新华社发
河北日报记者 李 晓
近日，社会普遍关注、事关你我退休后生活的个人养老金制度启动实施。人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津以及河北石家庄、雄安新区等36个先行城市和地区启动实施。作为先行城市，在石家庄市参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可自愿参加个人养老金业务。
今年以来，作为第三支柱养老保险，个人养老金发展明显加快。这是通过采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累、市场化运营，并与基本养老保险，企业、职业年金相衔接的一种养老金构成模式。
目前来看，在金融管理部门的积极推动下，国内个人养老金金融产品种类逐步丰富，金融服务机构逐步增加。从金融产品看，在金融管理部门主导下，通过采用试点的方式，个人养老金产品种类更加多元，包括特定养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险、养老金基金等产品。
“面对个人养老金金融供给增加，人民群众应科学理解个人养老金，在投资中树立正确的理念，选择合适的产品，助力自身老年生活更美好。”业内人士表示，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，采用个人自愿参加、政府提供政策支持引导、市场化运作的方式运行。通过个人积累个人养老金，有助于在基本养老保险、企业（职业）年金的基础上，丰富养老金来源。
据了解，首批个人养老金保险产品名单包括6家公司的7款产品，具体分别为：中国人寿寿险公司的“国寿鑫享宝专属商业养老保险”、中国人保寿险的“人保寿险福寿年年专属商业养老保险”、太平人寿的“太平岁岁金生专属商业养老保险”、太平养老的“太平盛世福享金生专属商业养老保险”、泰康人寿的“泰康臻享百岁专属商业养老保险”和“泰康臻享百岁B款专属商业养老保险”、国民养老保险的“国民共同富裕专属商业养老保险”。7款产品形态上以两全险、年金险为主，有4款运行时间超过1年，并且在2021年已实现的实际结算利率均超过各自的保障利率。值得注意的是，在直观的投资收益外，个人养老金保险产品还针对特定场景提供失能护理保险金、全残保险金等对应保障金。
业内人士分析认为，和其他三类个人养老金产品相比，个人养老金保险产品具有三大差异化优势，这是该类产品迅速落地并受欢迎的主要原因：采取积累期“保证+浮动”收益模式，提供进取、稳健两种不同投资组合，期限长，满足不同风险偏好，与参加人对收益率的要求相匹配；缴费方式灵活，参保门槛低，可为新业态从业人员、灵活就业人员等提供灵活养老保险服务；可对接保险公司养老社区和综合养老服务，满足消费者养老金领取时养老需求。
记者了解到，目前首批入围个人养老金保险产品销售名单的6家险企均已出单。
11月25日，中国人寿寿险公司与客户王先生成功签订了国寿首份个人养老金产品保单。王先生是北京市一家金融企业中层管理人员，他表示，考虑到前期家庭财务支出项较多，因此仅为自己和家人配置了中国人寿基本的意外保障和重疾保障，并未对养老方面做更多规划。随着年龄以及社会阅历的增长，王先生逐渐意识到，仅靠基本养老保险并不能满足个人未来的养老诉求。
看到国家《个人养老金实施办法》公布以后，王先生第一时间联系到前期为自己服务的中国人寿客户经理并提出尽快为自己办理个人养老金制度下的专属商业养老保险产品的想法。“首先，个人养老金是国家持续完善健全个人养老体系的关键一环，事关每一个人，因此早参与早享受；再者，个人养老金缴纳和领取均享受个税减免政策，对我个人而言，每年减税约2000元；最后，每月1000元的缴费应该说是没有多大压力，退休时每月的养老金领取也是对个人养老的有效补充。”作为金融专业出身的王先生，给出了自己的理解。
中国人寿寿险公司表示，个人养老金属于补充养老保险制度，是我国养老保险体系的第三支柱。个人养老金有助于推进多层次、多支柱养老保障体系建设，可以丰富社会大众的养老选择，满足人民群众日益增长的多样化养老保障需要，让个人养老金参加人在养老保障一、二支柱的基础上，再增加一份养老积累，进一步提高参保人养老收入水平和老年生活保障。
据了解，中国人寿寿险公司已实现36家省级分公司个人养老金产品出单，覆盖所有先行地区。人保寿险36个先行城市（地区）全部省级分公司均已实现个人养老金产品首单顺利落地。
此外，泰康人寿、太平养老、国民养老也于近期落地了首单个人养老金业务。
泰康人寿此次入列产品为“泰康臻享百岁专属商业养老保险”和“泰康臻享百岁B款专属商业养老保险”。11月25日，首笔个人养老金在北京完成资金账户开立和缴存全流程操作，泰康人寿作为首批获得个人养老业务资格的试点金融机构，成功落地个人养老金业务首单。
据介绍，泰康人寿在产品、渠道、科技、服务等方面全力推进个人养老金业务落地，全方位响应人民的养老需求。个人养老金信息系统有效支撑个人养老金保险产品的研发及业务运营。并且，未来在个人养老金业务方面，泰康人寿还将兼顾风险防范工作。平衡好短期与长期、效益与成本、风险与收益的关系，抓好经营管理，并切实防范风险，为老百姓充实养老“钱袋子”提供更丰富选择。
从销售渠道来看，银行渠道是参加人的主流选择。国民养老相关负责人表示，公司在招商银行渠道成功出单首笔保单，投保人是一位来自北京地区的新市民。同时，太平养老相关负责人也表示，公司于近日联合兴业银行为客户开立个人养老金账户，成功承保首份保单。
自营平台也是参加人投保的方式之一。太平人寿表示，首单客户牛女士在广发银行完成资金账户开立和缴存全流程操作，通过太平人寿自营平台成功购买。中国人寿则表示，公司在销售渠道方面，锁定具有营销服务优势的销售渠道，在平台搭建方面，已在“寿险App”正式上线个人养老金业务专区。