从模式依赖到能力自主 ——中小银行互联网贷款业务的风险审视与路径转向

■ 李一航　　互联网贷款为商业银行触达更广客群、提升零售条线竞争力开辟了新路径，中小银行对此参与积极性尤为突出。但随着监管要求不断细化，该业务在推进过程中暴露出的风险持续增加，模式选择层面的两难困境愈发突出。本文围绕中小银行互联网贷款业务的常见风险类型展开分析，并在此基础上探讨机制层面的调整方向。　　一、业务模式选择中的风险传导　　从收益分成与风险承担方式划分，当前互联网贷款的合作模式大致分为三类。其中两类属于固收类，分别是引入保险公司合作、引入融资担保公司合作。这两种模式下银行不承担实质信用风险，仅收取固定收益，风险发生后由合作方代偿。另一类是分润模式，银行与平台按照出资比例分担风险、分配收益，更接近联合经营模式。　　对中小银行而言，模式选择并非简单的收益高低比较，而是对自身风险偏好与风控能力的综合映射。固收模式虽然短期内能提供风险缓释手段，但长期来看，银行实质上让渡了风险定价权，难以积累自主风控能力。分润模式虽有更大的收益空间，但对银行的数据获取、模型建设和风险运营能力提出了更高要求。中小银行在业务起步阶段普遍依赖固收模式，若长期停留在这一模式，将埋下风险识别能力不足的隐患——当业务规模快速扩张时，固收模式表面的“零不良”，可能会掩盖底层资产质量的真实状况。实践中，部分银行将客户营销、风险判断、还款催收等核心职能大量外包给合作平台，自身仅负责出资。这种做法虽然能快速降低运营成本，但副作用十分明显：银行会逐渐丧失对业务全流程的掌控，最终沦为单纯的出资通道。而根据监管要求，银行无论采取何种合作形式，都必须对风险承担最终责任，当前这种过度依赖平台的模式，显然已经触碰了监管底线。　　二、合作机构管理中的信息不对称风险　　互联网贷款业务中，银行与平台的信息地位并不对等。平台掌握前端客户流量入口和第一道风控筛选结果，银行在合作中往往难以获取完整数据，处于相对被动的状态。这种不对等首先体现在客户准入环节：平台推送的客户已经过自身模型初筛，如果银行没有独立的复核手段，只是照单全收，实际上就等于把“谁可以借、谁不可以借”的客户判断权交给了平台。贷后环节同样存在问题，不同平台的产品设计、额度使用规则、代偿周期各有差异，如果银行没有统一的监测口径，就很难对多个合作方的业务表现进行横向比较，风险苗头出现时也无法及时识别。此外，合作方的经营状况和代偿能力并非一成不变，当前看似正常的机构，后续可能突然出现风险，如果银行不能持续跟踪、定期排查合作机构的变化，等到对方风险爆发时，根本来不及应对。　　三、消费者权益保护领域的声誉风险　　互联网贷款业务客群下沉特征明显，交易频率较高，加之贷后催收大多依赖外包渠道，消费者投诉因此易发多发。监管部门已明确关注到“互联网机构营销、催收不规范导致投诉量激增”的现象，并表示将对投诉总量大、增速快的机构加大通报力度。对中小银行而言，业务扩张往往伴随投诉量同步攀升，而投诉增速过快本身就可能引发监管关注。实际经营中，不少银行的投诉管理存在明显短板：既没有专设的投诉处理团队，也缺乏在与合作方的协议中明确固化催收行为边界的意识。一旦投诉集中爆发，银行不仅会面临声誉受损，还可能被监管部门列为重点观察对象，这种双重压力对本就资源有限的中小银行来说，冲击尤为显著。　　四、以机制建设化解风险隐患　　上述风险并非孤立存在，单靠某一类产品调整或某一项技术升级难以根本解决。中小银行更需要搭建一套覆盖业务全链条的防控机制，把风险管控嵌入日常运营的每一个节点。　　在风险监测层面，可围绕政策合规、市场变化、合作机构经营状况、客户质量、业务运行五个维度搭建常态化监测框架，结合人工研判与系统预警，构建从业务准入到退出、从风险发现到处置的完整闭环流程。核心在于，预警信号触发后，后续应对步骤必须清晰可落地，不能仅停留在报表层面。　　自主风控能力的养成同样急迫。中小银行应借助合作机会，逐步积累自身的客户数据画像，研究头部平台在反欺诈、信用评分等方面的做法，先走“双风控”的过渡路子，再一步步向独立风控靠拢;同时，要注意控制外部数据的采购成本，避免多个产品线并行时数据开支无序增长。　　合作机构的管理不能只停留在准入环节。日常经营中要定期复盘各合作方的代偿履约情况、舆情动向和财务健康度，建立动态退出的评判标准，并在合作中争取更多话语权，而不是被动接受合作方提出的条件。　　消费者权益保护应当前置做好工作。合作协议中要明确约定催收规范与违约责任，银行内部需制定投诉分级处理预案，将投诉量及增速纳入日常风险监控指标，同时提前准备好应对监管问询的说明材料，做到有备无患。　　综上所述，当前监管已释放明确信号，对城商行互联网助贷业务提出了“审慎开展、稳步压降”的发展导向。这一信号表明，依托平台流量快速扩张规模的发展窗口正在收窄，中小银行面临的外部环境已经发生根本性转变。　　(作者单位：郑州银行股份有限公司)