银行需探索多元化和创新性揽储模式

本报记者 任国省

进入12月份，多家银行“开门红”筹备工作在陆续进行中。

2024年，降息是银行存款市场的关键词，多轮调降之下，大型银行存款利率普遍降至“2”以下，推动更大规模存款向理财“搬家”，银行获客留客显得愈发困难。基于压降负债成本、缓解息差下行的诉求，昔日热闹的银行揽储市场，已渐渐淡出喧嚣。

“存款利率下调后，银行的获客留客越来越难了。”省会某商业银行相关人士说。息差（指贷款利息收入与存款利息支出之间的差额）是银行收入的重要来源之一。当前，银行面临着贷款需求减弱的压力，为了保证息差的稳定，避免利润空间被压缩会采取降低存款利率的方式，以控制资金成本，确保盈利水平，但同时也面临揽储难度提高的问题。

在今年三季度的业绩发布会上，多家银行再度提及了当下的息差压力，“保息差”“稳营收”也成为各大银行向投资者频频提及的关键词。

根据国家金融监督管理总局数据，继去年四季度末商业银行净息差（指银行净利息收入与全部生息资产的比值，反映了银行通过贷款和其他生息资产获得的利息收入与支付给存款和其他负债的利息支出之间的差额。）首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%，今年二季度净息差与一季度保持一致。Wind数据显示，截至2024年半年度报告披露日，上市商业银行净息差均值为1.64%，处于历史低位。其中，30家上市银行净息差低于1.8%，占比71%。而按照市场利率定价自律机制2023年4月10日发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差1.8%为警戒线。

为吸引更多存款，银行采取各种营销措施，如“存款抽好礼”等活动获客留客。也采取了更为积极的定价策略，试图通过提高利率来增强存款产品吸引力。对银行而言，单一的揽储营销“老路子”已行不通。面对低利率环境，银行需探索多元化和创新性策略，充分发挥科技优势，提高场景化获客能力。此外，应逐步弱化高息揽储模式，摒弃规模情结和速度情结。存款并非越多越好、越快越好，应综合考虑业务发展需要，不断巩固存量客户，挖掘潜在客户，合理吸收存款。同时，提高负债来源的稳定性和多样性，保持息差稳定。