金融消费维权，我们该找谁？

河北日报记者 任国省

“买的理财产品，实际收益跟当初宣传的差异很大。”“买完保险发现这也不赔、那也不赔”……随着经济社会发展，人们与金融机构打交道日益频繁。部分消费者不清楚自己的实际需求，购买金融产品时未详细阅读条款，而是以“一切交给更专业的销售人员，我只管出钱”甚至“卖个人情”的心态，从而购买了不合适的金融产品，在结果与预期存在差距等情况发生时，引发一系列纠纷。

采访中，多位业内人士表示，金融产品的配置要结合家庭成员结构、经济来源构成、职业风险等因素综合考虑，还要考虑可能存在的突发状况。对销售人员提出的配置建议要有自己的理解，对不符合需求、超出经济实力的建议，及时提出意见，确定与自身承受能力相匹配的金融产品。

同时，要注意鉴别平台及销售人员的资质，仔细阅读条款，切勿只听工作人员的介绍。合同是依据，而不是销售人员的讲解或合同以外的其他介绍资料。要仔细研究条款中的风险提示、责任等重点内容，没有根据的承诺是没有法律效力的。办理金融业务后，要妥善保存相关凭证，这是日后维权的依据。

出现纠纷时，要通过合法渠道表达自身的合理诉求。最直接、最便捷的纠纷解决方式是向为消费者服务的银行保险机构或其上级机构反映本人诉求。目前，各银行保险机构都设有客户维权服务部门，消费者可以通过拨打热线电话、发送电子邮件、面对面提出等方式直接向机构反映个人诉求。

其次，消费者可以向金融纠纷调解组织提出调解申请。

最后，消费者可以向所在地国家金融监督管理总局派出机构进行反映。目前主要有以下三种渠道：拨打投诉电话、面对面来访、邮寄信件。消费者可以在法定工作时间内拨打12378热线以及国家金融监督管理总局地市分局公布的投诉咨询电话进行投诉，或到监管部门当面提交材料，也可将投诉材料通过邮寄的形式向监管部门进行投诉。此外，消费者还可以通过申请仲裁、提起民事诉讼等方式解决民事纠纷。

除了以上常规的解决途径，针对一些常见的具体问题，业内人士也给出了建议。如，消费者遇到银行卡无故扣费时，可就近消费一笔，如，买一盒口香糖，留下交易凭证，以此（不同消费地）证实上一笔交易非本人操作。然后，再冻结银行卡，避免损失进一步扩大。如果消费者查询交易记录以及提起差错争议，根据《银联卡业务运作规章》差错争议业务规则规定，发卡行和收单机构均有义务为消费者提供查询并在规定的期限内予以答复。