消费者和金融机构要遵循“三适当”原则： 一是金融产品的适当性。 消费者应结合自身的需求、风险偏好和承受能力，选择最合适的保险产品；金融机构需深入了解客户需求，推荐合适的产品。 二是销售渠道的适当性。 消费者应选择信誉良好、合法合规的销售渠道；金融机构需根据产品特性和客户群体选择合适的销售渠道。 三是目标客户的适当性。 消费者需清楚自己的风险承受能力，而金融机构在设计产品和服务时，则要确保与客户需求、风险偏好和投资目标相匹配。