河北日报记者 任国省
近日，已经有60余家人身险公司披露了2022年四季度偿付能力报告，其中，关系到保险公司现金流的退保率是行业高度关注的指标之一。据权威媒体报道，2022年四季度，过半保险公司的综合退保率低于3%，但也有个别险企较高。
具体来说，有15家人身险公司综合退保率超5%，包括长生人寿、东吴人寿、渤海人寿、幸福人寿等。其中，长生人寿以22.23%的退保率高居“榜首”，财信吉祥人寿、东吴人寿和渤海人寿的退保率也超过了10%。2022年四季度综合退保率最低的是国民养老保险，仅有0.09%，而最高的长生人寿综合退保率达22.23%。
渠道方面，银保渠道是催生退保率高企的一个因素。如，长生人寿退保率居前三位的产品中，“长生鑫运五号年金保险”和“长生福享年年五号年金保险”都是通过银保渠道销售；渤海人寿退保率最高的为渤海人寿福慧双足年金保险（D款），同样是银保渠道销售；东吴人寿退保率排名前三位的产品也均是通过银保渠道销售。
产品方面，年金险和万能险则是高退保率的“重灾区”。退保率排名前三位的产品分别是吉祥人寿附加吉财宝B款两全保险（万能型）、财信吉祥人寿年年丰金管家年金保险（万能型）、吉祥人寿附加吉财宝两全保险（万能型），这三款产品退保率均超过了40%。最夸张的是第一款产品，退保率达100.20%。东吴人寿退保率排名前三位的产品分别是东吴添福宝年金保险C款、东吴稳盈2号两全保险（万能型）、东吴稳增宝终身寿险B款（万能型）。
高退保率为何出现？长生人寿表示，出现综合退保率较高的主要原因是公司2017—2018年通过银保以及电商渠道销售的部分产品在第5保单年度退保已无损失并有一定收益，由于部分客户资金紧张及2022年底股市回升导致客户寻求更好的投资机会，因此部分客户选择了提前退保，导致公司在这段时间的退保金额以及退保率有所增加。
业内人士表示，高退保率主要原因是保险公司产品设计及销售误导所致，其他原因还包括代理人流失、消费者退旧买新以及退保黑产等。
“此外，对于银保渠道销售的一些产品，购买人可能更倾向将其视为理财产品，主要看收益率，所以，一般不会等真正的保险期限结束。”上述业内人士说。
综合退保率过高必然会有大量的资金支出，可能导致保险公司现金流危机产生，因此一直以来都是监管关注的重点。此前银保监会已对易引发非正常给付和退保风险的产品进行了风险排查。退保率过高在某种程度上也反映了行业存在无序竞争，除监管引导，对于保险公司自身来说，需树立“保险姓保”和长期主义的理念，不能为了寻求规模快速扩张，过度倚重银保渠道、过度销售趸交储蓄型产品等。