地教育机构，为其定制了“培训费用分期+教育规划咨询+合作机构学费折扣”的一站式解决方案。
面对多元消费需求，地方金融机构竞相发力：农行海兴县支行首创“信用+抵押”组合授信模式，为245户家庭“贷”动教育、购车等梦想，单户最高授信达50万元。邮储银行海兴县支行瞄准医疗、旅游等新兴领域，推出百万级信用消费贷，助力县域居民“敢消费、愿消费”。在海兴金融监管支局的强力推动下，一场以“金融活水”滋养民生需求的创新实践正在当地掀起热潮。截至目前，海兴县域消费贷款累放突破9亿元，惠及超千户家庭。
献县城镇居民周大哥介绍，“我计划为自家住宅购买家具、家电等，向献县融和村镇银行申请授信25万元，但我与配偶名下已有消费贷款等负债200余万元。后经该行工作人员调查，我的收入稳定，且公积金每月按时缴纳，给予我‘积金贷’个人消费贷款授信额度25万元，贷款期限为36个月，利率低至3.45%，实实在在地帮我解决了资金难题。”
科技赋能提质效，金融服务更贴心
“从申请到放款，全程手机操作，连银行门都没进就拿到了5万元装修款。”唐山市民赵先生日前在某城商行的手机App上完成了贷款申请。银行运用大数据风控模型，将审批时间从原来的3天缩短至15分钟，令他大呼方便。
在风险控制方面，河北省各金融机构下足功夫，纷纷引入社保、公积金等多维数据，建立智能风控系统，确保消费金融快速发展背后的安全稳健运行。沧州银行黄骅支行针对不同客户群体推出“市民e贷”“信e贷”等差异化产品，依托征信、社保、公积金、信用卡等大数据模型，构建“智能风控+精准营销”体系，提供装修贷、车位分期等场景化服务，实现线上秒级审批、线下流程简化。截至2025年3月末，该行消费贷款余额5.13亿元，较今年初增加0.48亿元。
金融机构以消费金融产品为支点，提振消费市场，让越来越多的普通百姓享受到了便利的金融服务。